中国银行在充分利用传统优势为中小企业提供优质金融服务的同时，吸收、借鉴国内外同业成功做法，根据中小企业客户“短、频、快”的融资需求特点，创新中小企业金融服务模式，有针对性地开展产品创新，以满足不同行业、处于不同发展阶段的中小企业差异化金融需求。其中，“信贷工厂”创新的担保方式正是中国银行创新模式所涵盖的要求之一。
信贷工厂 为中小企业“量体裁衣”
泉州某公司是一家从事建筑石材业的出口型小企业。随着公司规模的扩大，今年该企业在省外设立了销售点，急需流动资金进行周转。先前经过市场调查的中行泉州分行客户经理，在了解到企业的融资需求后，立刻与公司董事长取得了联系。
但是该公司融资需求大大超过了其所能提供的实物抵押。为此，中行根据公司库存量较大的现状为企业量身定做了“滚动存货质押监管方案”，利用企业的原料——石材作为抵押物满足了企业的融资需求，为该公司“量体裁衣”，及时新增了贷款，解决了公司资金紧张的燃眉之急。
据了解，在石材行业，原材料和半成品的资金占用量较大。如果按传统做法，这些库存是不能用来申请贷款的。这意味着，像该公司这样的中小企业根本无法得到银行贷款。但是，中国银行为其量身定做的“滚动存货质押监管方案”，不仅有效地避免了信贷风险，而且在不影响企业正常经营的情况下，解决了融资难的需求。
在经营过程中存在存货占压资金问题的企业还有很多。针对这种类型企业的特点，中行推出了“就地监管、滚动质押”的存货中小企业融资产品，在不影响企业正常经营周转的基础上为客户提供了便捷的中小企业融资。
除了“就地监管、滚动质押”的存货中小企业融资产品，针对中小企业担保品不足的情况，中国银行还在创新中小企业贷款担保抵押方式方面进行了积极探索和尝试，如应收账款融资、存货融资、订单融资、机器设备按揭贷款、厂房按揭业务、法人汽车按揭业务、林权抵押贷款、商铺使用权质押贷款、联贷联保等；围绕新兴物流服务领导和供应链、产业链，中行大力推广“1+N”融资模式，并与数十家专业担保公司合作，搭建捆绑式的融资平台，批量为中小企业客户提供融资，这些创新既与企业经营情况相结合，又能切实地解决中小企业担保难问题。另外，与传统中小企业授信模式注重担保抵押不同，中行更加关注客户的信用记录、与银行的往来关系以及客户的经营状况，可以为优质的中小企业提供一定金额的信用额度。
通过“信贷工厂”的创新，中国银行既解决了中小企业融资中长期存在的瓶颈，也解决了抵押担保难题，且避免了风险敞口的扩大，探索出小企业金融服务的新路。
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（稿件来源：省中行）
