想要请银行理财师帮忙理财，或是有投资理财难题，欢迎拨打电话13305963322（海峡都市报 小吴）报名参加免费公益咨询，或者加入QQ群“海都理财群”（QQ群号：48736702）参与讨论！
王先生今年27岁，在惠安开一家杂货店，爱人今年29岁，家庭主妇，有一个3岁的儿子，一家人都没有商业保险，只有新农合。王先生表示：每月收入约为7200元，扣除店租、应酬、家人的生活费等各项开支3000元，每年净收入约为5万元。王先生目前租住在惠安，打算两年内在惠安购买商品房或自己建一套房子。如果买房，预期买一套价格在4000元/平方米，总值约40万元左右的房子；若自己建房，估计需花25万元。家里目前有存款16万元。
王先生想咨询，家里的资金该如何配置，才能实现有效增值，以实现自己的住房梦并提高生活质量。
一、基本情况
家庭成员基本资料：（见附表）
家庭财务情况：
1.年收入：扣除店租、应酬、生活费等各项开支后，王先生每年净收入约为5万元
2.储蓄：16万元
3.投资理财：无
4.负债：无
二、家庭理财目标
王先生一家的短期理财目标是两年内拥有一套住房、增加家庭保障和闲置资金的理财规划。
三、理财规划建议
1.购置住房规划
王先生提出两年内在惠安购买一套商品房或自建住房。
方案一：王先生自建住房，在保证年收入达5万元且储蓄存款稳定的基础上，还需向亲戚朋友借钱或向银行申请消费性贷款。按照目前泉州市银行普遍实行的贷款政策，该类型贷款需要抵押担保，且利息较高。若申请25万元消费性贷款，按基准利率上浮30%的贷款利率，采用5年期等额本息还款方式，每月需付5115.29元，而王先生目前每月家庭净收入约为4167元，此方案显然已超过王先生的家庭负担。
方案二：根据王先生的设想，按揭贷款购买一套40万元左右商品房，自筹首付12万元，银行按揭贷款28万元，采用30年等额本息的还款方式，月还贷1788.24元，月还贷比为24.84%，未超过其家庭收入的50%。可轻松实现王先生“两年内在惠安拥有一套住房”的心愿。
2.家庭保障规划
目前王先生一家均未投保商业保险，只有“新农合”保障，远远无法满足家庭的正常保障需求。按照“双十原则”，即家庭应有的保额一般为家庭收入的10倍左右（估算为50万），合理的保费一般为家庭年收入的10%（估算为5000元），作为家庭经济支柱，建议王先生夫妻各买一份意外伤害保险及一份重大疾病险。
3.投资理财规划
按照上述规划，直至购房前，王先生每年的可支配收入约为45000元，扣除留存的紧急备用金（约18000元，一般为月支出的3~6倍）后，仍有约27000元可配置基金产品，建议王先生重点进行基金定投投资，通过一些银行网上银行进行基金定投还可享受手续费优惠。
其次，考虑到通胀及加息预期等因素，王先生在购房前的储蓄存款可分为两部分进行理财配置：60%资产进行无风险投资如浦发银行“汇理财稳利计划”一年期理财产品，可获得高于定期存款利息的投资收益；30%进行中低风险产品投资，如股票型基金或一些银行发行的较高收益的债券类理财产品；余下10%可在银行理财经理的指导下，尝试一些银行代理的上海金交所的黄金/白银延期交易（黄金T+D）。
这样一来王先生每年预计将获得约7.03%的投资收益率，可以实现资产的有效保值和增值。
四、综合建议
1.建议王先生做一次全面的风险评估，根据自身风险属性调整资产配置比例。
2.建议王先生在购置住房后再调整家庭理财方案，以进一步完善人生规划。
3.鉴于王先生目前的家庭状况，子女教育支出在家庭支出中占比不大，因此本方案未涉及子女教育金规划等内容，建议王先生应尽早考虑子女教育费用问题，与银行理财经理进行更深入的探讨。
本期掌线：浦发银行泉州分行理财经理 赵镔
邮储银行泉州市分行举办第二届投资年会
N本报记者 吴秀娜
3月5日，以“汇聚共赢之源、演绎财富经典”为主题，第二届中国邮政储蓄银行泉州市分行在泉州酒店举行了理财投资年会，以搭建理财交流平台，感恩回馈客户。
会上，邮储银行邀请了鹏华基金资深投资专家、理财顾问刘翔就2011年国内外市场环境、理财知识进行专业讲解。报告导入了“通胀”、“楼市”、“股市”三大关键词，全方位剖析国内外经济形势和投资理财宏观形势，为广大客户投资理财提供了全方位指导。
在投资报告会上，刘翔指出，目前A股市场面临转型机遇，震荡行情在短期内不可避免，要在震荡行情中把握进场时机，可密切关注政策动向，例如目前的“两会”议题，密切关注“十二五”规划的七大新兴产业，如新能源、节能环保、新能源汽车、新材料、生物、高端装备制造、新一代信息技术等，关注高铁等高端装备制造、节能减排、民生相关等潜力板块。
