N本期掌线：工商银行泉州财富中心理财经理 陈琦（2011泉州市银行业金牌理财师）
读者洪先生（化名），42岁，做建材生意，每年经营收入在50万左右；在市区有3个店面，价值合计约200万，目前出租，每个月租金在1.2万元左右；有2栋私人住宅，一栋价值约三四百万，自住，另一栋出租，每月租金在2000元至3000元之间；此前花了200万炒股，亏了110万多，因此现在转向打新股，这两年收益为每年20万至30万；洪先生是浦西万达的拆迁户，明年交房，共10套二居室，补贴面积总计800平方米，到时打算出租；目前有储蓄500万左右。另外，洪先生的爱人和他一块做生意，小孩正在读初中，父母有退休金，一家人都没有保险。
洪先生想咨询的是：自己该如何理财？尤其是，在家人都没有保险的情况下，他该怎样为家里人做保险规划？
【综合诊断】
从洪先生的资产状况可以看出，洪先生的资产实力雄厚，生息资产较多，收入可观，可谓衣食无忧，财务自由度颇高，就算目前不工作，也可通过适当的理财方式来满足今后的家庭基本生活水平。当然，一个人就算再有钱也希望自己的财富能保值增值，在任何情况下都不影响自己的生活质量。
【理财建议】
洪先生资产实力雄厚，财务自由度高，主要想咨询保险规划方面的问题，因此这里主要就保险配置方面给洪先生几点建议，并就其理财目标规划方面等给予简要的附加意见：
1.尽早为自己和家人购买保险，意外险、健康险和分红险等等，首先家庭每位成员参加城市居民医疗保险或农村医疗保险；
其次给大人投保人身意外险+重大疾病险+养老年金保险，重大疾病险有附加险，附加住院费用补偿。养老险可保证洪先生年老时能每年都定期获得稳定的养老年金，安享晚年。孩子现在已上初中，所以投教育险有点迟，可投保集保障和投资为一体的两全型分红险种，因为大人是家庭经济的支柱，所以保险顺序应先大人后小孩，年保费支出控制在年收入的10%~15%为宜，再者可以考虑一些储蓄理财型的险种，因为洪先生一家都在做生意，这种险种能够起到财产保全及资产传承的作用，还可以在洪先生急需资金时作为质押品，方便贷款。具体的可以通过银行的专业理财经理或者保险专业人士来量身订制保险理财方案。
2.构建未来生活蓝图，设定理财目标。在沟通过程中洪先生表现出的理财目标并不是很明确。建议他做一些具体目标规划。比如孩子教育、孩子结婚、今后的退休计划等等，因为只有设立好了长期和短期的理财目标，才能选择合适的理财工具来帮助实现，让整个家庭的财务有健康有序可控的局面。
3.可以适当利用财务杠杆才增加理财收入。洪先生的固定资产颇多，家庭没有负债，在经营中可以通过银行贷款来增加流动周转资金，以达到借鸡生蛋的功效。
4.洪先生现年42岁，属家庭成长期，在理财上应以稳健投资为主。洪先生主要投资自己熟悉的房产和商业地产，这是属于比较稳健的投资，但要随时关注房地产动态。其次也可以参与一些银行理财产品，比如信托型的理财产品，目前年化收益率达到10%左右，收益稳定，风险可控，是很多富人的投资首选。再者也可以关注一下股票市场，虽先前有亏损，但毕竟有了投资经验教训，可以选择一些质地优良估值偏低的股票少量参与，静待市场好转。
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