裸条借贷背后暗藏哪些猫腻 问题根源在哪?

　　近日，有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条借贷”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系为手段，胁迫借款人还款。

网友群流出的裸条借贷的女孩照片

　　周利率高达30%、要求借款人拍裸照作为抵押、以公布裸照来威胁借款人还款……种种令人瞠目结舌的事实，引起人们对校园借贷乱象的极大关注，这种扎眼的裸条借贷条例中又暗藏着怎样的猫腻呢？

裸条借贷黒链揭秘一：网贷平台“挂羊头、卖狗肉”

　　“无担保、无抵押，当日放款……”在一些大学校园内、微信朋友圈、QQ群里常见此类诱人的贷款广告。借贷公司声称手续简单，只需提供身份证、学生证和一张银行卡，再留下老师、同学的电话即可，无需任何抵押就能放款，少则几百元，多则上万元。

　　而后，这些校园借贷广告频出新招，从起初的“无担保、无抵押”变为触目惊心的“拍个裸照，立等可取”。其实，有人明知道这其中暗藏猫腻，但还是有人被一些无法控制的因素所蛊惑。

　　许多网上金融借贷平台头顶“资助困难大学生”、“支持大学生微创业”等名义给学生借款，实际上却是做着“挂羊头、卖狗肉”的行当。一些实在没有能力还款的学生，在几番威逼利诱下，甚至变成了这些平台的“下线”，通过微信、QQ、贴吧等多种渠道，向身边的同学推荐裸条借贷此类贷款。

　　然而，这些校园网络借贷平台大多存在“信息审核不严、高利率、高违约金”的特点，学生容易陷入“裸条借贷”、“高利贷”、“连环贷”的陷阱。

裸条借贷黒链揭秘二：各种借贷平台快成骗子聚集地

　　国内大学生信用卡市场的火爆起于2004至2009年之间。2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，已满18岁的学生要成功申请信用卡，须经父母等第二还款来源方书面同意。 此后，各大银行纷纷叫停大学生信用卡业务，校园网贷开始在高校“跑马圈地”。

　　从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台如雨后春笋般冒了出来。这些借贷平台，有的可直接提取小额贷款现金，有的提供分期购买手机、电脑等产品的服务，特点是零门槛、放款快、手续简单，只要有学生身份，就可以申请信用贷款。

　　据统计，仅是在互联网上为学生提供贷款的平台就可分为三类：一是满足大学生购物需求的分期购物平台，如爱学贷、趣分期等；二是单纯的P2P贷款平台，比如借贷宝、宜人贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

　　然而，随着校园贷款被越来越多学生接受，问题也逐渐显露出来。在P2P贷款中，放贷者与大学生的沟通方式众多。此前，一名裸条借贷者称刚开始与对方是通过支付宝借贷的，后来转移到借贷宝。也有公司瞄准了学生容易申请校园贷款的契机，加之学生对个人信用普遍缺乏重视，专门招募学生在平台上帮公司分期付款买iPhone，以微薄的兼职费作酬。

裸条借贷黒链揭秘三：高额逾期管理费是罪魁祸首

　　最后再说说裸条借贷所涉及到的费用，除了利息，中间还叠加着手续费、押金、中介费、逾期管理费等费用。

　　所谓的“逾期管理费”就是借贷机构向违约借款人收取的一种合理合规的惩罚性管理费用，是金融机构在进行借款交易时采用的一种惯例性约束手段。

　　比如a把钱借给b，b借给c，一直到y借给z的话，假如z还不起了，其他人逾期，都是要交逾期管理费的。可以说，1万块钱在这个链条上就有可能背负100万的债。有网友称由于协议太长，没有仔细阅读就签字了，也不知道有这么高逾期管理费。而且，据了解，很大一部分背负巨额债务的人是因为被动逾期。

　　裸条借贷放款者在多个互联网借贷平台提供服务，但大多为私下交易，互联网平台只是一个幌子，或者是变相隐藏的手段。

　　因而，在这些裸条借贷、高利贷、利滚利等校园借贷乱象的背后，折射出监管的缺位。中南财经政法大学金融学院教授黄孝武说，目前针对校园网络借贷方面没有一套严格的标准，相关法律法规尚不健全，导致监管处于盲区。尤其当校园借贷行为一旦转变为线上接头、线下交易时，监管就难上加难。