【废品店老板娘打来咨询电话】
上周，来自漳州的洪女士（化名）打来电话报名参加“理财师门诊”。她家开了一废品店，她看店，丈夫负责在外面拆废品，店面是自己的，目前市值60多万。店面一般需10万元流动资金。丈夫所需流动资金量则根据所拆的物件大小而定，从十几万到几十万不等。家里现有资金40万。店面每年净收入在5万元至8万元不等。
洪女士有两个女儿，大女儿15岁，在一公立中学上初一，小女儿10岁，在一公立小学上三年级。洪女士在多年前就已经为两个女儿各买了少儿险，但返还的分红很少。
洪女士今年38岁，有城镇居民医保，丈夫40岁，有新农合。家里现有两套套房，一套自住，约80万，已付清购房款。另一套是去年年底才买的，今年刚开始供房贷，需10年，每个月还2300元左右。有两辆车，其中有一辆是新车，从今年开始还车贷，需还3年，每个月也需还2300元左右。
由于今年增加了车贷和房贷，预计家里今年纯收入会减少。
洪女士打算让大女儿到国外上大学，因此想从现在开始就为她存留学费用。小女儿性格较为内向，洪女士认为她不适宜出国，但也仍需准备大学费用。她想咨询：该怎样为孩子留够学费？另外，对于家里每年5万至8万元不等的现金收入，该如何配置，才能有效保值增值？
——【基本情况分析】——
财务状况诊断
1.家庭年结余比率很低，洪女士今年开始因还贷支出，使得家庭年结余率几乎为零甚至为负，一般家庭结余比率保持在30%以上为宜，这样每年才有多余的收入来进行理财，从而实现家庭资产的保值增值。（注：家庭年结余比率等于家庭年净收入÷家庭年收入）
2.家庭的月供收入比率为92%（月供4600元÷月收入5000元），一般较适宜的比值在30%以下，这个比值显然偏高，需要调整。
3.家庭的即付比率为142%（流动资产40万元/负债总额28万元）偏高，正常的参考值为70%左右，偏低意味着在经济形势不利时无法迅速减轻负债规避风险，偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。
4.家庭的抗风险能力较弱，没有建立应付意外事件的保障，如果一旦出现人身意外，将会影响到整个家庭收入、正常还贷及未来生活。
——【理财规划建议】——
1.提高投资性资产的收益率，尽早将新房出租，增加现金收入，减少每月支出压力，也增加家庭的结余比率；
2.月供太重，影响到日常生活质量，建议先将车贷8万多元还清，另外，日常车子的维护及消耗远比一次性购车所支付的金额要多，而且每年以10%的折旧率在贬值，所以如果不是必要的话，建议将旧车卖掉，不仅能获得收益且减少养车费用，从而减少了月供支出；
3.目前有现金资产40万，减去10万元的一般流动资金及应急准备金2万元（应急准备金一般为月支出的3~6倍），再扣掉建议还贷的8万，剩下20万元可当作生息资产，可以通过资产配置来提高资金的收益率；洪女士目前处于家庭成熟期，投资理财应以稳健为主，建议20%用来投资股票型基金，80%可以用来购买稳定增值的债券类产品，组合投资回报率可达7%，到大女儿上大学时可积累30万元；
4.夫妻各办理一张贷记卡以备不时之需；
5.至于生意周转金问题，建议用自住的那套房产以抵押的方式办理经营性循环贷款，随贷随用，随时还款，比较灵活方便；
6.洪女士计划给两个女儿上大学后留足留学费用及大学费用，以加拿大为例，目前每学年的学费加住宿费、伙食费、交通费、健康保险费等约合人民币16万~18万元左右，四年约合人民币70万元，假设人民币升值与费用增长率相互抵消，未来所需学费还是70万元；二女儿国内上大学的费用目前为6万元，假设学费增长率为5%，9年后约为10万元；加起来两个女儿需要准备80万元的大学费用。除了上述第3条所说的生息资产30万元外，还有50万元的资金缺口，届时可将其中一套房子出售，比如新买的那套目前房价为40万元，假设当地房价增长率为每年8%，6年后房子的价值会有63万元，扣去贷款余额及中间费用之后，基本可以满足两个女儿上大学所需要的费用；
7、关于每年有5万至8万元的结余如何进行资产保值增值的问题，首先建议洪女士为自己及丈夫各投保一份养老险及人身意外险，根据商业投保的“双十原则”，建议保额为50万元，每年保费则控制在8000元以内。每月可根据收入结余做些基金定投，可以找当地银行的理财经理帮助关注基金的增减变动情况，半年时间做一次定期调整，以实现资产的长期稳定增长。如果资金收入多且在股市处在高位时可以稍作回避转而做些收益率大于定期存款利率的银行理财产品，假如有资金周转需要，有些银行理财产品还可作质押。
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