安溪读者方先生（化名），今年37岁，在石狮开摩的，月入约2500元，爱人在纺织厂做车工，月入3000元，父亲也有工作，月入2300元。小孩今年11岁。由于小孩还在上小学，其他人都有工作，平时家庭生活费并不高，三个人一年的收入在4万到5万之间，但父亲过几年就不工作了，收入预期会下降。
方先生从2008年市场跌到1800点的时候，开始购买某保险公司的投连险，每年交保费5000元，无法月交，平时可以追加。其保费已从四五万增加到8.5万，账户的价值已达到10万多（之前曾达到12万，但方先生没获利离场）。该投连险有积极、平稳、保本三个账户，方先生的钱90%都投于积极账户中。除了投连险外，方先生还给孩子和爱人都买了两全保险，两人每年需交的保费都约为2700元。方先生还为自己投保了养老、意外等保险，综合起来每年保费约为4000多，需交20年，已交3年，其中意外险保额15万，普通住院医疗险保额5000元，疾病保障5万元，还有其他保障。三人的保费都需交20年，已交3年（今年第四年）。方先生上有一父亲，但年纪太大已过投保年龄，因此他存了2万元在银行，作为父亲生病或家庭其他应急费用，且一家人都有农村合作医保。
此外，虽然知道目前市场仍处低位，是基金定投的好时机，但由于他和爱人、父亲的工资还未结算在一起，所以他只好放弃这一时机，等明年再开始基金定投，预期到时能有两三万开始基金定投。方先生不知目前他该不该将手中的投连险获利了结，若放着以后会不会有更大的增值空间。另外，他还想为孩子将来的教育准备教育金，并计划在儿子二十岁前买房，想请教理财师的更多意见，以让他的财富有效、快速增长。
规划摘要
方先生正处于人生家庭成长期，夫妻两人的工作未来可能会随着国家相关政策的要求作出相应调整，所以收入并不是很稳定，家庭负担现在不重，但未来有可能会增大。从风险投资偏好中可看出方先生的抗波性风险承受能力中等，资产流动性较强。理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金规划。
建议如下
方先生全家都有农村医保，而且已买了部分保险，证明方先生有责任心而且保险意识非常好，从全家的保险险种来看，方先生是一家之主，从事的职业交通意外风险较高，目前的保险保障大概还有10万左右的缺口，另外，没有意外伤害医疗费用的险种，重疾保障还有5~10万的缺口，建议给方太太也要增加重疾方面的保障，孩子除了医保外，可花较少的费用参与学校的医疗保险，补充农村医保的意外和住院方面的不足。
保险分保障型和理财型两大类。由于“人有旦夕祸福”，因此，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才考虑。投连险是保险和投资的完美结合，市场的股票及基金品种繁多，大多数人没有时间，也不能专业地进行打理，而投连险的账户由专家针对客户风险承受能力，对账户进行匹配，只要通过选择账户就可以了，借助专家和机构获得较高的收益。方先生通过早期的购买现已有相当的回报，其实购买投资型保险也属于长期的过程，随着市场的调整，未来的收益还有空间，且还有相当的保障功能，所以不建议解约。
1.保险保障要足额充分
2.利用基金定投准备教育金
购买投资基金可以通过专家间接投资股市，既可获取更高收益又可有效回避风险。所谓“定期定额”方式是指每隔一段时间，投资固定金额于固定的股票或基金上，不必在乎市场价格起伏的一种投资方式。市价上扬时买到较少的单位数，市价下挫时买到较多的单位数。长期下来，成本及风险自然摊低，需要时再一次性卖出，因此又被称为“傻瓜投资术”。对于整日忙于工作和家庭的上班族，是种轻松省力的投资方式。除维持必要的备用金外，建议客户将每月结余通过此种方式间接投入股市，通过复利“驴打滚”效应，获得长期回报。
方先生想要等一段时间再购买定投的想法是错误的，基金定投不限金额，最低100元每月即可，其实理财任何一个时间都是最佳时间。如果方先生想要积累未来孩子的教育金，可选择定投来解决，假设每月定投500元，按年均回投率12%，10年就可以累积116169元，给儿子一个既美好又可实现的未来。
方先生有一笔钱是为父亲未来备用的，由于国债利率高于储蓄，免税且可即时变现，也可用备用金购买，或者选择债券型基金以保值。
方先生预计未来5年后购房，以方先生现在的基金定投及投连险的部分领取即可完成房产的首付款，其余通过接揭来完成，但是按揭不超过月收入的30%为宜。
另外，也建议方先生应该多学习一些技能或者多关注其他一些工作机会，以防未来工作的转换需求，相信未来随着方先生财富的增加，生活会越来越美好。
N本期掌线 平安人寿泉州中心支公司营业部经理 黄红梅
