生存保险金
N本报记者 吴秀娜
在通胀压力下，一些银行适时推出快速返还生存金的保险，让投保人的部分投资提早落袋为安。但业内人士指出，这类快速返还型的保险更侧重理财，保障功能不如其他类型的保险，投保人在投保前应先理清自己的投保需求。
一交保费就返钱？
“现在购买我们的这款分红险，一年一返还，即交即领。”星期一，一保险经理人陈女士向记者介绍一款分红险。保险可以即交即领？记者咨询市区多家保险公司后了解到，目前已有不少保险公司推出了这种即交即领的保险。
“我们有款叫‘金悦人生’的保险，隔年根据保单所属的不同阶段，分别按5%、10%、15%、20%、30%的不同比例领取生存保险金。”太平人寿泉州中心支公司高级保险经理杨爱华告诉记者。
“‘鸿鑫人生’的投保人，自主险合同生效日起，每年都可领到主险基本保额9%的生存保险金，首期生存保险金于合同生效日即可领取。”太平洋人寿泉州中心支公司高级保险经理陈岚英说。
而中国人寿泉州分公司的一位客服经理也告诉记者，最近该公司发行的“国寿福满一生”，也是一年返还一次，一交就返还生存保险金。
从市区各家保险公司代理人及保险公司官方网站记者了解到，除了上述几家公司外，目前平安人寿、新华人寿、泰康人寿、生命人寿等保险公司都在热推这种快速返还的保险，快速返还生存保险金的保险已成为各大保险公司今年的主打。
“目前这类保险在我们的客户中认可度很高，前来投保的客户比其他险种都多。”太平人寿泉州中心支公司高级保险经理杨爱华指出。而新华人寿也在其官方网站上公布，“好利年年”一季度承保保单近4万件，成为该公司继首只快返型分红险“尊享人生”之后又一只受欢迎的产品。
业内人士指出，所谓生存保险金，是指到了保险合同约定的日期后，在被保人还生存的前提下，保险公司按照合同约定，按保险金额比例给付的钱。在一份分红险中，除了生存保险金、身故保险金外，投保人一般还可享受到分红和满期生存保险金。分红收益与保险公司的投资收益直接相关，满期生存金则是被保险人于保险期满时仍生存，保险公司按保险金额给付的钱，给付满期生存保险金后保险责任随之终止。
抗通胀功能明显
那么，这种快速返还型的保险与以往的保险有何不同呢？
太平洋人寿泉州中心支公司陈岚英介绍，这种快速返还的保险是分红险的一种，与其他分红险的不同之处只是生存保险金的返还较快。目前市场上主打的这些快速返还型的分红险，一般从投保开始每年或每两年就领取一次生存保险金，即快速返还型，生存金返还年限较原来的5年、10年大为缩短。而分红险中还有很大的一类是投保到一定年龄后才领取生存保险金，即到期返还型。
“这种快速返还生存保险金的保险，理财功能更为突出，而保障功能较弱。”太平人寿泉州中心支公司高级保险经理杨爱华指出。业界认为，在目前的通胀形势下，快返型分红险让投保人的生存保险金很早就落入口袋，迎合了投保人及早见到收益并落袋为安的心理，抗通胀功能明显。
例如，太平人寿的“金悦人生”，就在传统两全保障功能的基础上主打“抗通胀”，随着对未来CPI指数不断上涨的预期，生存金领取比例不断提升，客户自投保后到65周岁前，每两年即可领取一次生存金，领取金额从基本保额的5%开始，每领5次领取比例上升5个百分点，直到20%；66周岁至88周岁生存金一年一领，领取比例为30%。而中国人寿的“福满一生”则约定自投保当年起就能每年领取一次生存金，其中中青年客户领取基本保额的10%，中老年客户每年领取20%。
保障功能较弱
“在作为活期储蓄替代品、跑赢通胀方面，这类产品优势明显，但在保障方面它们的力度则较小。”业内人士指出。
记者根据中国人寿的保险计算器计算得出，假设投保人为25岁女性，投保快速返还的中国人寿的“福满一生”，年交保险费1万元，10年交费，共交保费10万元。被保险人生存至保险合同期满时，累计可领取满期保险金18796.99元、生存金125680.5元，最高身故保险金为287969.9元。而如果投保人同样每年交1万购买该公司同期在售的健康险（以“国寿康宁终身重大疾病保险”为例），交10年保费，身故保险金最高可达243902.43元，重大疾病保险金最高可给付243902.43元。
“一般而言，保险公司也要计算自身的投入产出。生存保险金是从投保人的保费中支出的，越早领取生存保险金，保险公司后期的运营成本越高，因此对被保人的保障一般也跟着下降。”保险经理人指出。
因此，业内人士指出，在生存保险金返还速度上，如看重教育投入和理财性收入或者对流动性要求较高，可以选择快返型产品，若着重于养老需求，则应该选择到期返还型产品。
而在险种选择上，这种快速返还型的保险更适合于理财投资需求，如果是纯保障需求的投保人，应该转向投保健康险或意外险。
此外，由于生存金与基本保额直接挂钩，如果投保人采用保额分红，即将上一年度分红累计到下一年度保额，则每次领取的生存金会随着保额的上升而增加。而如果采用现金分红，即每年将红利取走，则每次领取的生存金相对固定。对于快速返还型的保险，如果想领取更多的生存保险金，在投保时可选择保额分红。
