N本报记者 吴秀娜
在资金紧张的情况下，有些手头紧张的投资者盘算着用理财产品质押来获取贷款，但业界人士指出，非到紧急用钱时，用理财产品质押并不划算。此外，在预期未来还有其他资金用途时，分档期计息、可灵活赎回的理财产品是不错的选择。
理财产品可贷款
市民林女士遇到了一个问题：近期她看中了一间价格适中的店面，但手中一时没有现金，她的账户中有某国有银行的投资期限为半年、年化收益率为5.3%的理财产品50万，可是却在封闭期内，取不出来。
理财师给了她一个建议，利用理财产品质押贷款。业内人士指出，在目前融资渠道有限的情况下，一些投资者就把目光转向了理财产品质押和保单质押贷款等各种工具。
据了解，个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、在银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。
另外，理财经理指出，理财产品质押贷款的期限比较短，一般不能超过产品的到期日，且贷款额度一般不超过理财产品总值的90%。客户在办理还款时，并不是直接从理财产品里进行划账，而是需要客户另外筹集一笔资金来进行还款，方可赎回质押的理财产品。
鲜有人问津
但记者经过初步走访发现，目前泉州多数银行理财产品业务存在没有相关业务或没有额度、市民了解不多等现象。
“理财产品质押贷款？我们行基本上没有客户办过这个业务。”一家前两年进入泉州的股份制银行综合理财经理小郭告诉记者。最近，部分外地媒体开始报道，在资金紧张的情况下，理财产品质押贷款开始火热。但记者走访市区工行、农行、中行、光大银行等多家在泉银行得知，目前仍较少本地投资者通过理财产品质押来获取贷款。
农行泉州分行个金部一工作人员表示，目前该行辖区内的理财产品一般不受理质押贷款。
一些银行虽然受理个人质押贷款，但问津的人很少。中行泉州分行财富管理中心的理财经理表示，该行有相关理财产品质押贷款业务，但很多人在购买理财产品时都已经安排好资金，很少有人通过质押这些产品来融资。
另外，就算受理个人的理财产品质押，一些银行已没有贷款额度。光大银行泉州分行的相关工作人员表示，虽然该行开通了理财产品质押贷款业务，但分行现在已没有这个项目的额度了。从多家银行记者获悉，虽然理财产品质押贷款涉及银行的理财产品业务，但本质上仍是贷款，仍会占用银行信贷额度，目前规模大多紧张。在贷款利率上，各家银行的理财产品质押贷款利率一般都为基准利率或上浮。
可否质押依说明书 适合急需资金的人
业内人士指出，一般来说风险较低的理财产品，更容易申请办理质押贷款业务，但具体还得看产品的类型、投资期限等相关要素，“尤其是产品说明书上是否有规定‘可以申请质押贷款’与否。”光大银行泉州分行营业部负责人之一薛女士告诉记者。“这是最直接的依据，一般而言，若说明书上有规定‘可以申请质押贷款’，银行就会受理。”
“理财产品质押贷款，更适合于短期急需资金的人群，并不是所有人都适合办理。”业内人士提醒。
“比如，目前市场上投资期限为6个月的理财产品收益一般为5%左右，而目前6个月至1年的贷款利率为6.56%，二者之间是倒挂的，而且目前市场上可以质押的理财产品的多为保本型理财产品，收益率更低，倒挂会更明显。除非有迫在眉睫的资金需求，否则质押贷款肯定得不偿失。”理财师告诉记者，作为银行的一种业务创新，除非是紧急的资金需求，否则理财产品质押贷款功能的实际意义并不大。
业界指出，投资者在购买银行理财产品时，如果有办理质押贷款的可能，应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。若将来所需的贷款资金使用时间较长，则会使理财产品质押贷款期限太长，客户除了支付更多利息外，手中的资金还会失去更多投资机会，得不偿失。
用分档期的理财产品代替
除了用理财产品质押贷款，来获得短期急需的资金外，业界指出，不确定将来用钱需求，又想盘活手中资金、利用理财产品增值的投资者，可以选择在单个产品设计中设不同投资档期、分段计息、定期开放申购或赎回的理财产品。目前，工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行都推出了这类产品。
例如工商的“日升月恒”理财产品，分设1~6天、7~13天、14~20天、21~27天、28~59天、60~89天、90天及以上几个档期期限，相应的预期收益率也分别在1.5%~3.3%不等的几个区间。投资者可以在6天后赎回，获取1.5%的年化收益率，也可以一直持有，在90天后享受3.3%的年化收益率。
目前市场上类似的产品还有工商银行的“步步为赢”、建设银行的“乾元-日鑫月溢（按日/按月）、邮储银行的“鑫鑫向荣”等。
