□理财小贴士
N吴秀娜 整理
近日,有外地媒体报道，银行提前终止部分收益率很高的理财产品的运作，由于实际投资天数减少，这些产品总的收益也随之减少，让不少投资者颇感意外和无奈。事实上,银行理财产品并不是“旱涝保收”的理财产品，它们当中也包含着政策风险、流动性风险等。那么，“潜伏”在银行理财产品中的风险都有哪些呢？
首先是不成立风险。投资者购买银行理财产品时,便已承担了一定的机会成本。在向银行支付用于购买产品的资金后,首先面临产品不成立风险。若产品不成立，则资金在这一段时间内没有用于其他投资，浪费了时间，利用效率自然下降。另外，在产品募集期间,如果市场发生剧烈波动,或银行认为难以按产品说明书规定发行该产品,理财产品便可能无法成立。
二是流动性风险。当银行理财产品在存续期内不设赎回功能,投资者无权提前终止时，就遇到了流动性风险。
而有些理财产品,投资者虽然可以提前终止,但要承担违约责任,即不再享有产品的理财收益，这属于违约风险。在这种情况下,投资者可获得自产品起始日至违约终止申请日期间的活期存款利息收益，但还要缴纳违约金，得不偿失。此外，投资者违约终止的理财资金返还至账户的时间与申请终止的日子往往有一定间隔，产品的实际收益率随之下降。
而银行通常有权提前终止产品，一旦如此，产品的实际理财期限将小于预定期限,银行将按产品的实际收益率支付收益,投资者将面临再投资风险，即再投资于其他产品后，不能取得和预期期限内相同收益的风险。不过，目前业内的规定是，银行在提前终止前，须提前一定工作日通知投资者。
因此，如果投资者对流动性要求很高，则应选择可随时加入和退出的开放式理财产品。
投资者还面临着市场风险和本金及理财收益风险。市场风险包括因国家法律法规及货币政策、财政政策、产业政策、地区发展政策等政策的变化,宏观周期性经济运行状况变化，股市、汇市等金融市场的变化，这些变化会导致理财产品投资收益的波动，一定情况下甚至会对产品的成立与运行产生影响。本金及理财收益风险则关乎是否保本、收益率是否保证及是否可能为零甚至为负、银行宣传的收益率是否已扣除了认购费、托管费等费用。
意外事故频发 出行应备好意外险
N本报记者 吴秀娜
7月14日，武夷山公馆大桥断裂造成1死22伤；7月23日晚，温州发生动车追尾事故，造成多人伤亡，意外事故频发，业内人士指出，为了转移出行带来的各种伤害所造成的损失，出行前备好意外险很重要。
责任险
只赔偿“有责任的”
目前乘坐动车等客运营运工具时，若在运输过程中发生交通事故，旅客可通过承运人责任险获得一定赔偿。据了解，承运人责任险是指客运经营者、危险货物运输经营者根据有关法律、行政法规和规章的规定，保险自己在运输过程中发生交通事故或者其他事故，致使旅客遭受人身伤亡和直接财产损失或者危险货物遭受损失，依法应当由被保险人对旅客或者危险货物货主承担的赔偿责任，由保险公司在保险责任限额内给予赔偿的法律制度。“这就类似于私家车购买第三方责任险，雇主购买雇主责任险一样。”业内人士解释。
依据《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》和《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定，铁路旅客最高将可从铁路运输部门获得17万元的人身伤害赔偿及2000元行李损失赔偿。另据相关规定，旅行社在旅客出游时，也有义务购买旅行社责任险。
但不论是承运人责任险或是旅行社责任险，赔偿的范围都是要“有责任的”，有条件的。据悉，根据今年2月实施的《旅行社责任保险管理办法》规定，相关旅行社责任险其保险责任包括旅行社在组织旅游活动中，依法对旅游者的人身伤亡、财产损失承担的赔偿责任和依法对受旅行社委派并为旅游者提供服务的导游或者领队人员的人身伤亡承担的赔偿责任。这也就是说，因为旅行社责任险只针对旅行社承担责任的部分予以理赔，而当遇到其他因素导致的人身伤亡、财产损失时，是不提供赔偿的。
“现在的承运人责任险只针对人们在乘坐交通工具时受到的伤害进行理赔。”平安人寿泉州中心支公司一保险经理人指出。
买意外险少不了
意外伤害医疗险
“由于这些责任险只管‘有责任的’，并不是保障人们出行时全天候随时随地可能出现的风险，因此在出行时人们有必要购买意外伤害险，来转移风险。”业内人士指出，一方面这些责任险保障范围有限，且它们的保障额度有限，由于目前医疗费用成本大幅提升，它们已无法满足个人的保障需求，因此外出时，购买人身意外伤害险尤其必要。
据介绍，人身意外伤害险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
上述平安人寿保险经理人指出，由于界定不一，广义上的意外伤害险包含意外伤害医疗险，但狭义上的意外伤害险并不包含意外伤害医疗险。据悉，通过意外伤害医疗险，被保人因遭受意外伤害而造成的医疗费用支出，可根据合同约定从保险公司获得理赔。
因此，被保险人在购买保险时需仔细看好理赔范围，在购买了一般的意外伤害险后，还可附加上意外伤害医疗费用保险。
区别普通意外险
和旅游意外险
一般人出行时需备好意外险，而外出旅游的旅客还要备好旅游意外险。业内人士表示，保险公司针对客户外出旅游提供的旅游意外保险，与一般意义上的人身意外保险也有区别。
据悉，人们在旅行出游时会涉及一些危险项目，这些项目相对危险系数比较高，但会被列入旅游意外险的保障范围内，而普通的人身意外险对这些危险项目一般都有免责条款，意外发生时很难理赔。另外，据悉，目前的旅行意外险还会根据旅游目的地是境内还是境外划分保障范围。
