N海都记者 刘龙海

缺少抵押物，是小微企业融资难的原因之一。

这个问题有没有破解之道？答案是肯定的，目前工行、农行、建行等多家银行运用大数据技术，挖掘数据价值，创新推出了线上贷款产品，让一些缺少抵押物的小微企业也能获得贷款。

银行挖掘小微企业数据价值

近期，工行福建省分行发布全线上普惠金融产品——经营快贷，运用大数据技术，全力帮扶小微企业破解融资难题。该产品是一款为小微企业经营业主、个体工商户主在线发放的纯信用小额融资产品，可满足高频、小额的小微企业资金需求，客户无需提供担保或抵押物即可获得最高500万元、最长3年的信用贷款。

“小微企业经营业主、个体工商户主在工行办理水电费代缴、纳税代缴、工资代发等资金结算业务，还可以获得额度更高、利率更低的经营快贷。”工行福建省分行有关人士说。

针对大中型企业供应链上下游小微企业融资难问题，农行创新推出了数据网贷业务。农行这一产品借助互联网和大数据分析技术，对核心企业的上下游集群客户提供批量、自动、便捷的信贷服务，以单（订单）定贷（单笔额度最高可达应收账款的90%，期限为应收账款到期日+15天），可实现全流程线上办理。目前农行已经与泉州九牧厨卫合作开展数据网贷业务，合作总额度1.5亿元，首批为该公司推荐的27户上游供应商提供7277万元授信额度，除对应的应收账款质押外，无需提供其他担保，深受企业欢迎。

建行“小微快贷”是又一款大数据融资产品，它备受小微企业青睐。建行小微快贷系列产品最高额度可达500万元，其中信用额度最高为200万元，期限最长1年。

随着数据信息的进一步集成，建行小微快贷惠及的客户面也在不断扩大。比如，小微信用快贷刚推出时，主要依据企业和企业主在建设银行的AUM值、房贷、结算等信息计算额度，而2017年12月推出的信用快贷子产品——“云税贷”，可根据企业在建行的代缴税情况计算可贷额度；今年5月份上线的“云税贷”二期，则在全省率先实现银税数据直连，诚信纳税的小微企业通过“银税互动平台”授权，与建行实时交互纳税信息，即可获得信贷支持。

福建海峡银行目前正打造线上金融产品平台——“信易+”，通过挖掘信用数据信息，持续孵化更多的信用类产品，让更多小微企业受益。其中，“税e贷”是海峡银行推出的一款代表性产品。“税e贷”是面向按时诚信纳税的小微企业推出的小额信用免担保贷款产品，纯信用，材料简单，线上申请，快速放款，切实缓解小微企业融资难困境，真正实现以税易信。

在线便捷申请实现资金快速到账

过去，小微企业办理传统贷款业务，需要一个比较长的周期，从提交申请、准备资料再到审批授信，无论流程如何压缩，总是要等上几天才能拿到贷款。而大数据融资产品，让小微企业办理贷款的流程大大加快，通过手机银行在线便捷申请，可实现资金快速到账。

以办理工行经营快贷为例，申请人轻松3步快速拿到经营快贷。第一步，注册、登录工银融e行手机银行APP；第二步，选择“贷款-经营快贷”自助申请、在线签订合同/承诺书；第三步，输入贷款金额，即可发起贷款申请，系统自动审核放款。

办理建行小微快贷，在信息完整的情况下，客户只需几分钟即可完成贷款全流程。

一些大数据融资产品推出的随借随还功能，不但让还款变得更简单，还可以帮助小微企业降低融资成本。目前，工行“经营快贷”尚处于推广期内，可享受年化利率低至5.6%的优惠，随借随还、循环使用，按实际用款天数计息，完全可根据企业的资金周期来提高贷款资金利用率，降低企业贷款成本。

建行小微快贷也推出了7×24小时随借随还功能，小微企业可根据实际需求用钱。