石狮读者王先生，30岁，月入4000元，每年年终8000元；爱人29岁，月入3200元，每年年终6000元。两人从2008年开始基金定投，起初每个月定投3只基金，每只200元/月。从去年开始追加定投，总共定投4只基金，每只1000元，都为股票型基金或指数型基金，截至目前已投资42000元。扣除各种支出，夫妻二人每个月节余在4000元到5000元之间。
两人都有社保、医保，王先生每年都购买意外险，已3年，保额为30万，两人从今年起开始购买重疾险，每人的保额都为25万，两人每年在保费上的支出为1.5万元。每年他们还得给父母1.5万元，这些未纳入月支出中。目前他们有存款25万元，及20万市值的股票。
夫妻二人想在明年初生个小孩。另外，他们现与父母同住，有一辆车，暂无购房购车计划。王先生对投资店铺较感兴趣，近期选中了一个总价52万元的店铺，并打算支付30万元的首付款后申请按揭贷款。
针对自己投资店面、育儿的计划，王先生的资产配置可以做哪些调整和优化呢？
——家庭基本情况——
每月收支状况（单位/元）
年度收支状况（单位/元）
家庭资产负债状况（单位/万元）
王先生家正从家庭的形成期向成长期过渡，即将面临育儿计划及店铺投资，家庭基本开支会逐渐增加，需考虑子女教育费用安排、保险安排及店铺投资过程中房贷的安排等。
王先生的家庭量化指标：（见下表）
王先生家的收支和资产情况，主要有以下特点：
流动资金偏高。通常一个普通家庭的紧急备用金倍数为平均月收入的3~6倍。王先生家的紧急备用金倍数为113.6，非常高。他正在考虑店铺投资，资金暂以活期的方式存放。这虽然保持较高的流动性，满足了投资需求，但降低了资产的收益率。
资产积累比率较高。王先生家“节流”方面是做得很好，储蓄率较高。
家庭风险保障较合理。目前王先生家庭年度报费支出为1.5万元，保障主要为夫妻双方的意外及重疾。
——资产状况分析——
——资产配置及投资建议——
王先生最近挑中了市价52万元的店铺，准备进行投资，打算首付30万元，22万元申请按揭，按揭5年。按照目前的贷款利率执行政策，可能会在人民银行公布的贷款利率水平上上浮30%。5年按揭目前的年利率可能是8.645%，每月等额本息还贷4529.02元。加上明年年初孩子的出生，家庭的固定支出会逐渐加大，目前家庭的月现金流及年度现金支出存在短缺的问题。
与王先生沟通时得知他基金定投没有坚持，目前盈利不多，股票投资总体略亏，他目前需“开源”，用一部分钱去赚更多的钱。建议王先生家庭投资以稳健为主，选择银行理财产品、偏股型基金作为主要投资工具。
具体投资建议：
1.基金定投必须坚持。在未来月供开始后，家庭现金流较紧张的情况下，可暂不考虑通过保险的方式准备孩子的教育基金，而是通过基金定投的方式来积累孩子的教育基金。另外，为确保基金定投每月可以实现足额扣款，王先生可以根据未来的实际现金流情况，及现在基金定投的情况，做一个适当的调整：比如调整定投的基金、调整定投扣款的金额及定投扣款的日期。
2.分散投资，提高资产的盈利能力。王先生首付30万元，将会动用其股票投资资产。同时，未来因店铺投资及孩子的出生，可能王先生将很难有时间去研究股票。他可以考虑降低股票投资的比例，加大对偏股型基金及银行理财产品的投资。
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