家庭成员：周先生（化名）和老爸、老妈、弟弟四人。周先生今年22岁。弟弟今年19岁，均单身。
家庭收入：老爸载客每月收入3000元左右（有固定客人，上班时间比较自由）；老妈在餐馆洗碗盘每月收入1000元。周先生目前在池店一模具厂上班做模具编程，每月收入4000元左右，一直上晚班，上班比较轻松，白天时间较多；弟弟在江苏苏州瓷砖门市店上班，每月收入1500元左右。全家就弟弟一人在外省做工，现在家庭每月开销平均2000元左右。现在家庭存款3万元左右。无外债和欠款。去年新盖了一栋两层的房子，现在只有内装修。还有一处旧房，现在还在住人。现在家庭没有买房的打算。
全家都有买医保，周先生父亲有买保险，具体险种不清楚。
在全家工作照常的基础上，暂不打算往证券、股票、房产发展。未来发展方向有以下三个（三个至少实现一个即可）：
1.买面包车（客源现在是有，担心广东与福建的动车开通之后，票务站客源减少，暂时不需要贷款）。
2.贷款购买小型轮式挖掘机（主要是做私家住房的小工地）。
3.养猪（不存在技术与销路方面的问题，暂时不需要贷款）。
读者资料
对症下药
1.合理安排资金。6月份，全国居民消费价格总水平同比上涨6.4%。而同期一年定期存款利率为3.5%，将资金存入银行还会出现通胀的腐蚀结果。如何进行资金安排显得尤为重要。本案例中，家庭收入大致能保证在6000元左右/月，年预计节余保证在70000元左右，还有30000元家庭存款。首先建立预留足够的家庭紧急预备金，日常保留相当于6个月支出的备用金，即12000元左右或更高即可；
其次，周先生过几年将面临婚姻问题，需要一笔不小资金。因此建议周先生每月安排出收入1500元左右进行基金定投计划，定期定额的方式类似于银行储蓄的“零存整取”的方式。长期来看，基金定投摊薄成本、分散风险和复利增值的优势能使投资者在时间的积淀中可能获得远高于银行定存的收益，建议至少最好要持续三年以上，才能得到较好的回报。
2.提高未来养老计划。本案例中，周先生和弟弟年纪较小，都没有参与社保缴交，无法应对将来养老问题。因此，建议进行社保费用缴纳，或是选择商业养老保险。
3.父母养老规划。从目前家庭情况来看，周先生父母年纪尚不算太大，而且全家保险意识较强，均上医保，父亲作为一家支柱，有购买保险，建议应给母亲购买保险，目前市场上的老年人保险，主要分为三类：一类医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。本案中周先生母亲可以购买商业养老保险，它其实是兼有生死两全保险和年金保险特色的一种特殊形式，但如果投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，如果经济能力许可，年龄较大也可以投养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
4.银行贷款资金来源。周先生如果想进行运输营运工具购买贷款，如面包车，可选择信用卡汽车分期付款解决；至于想通过贷款购买小型挖掘机，则需要根据银行要求提供相关资料证明，提交首付，房产抵押及附带购车合同和运营证明，当然，如果真需贷款，具体情况还需要向银行经办人员进一步咨询；目前银行银根紧缩，额度不是十分充足，贷款审批相对较为困难，这也是需要考虑的一个因素。
号脉诊断
从上述案例来看，周先生家庭整体财务状况较好，家庭月收入总和=3000+1000+4000+1500=9500元；每月支出金额=2000元，扣除弟弟外省务工自身费用支出之外，实际三口每月节余=8000-2000=6000元。家庭年收入=（8000-2000）×12=72000元，家庭存款30000元，扣除父亲购买保险等支出外，家庭总体生活还是有保证的。
周先生和其父亲工作较为自由，母亲工作比较紧张，周先生工作属于夜班性质，但是白天时间浪费较多，弟弟收入不是很高，在不改变当前工作状态下，希望未来能够朝运输和养殖方面发展。
N本期掌线 农业银行泉州分行个人金融部林颖翀（国际金融理财师CFP持证人）
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