一年之初，制定全年的财富规划成了很多人迫在眉睫的事，有效的全年财务规划，将是个人“钱生钱”的良好助推器。
五大原则规划全年财富
业界人士指出，在进行全年财务规划时，务必遵循以下几个原则：
一是流动性原则。流动性原则是指，在投资理财的过程中，必须注意财务安全，首先确定自己的经济安全线，明确一年中哪部分资金是绝对不动的，以供日常支出，“一般而言，工作若比较稳定，可以准备三个月的收入作为生活紧急备用金，而工作较不稳定的人，则可能需要更多的生活保证金，比如说一年的收入。”招商银行泉州泉秀支行贵宾理财经理郑丽丽说。
理财师还指出，流动性原则除了指必须留够紧急备用金外，在其余资金的投资期限上安排好，也是流动性的要求。“例如长短期理财互相结合，长期理财的流动性不是很高，但收益不错，而短期理财产品的流动性较高，这需要投资者根据自身情况考虑清楚。”郑丽丽说。
业界人士指出，2011年，由于银根从“适度宽松”开始向“稳健”乃至紧缩的方向发展，在拐点还未明确、投资随时可能变向的时候，选择灵活性高的银行理财产品，或者短时间内先存活期，现金为王，也是较好的选择。
二是风险性原则。“最近我们都在对我们的客户进行快速或深度的财富检视，根据客户的风险不同，选择合适的产品。”郑丽丽说。
“年底是很多人口袋比较鼓的时候，资金比较多，闽南地区很多人又喜欢黄金，会一次买入太多黄金，目前贵金属波动比较大，因此需注意这些风险。”兴业银行泉州分行理财师洪冬妮说。
那么，不同的理财产品，风险性有何差异？收益率又孰高孰低？
业界人士指出，一般而言，各种投资工具的风险性一般和它的收益性成正比，预期收益率越高的理财产品风险一般也较高。不同金融投资工具的风险、收益特征比较可见上图：（附图）
三是量入为出的原则。在财富积累阶段尤须注意量入为出的原则，例如青年人与老年人。
四是熟悉原则。不少投资者从众心理较强，在某个投资收益大涨时，就算对该产品不懂、不熟悉，也喜欢跟风买进，若对产品的流动性、风险性了解不多，会潜藏较多危险，因此要坚持“不熟不做，不懂不做”。
五是满意原则，即制定理财规划，切不可设立过高的收益预期，树立能实现又能让自己满意的理财规划，才是上策。
做一份收入支出表
“现在很多人都已开始慢慢对‘资产’、‘负债’有些概念，也懂得要用资产负债表来检视自身的财务状况。其实，在开始一年的理财生活时，做一份收入支出表更有必要。因为通过收入支出表，我们可以看到自己各有哪些收入、支出，这样才会知道钱花到哪里去了，我们对自己的财物流也就会更清晰，更好地开源节流。”兴业银行理财师洪冬妮说。
那么，收入支出表要如何制作呢？
一般而言，收入支出表的轮廓分为三栏：收入、支出和结余（或者超支）。收入支出表一般12个月为一个编制周期。收入类的明细可以约分为工资、非薪金收入、奖金或佣金、养老金、年金、利息或分红、租金收入、其他收入等。支出类明细可以约分为房子、家具家电、汽车、日常生活开支、服装、个人护理、休闲、医疗费用、商业保险及其他费用等。最后是结余或者超支。
收入支出表一般以12个月为一个编制周期，如果为了紧密切合现金计划，还可以1个月编制一次。
专访 1
金岩石：2012 龙游浅水 筑底盘升
人物名片：金岩石，独立经济学家，曾为国金证券首席经济学家，被海内外媒体誉为“索罗斯的中国门徒”、“纳斯达克市场的活字典”。2011泉州市金融服务月期间，是活动开幕大戏“名家投资论坛”的主讲嘉宾。
交易价值驱动中国A股
抛开制度性的因素，我们可把股市的内在价值驱动力分为两种：其一是经营价值驱动，其二是交易价值驱动。经营价值的核心是管理团队+商业模式，交易价值的核心为市场情绪+资金流动，由此定义，中国的A股市场是一个交易价值驱动的市场。如果说，经营价值驱动的市场主要和经济趋势与经济周期挂钩，则交易价值驱动的市场主要和群体冲动与货币总量挂钩。由此推论，中国股市的长期走势会经常与经济趋势脱节，主要受制于两个周期：其一是情绪波动的周期，其二是政策调控的周期。在中国，这两个周期又相互影响，互为条件，共同主导着股市的起起落落。
政策调控与市场情绪之间是非同步的，市场情绪有滞后效应，通常要在政策基调的改变确定之后市场情绪才会作出反应。最近央行0.5%的存款准备金下调尚不足以确定政策基调的变化，市场上，悲观情绪依然占据主导，预计在春节前后，央行还将下调存款准备金，从而带动市场情绪变化，驱动股市筑底回升。
前低盘高 筑底盘升
目前，美国的经济已经平稳复苏，欧洲的危机也有了解决方案，中国的货币政策开始放松，人民币的国际化又迈出了两小步（RQFII和日本购买人民币国债）。过去两年的股市低迷已充分体现了宏观经济的困境与危机，却还没有对上述趋势作出反应。危机之中看转机，拨开迷雾见朝霞，在沪指2200点区间跨入龙年股市，最贴切的概括是“龙游浅水”。
股票市场是投融资市场，市值扩张主要是融资人赚钱，指数上涨主要是投资人获利。中国股市的制度性缺陷就在于鼓励融资而歧视投资，所以，投资人必须面对中国股市内在的风险/收益不对称性，在政策市和情绪市的周期波动中捕捉波段性的投资机会。从这个思路出发，应该看到密集的楼市调控已经生效，土地流拍和房价下跌会在明年第一季度转化为经济增速下滑，从而驱动货币政策进一步放松，通过注入流动性才能实现预期的增长目标。结论是：经济增长和股票市场将基本同步，前低后高，筑底盘升。
