N本报记者 徐锡思
去年12月26日，石狮市纺织服装商会换届，除了新一届理事的就职颇受关注外，还有一项议程引起在场企业的议论：由中国银行、上海浦东发展银行、民生银行等三家金融机构为商会授信65亿元，用于帮助会员企业破解融资难的问题。
实际上，这只是产业链融资的一个缩影。业内人士分析，对于缺少抵押物的中小企业而言，通过银行与行业协会的有效合作，增加授信企业的信用度，创造条件为中小企业提供信贷融资支持，既构建了良性双赢的信贷关系，又在一定程度上降低了可能出现的信贷风险，这一方式的创新值得更多金融企业和行业协会借鉴。
协会受重视
记者了解到，银行向石狮的行业协会提供授信，并非第一次，但这一次的力度是最大的，这与当前中小企业的困境有着直接的联系。
去年4月份，中国农业银行股份有限公司泉州分行就与石狮市布料同业公会（股份有限公司）签订融资总额达30亿元的银企战略合作协议，农行石狮市支行与15家石狮布料行业客户代表，在现场签订首批授信合作协议，授信金额达3亿元。当时，这一举动受到泉州市领导的高度重视。
此番由三个银行的联合授信，总额高达65亿元，其中仅中国银行一家就授信30亿元。中国银行泉州分行副行长陈克勤告诉记者，做出这一决定绝非草率之举，一方面是考虑到石狮市的纺织服装产业的规模和成熟程度，完全有能力消化和偿还；另一方面是之前跟一部分企业的合作中，发现诸如对企业不够了解、企业的资金需求与抵押物有较大差距、中小企业信用度不高等原因，“引入了行业协会之后，能够起到相当大的补充作用”。
通过行业协会进行的产业链融资，并非泉州首创，但有渐热的趋势。记者了解到，去年10月份，中国民生银行厦门分行就给予厦门市纺织服装同业商会授信额度达1亿元，并列出了七种授信方案，属于该会推荐的企业在抵押率、联保方式、实物资产和企业规模要求等方面享有诸多便利。
担保之前鉴
业界人士分析，这股逐渐热起来的风潮，与当前银根紧缩之下贷款门槛提高，而中小企业的可抵押物、信用度却走下坡路有着直接的关系，之前的企业担保、个人担保又出现较多失败案例导致呆账、坏账增加等前车之鉴无法视而不见。
最近的一个案例就是位于南安市的福建金锋钢业有限公司，在资金链断裂之后，老板在去年12月初失去了踪迹，可靠消息是至少欠了5家银行超过8000万元的贷款，而这些欠款的追讨，涉及多家为其提供担保的南安本地公司。
资料显示，金锋钢业从2005年开始一路走来，注资1588万元，投入资金达5000万元。一家颇具规模的企业尚且如此，更不用说那些小型企业，眼下惠安诚信针织有限公司就惹上了这一麻烦。根据福建省高级人民法院去年11月8日的终审判决书，诚信针织在2004年12月为泉港区南宏针织有限公司所做的一笔50万元贷款担保，因南宏公司未按期偿还本息、并于2007年3月被吊销营业执照，双双被银行告上法庭，经过法院初审和终审，已经破产的南宏针织无力偿还50万元贷款本息，裁定诚信针织要承担民事责任。
“这个案件会进入二审，主要是存在两个问题：一是在企业授权的程序上有问题，二是资金使用由流动资金变成了厂房款。”一名熟知内情的律师介绍，一审是银行告诚信针织、南宏针织，二审时诚信针织告银行、南宏针织，但最终结果是无法免除担保责任，这种问题在一些小企业倒闭之后，经常会出现；但不能说银行是没有责任的，“有了担保就不管贷款企业的实际经营，最终会害死提供担保的企业，也有可能变成坏账”。
控制对等金额
“一般来说，对于企业的互保、联保，银行非常谨慎，这种贷款的数量和金额也控制得很严格，就是担心出现连锁反应。”陈克勤分析，企业的联保贷款，实际上是产业集群内的信用支持，主要用于抵押物不足、信用度偏低的中小、微型企业；这种抱团贷款能够共赢是最好的，但也要提防其中一家出了问题把其他几家给拖垮了，“这不是银行的本意，最后起诉到法院、拍卖又能拿回多少钱？更不用说影响非常不好。”
陈克勤介绍，在实际操作中，“联保”主要以两种方式存在，一种是多家企业在同一银行联保申请贷款，一种是不同企业在不同银行互相担保；这些企业多为上下游关系，能够彼此信任，“最牢固的就是老朋友之间的联保，除非全都倒闭，否则不会放弃任何一家，这种情况银行是最放心的。”
在贷款金额方面，会有一个总的授信额度，“对于联保范围内的贷款，肯定要控制对等金额，即每一家都是一样的。”陈克勤告诉记者，例如五家企业联保的授信额度是2500万元，那给每一家企业的额度就是500万元；如果其中有一家需要1000万元的贷款，首先考虑的抵押贷款如果只有700万元，另外300万元就可以从联保贷款中获取，“这种做法，放大到整个行业去，就是给行业协会一个授信额度。当然，具体操作会更复杂一些。”
如果没有放贷，银行的利润就无从得来，对申请贷款的企业如何知根知底，尤其是在对中小企业的贷款有比例限定的情况下，成为银行的头等大事，这成为银行重视行业协会作用的重要原因。在陈克勤看来，产业链融资将会在接下来的几年里日益受到重视，行业协会的作用肯定不是主导的，但是非常有效的补充，“当企业抵押物不足以获得贷款额度时，经过对企业非常熟悉的行业协会推荐，就能从行业授信中获取，补上差额”。
