【读者资料】
郑先生（化名），今年34周岁，在晋江做了两三年鞋业生意，生意规模不大，成本也不高，一年收入少时10多万，多时可达到20万乃至30万，郑先生7年前买了房子，房贷20多万，今年刚还完，因此只有3万左右存款。家里每月支出在6000元左右。有两个孩子，一个上幼儿园，一个上小学四年级，两个都有教育险，爱人是家庭主妇，有和他一样的基本养老保险。爸妈有自己的收入来源。郑先生自己有一份医疗保险，年交保费1万，保额20万，还有在农村办的养老保险。
郑先生想咨询：1.他每个月打算拿出5000元做基金定投，这个比例科学吗？他该定投哪些基金呢？2.他的资产该做哪些调整，才会更加科学？3.他想为自己和家人再多增一些保障，能否给些建议？
家庭财务情况
1.年收入：郑先生平均年收入约15万元
2.生活支出：6000元/月
3.家庭保费支出：1万元/年
4.储蓄：3万元
5.投资理财：无
6.负债：无
家庭理财目标：使家庭资产稳健增长，增加家庭保障。
【规划建议】
按照郑先生目前的财务状况，家庭每月的可支配资金约5600元，占月收入约45%，比例尚属合理；家庭每月总支出约6850元，需留存紧急备用金20550元（一般为月支出的3~6倍），郑先生目前3万元存款可用作紧急备用金。综合考虑后，我们将在郑先生每月收入的基础上进行家庭财务规划。总体而言，郑先生可以通过“定投+保险+银行理财产品”的组合，并酌情配置其他产品，通过不同投资工具的不同特性，构建长期、安全、稳健增收的资产配置表。
1.家庭理财规划
郑先生提出打算每月拿出5000元进行基金定投。
首先，“基金定投”是基金定期定额投资的简称，是指在固定时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于零存整取，有利于平均投资成本、分散风险，适合长期投资。郑先生有基金定投的投资计划，说明郑先生是一位稳健的证券市场投资者，具有一定的投资意识。
根据我们对郑先生财务状况的分析，建议郑先生在投资初期，每月拿出收入的30%~40%即2000元进行基金定投，其余资金可用于其他投资用途。
在基金产品的选择上，可以根据郑先生的投资风格和风险倾向，参考权威基金评级机构的评级，并结合具体基金的历史业绩表现来选择股票型基金、债券型基金或混合型基金，并选择“红利再投资”的分红方式，享受复利收益。同时，我们建议在定投基金的选择上，也应注意不同品种的合理配置。
2.家庭保障计划
郑先生希望为家庭成员增加保障。
制定家庭保障计划时一般遵循“双十”原则，即家庭应有保额一般为家庭收入的10倍左右（估算为150万元），合理的保费一般为家庭收入的10%（估算为1.5万元）。
目前郑先生有一份保额约为20万元的保险，而太太和子女均未投保生命健康方面的保险，建议郑先生可为其家人购买一份意外伤害保险，并为其太太多购买一份重大疾病保险。
不同保险产品的保费收取标准也略有不同，建议郑先生可亲自前往银行网点，请理财经理为郑先生做一份完整的保险规划，以确定最合适的保险产品。
3.其他建议：
“你不理财，财不理你”理财的根本在于科学合理的规划和日常的点滴积累。
郑先生的现金资产进一步增加后，可考虑逐步配置稳健的银行理财产品，目前银行发行的保本型理财产品的预期年化收益率一般都高于同期一年定期存款利率。
另外，作为紧急备用金的资金，可选择银行的“智能通知存款”业务，闲置时可享受7天通知存款利息，需要使用时支取也很方便。
N本期掌线：浦发银行泉州分行个人银行发展管理部 赵镔
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（1）个人及家庭成员的年龄、工作/学习、收入情况；
（2）家庭的固定资产（如住房、店面等）、购车情况；
（3）家庭的其他投资情况，如股票、基金、保险、期货、黄金等；
（4）个人或家庭的理财疑问、规划。
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