N本报记者 吴秀娜
理财产品纷繁复杂、促销活动精彩纷呈，哪些才是女性理财的首选呢？据相关数据，逾六成国内女性受访者担当家庭财务的决策者，闽南地区也不例外，但是家家有本难算的账本，在家庭财富生活中，女性有哪些可以遵循的准则？孩子理财观如何培养？自己的职业生涯又该如何融入家庭生活呢？针对女性理财中的各种问题和目标，记者走访了工行、建行、中行、平安、中信等多家银行的理财师。
不同阶段女性理财各有侧重
读者小杨刚工作不久，目前仅有3万闲置资金，不知该如何打理；已婚的林女士，在购买了多款信托产品后，手上仍有30多万现金，向记者咨询稳健的理财方式。
理财师指出，处于不同事业、年龄、婚姻阶段的女性，财富生活的目标、风险等也不相同。
建设银行泉州分行财富管理中心理财师吕小芳指出，在大学毕业到成家前，这个阶段的女性处于事业的初步形成期，创新能力强，接受新事物的速度快，不少年轻女性支出都较大，这时应注意开源节流。“开源方面”可通过多了解些自己感兴趣的知识，参加一些进修班，这将有助于自己在工作方面取得更大的进步，增加收入。另外，由于这个阶段的女性资金积累较少，多位理财师都指出，可以通过基金定投来强制自己储蓄。
在成家到孩子出生前，家庭的理财重点是积累育儿经费，由于家庭较年轻，风险承受能力强，可以选择一些积极型的理财产品。在孩子出生到孩子大学毕业前，家庭渐渐成熟、稳定，理财目标可设为“稳中求升”，而女性还面临家庭和事业的抉择，这应根据每个人的取舍、家庭的具体情况而定。而孩子大学毕业后，女主人们就应开始着手夫妻俩的养老计划，这时家庭财富已积累到一定阶段，但能承受的风险较低，选择产品时主要应考虑资金的安全性。
家财配置比例有讲究
每个月，家庭的钱多少用于投资，多少用于消费比较合适呢？女性尤其是主妇们在为家庭选择各种不同理财工具时，它们的配置比例具体又该如何？
首先是紧急备用金。多位理财师指出，普通家庭或个人手中日常都应持有一定的备用金(包括现金和活期存款、货币市场基金)，在准备备用金时，可设为家庭平均月支出的“3”倍，若本身的现金流特别不稳定，还可以将这个倍数提高，比如提高到4倍或6倍。
在备好紧急备用金后，有没有什么简单易学的家庭资产配置规律呢？
“有一种傻瓜式的方法可以让自己的储蓄有效增值。只要人们将每个月收入的30%存起来，并用于稳健的投资，如果能争取年复利在10%以上，那么就算打工族也可以实现财富的较快积累。”中国银行泉州分行国际金融理财师洪银萍介绍，这一比例已经得到了实验的验证。
另外，在选择不同风险产品时，高风险产品的选择可遵循“高风险投资比例=100-自身年龄”的公式。例如，对一个30岁的年轻人而言，可以接受的高风险投资比例（如股票）是占所有资产配置的70%(100减30)；一名70岁的退休者，股票等风险大的投资不可超过三成。当然，若是特别追求安稳的人，可以改为80甚至60减去自己的年龄，来作为投资高风险金融工具的比重。
而家庭保险的配置则遵循“双十原则”，即保险额度不要超过家庭收入的10倍，“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜。
孩子的理财观应从小培养
孩子的理财观如何培养，是很多女性“教子”时的难题。理财师指出，孩子的理财观培养，可从以下几方面着手：
一是参加财商讲座。“这几年泉州地面上不少银行、保险公司经常举办亲子财商讲座，家长若有时间可尽量带孩子去参加这些讲座，对孩子有益无害。”平安银行泉州分行零售财富业务部陈建德说。
“家长可让孩子通过劳动来获得收入，例如洗一次碗多少钱、浇一次花工资多少，以此让孩子知道赚钱不容易，也初步对‘工资’这个概念有所了解。”建设银行泉州分行财富管理理财师吕小芳说。
此外，理财师也指出，在买东西、消费等涉及家庭财务的场景中，可让孩子算账、买单，亲身感受，让孩子对数字、财务有个概念，并引导孩子形成一定的理财目标（如买玩具），引导孩子计算“要达到这个目标自己该如何规划”。
现在很多孩子都是独生子女，家长在给孩子零用钱时，应实行“总量控制原则”，告诉孩子在一定时间内只有固定的零花钱，不可再要。另外，妈妈们也可以带孩子到网点去办理各种少儿卡，如工商银行的“宝贝卡”等，并通过“大富翁”等理财益智游戏，培养家庭里的“小富翁”。
家庭保障不要舍本逐末
每个家庭都应有足够的保障，以保证家庭在发生意外时能有稳定的现金流。
“但很多家庭投保时目前都存在着‘舍本逐末’的倾向，喜欢给孩子投保，其实这是错误的思路。家庭的经济支柱，最需要保险的保障。”建设银行泉州分行理财师吕小芳说，尤其是在家庭经济资源有限时，保险的成本更应往家庭中挣钱最多的那个人倾斜，这是主妇们应注意的。在投保时，首选意外险、医疗险，如果经济条件允许，再对家庭的次要经济来源、孩子进行保障，选择的险种到时再放开。
