读者周先生，今年38岁，在泉州开了一家服装加工厂，厂房是自己的（自建的，价值100多万），有2个店面（合起来价值约150万，出租），买了2套商品房（价值合计100多万，一套出租，一套还未交房），由于是在郊区，每个月这些店面、套房的租金不高，合起来三四千元左右，一家人都有养老、医疗、教育保险，每年要交保费2万多。
一年下来，扣除了各种生活开销后，周先生一年收入约为20万，平均到每个月，至少也能保证收入两三千。厂房的流动资金较为充足，有10万左右。
周先生家里现有闲钱8万到10万，由于在买第二套商品房时贷了款，因此打算用这笔钱提前还款，不料银行表示得等一年后才能提前还，因此他想咨询，目前自己的闲钱，和将来会多出来的现金流，该如何配置才能较好“生息”，以抵消部分贷款利息支出；另外，他的孩子正在上初中，他该如何为孩子积累将来的高等教育金？
首先,应该预留3~6个月的家庭支出，假设周先生一家月支出5000~10000元，应预留3万~6万元作为备用金，以备家庭不时之需。该家庭备用金建议存活期、通知存款、购买货币基金或平安银行日日安盈等流动性强和低风险理财产品。其中活期存款和通知存款是无风险的，但收益较低，目前活期存款利率为0.49%，7天通知存款利率为1.49%。而货币基金和无固定期限的银行理财产品也是低风险、高收益的理财产品。货币基金主要投资于国债、企业债、银行间同业拆借等，收益高且稳定，目前7日年化收益率也都在4%左右。而平安银行日日安盈和工商银行“灵通快线”无固定期限产品较为灵活，可随时赎回，过往收益率也都不错，其中平安“日日安盈”的过往收益率在2.7%到3.0%之间。
其次，周先生现有闲置资金约10万元扣除家庭备用金后，仍有约5万元的闲置资金。周先生可根据自身的风险承受能力，将该部分资金投资银行理财产品或基金产品。扣除掉家庭备用金后，周先生的闲置资金并不多，因此可以购买风格为“稳健”、“保守”的银行理财产品，根据资金闲置时间长短，在双周、1个月、1季度或半年等各个期限中，选择适合自己的产品。目前这类产品的预期年华收益率一般在4%到6.5%之间。
根据周先生现有家庭情况，周先生年收入约为20万元，一家人保险较为齐全，每月还有4000元左右的租金收入，固定资产较多（价值350万左右的房产），周先生一家的风险承受能力较高。建议周先生将5万元的闲置资金投资指数型基金。指数型基金是一种拟合目标指数、跟踪目标指数变化为原则、实现与市场同步增长的基金品种，目前A股市场估值处于历史相对底部，长期投资价值逐步显现，若A股市场开始调整，则周先生可以逐步建仓，以享受后期市场反弹收益，投资指数型基金可帮助周先生实现子女教育计划，同时提醒周先生不必因为短期市场的跌势而过于悲观，而是应有中长期投资心态。在选择指数基金时，也主要选择实力雄厚的基金公司，如华夏、易方达等。
再次，周先生子女目前正在上初中，未来教育支出将不断提高。养老保险仅能保障基本的生活水平，有必要考虑周先生夫妇的养老计划。周先生每月有4000元左右的租金收入，建议拿出2000元左右做基金定投，基金定投可以选择指数型基金，通过长期投资，不断积累，帮助周先生实现子女教育计划和养老计划。
最后，周先生目前在银行仍有贷款，考虑到随着央行的加息银行的贷款利息也在不断增加，周先生未来会多出的现金流，可根据贷款银行的还款要求，拿出一部分用于部分提前还款，减少负债和利息支出。
N本期掌线：平安银行泉州分行财富管理部国际金融理财师（CFP） 戴金阳
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