N本报记者 吴秀娜
现在，汽车对于大多数人来说，已从原来的奢侈品变为代步的生活必需品。车子上路，少不了保险，但各家保险公司复杂的费率规定、条款说明，模糊的责任界限，常让很多车友摸不着北，备受诟病。剑指商业车险的种种弊端，最近，中国保险协会发布了一个中国保险行业协会拟定的《机动车辆商业保险示范条款》（以下简称《示范条款》），为保险公司提供了商业车险条款的行业范本。
泉州业界开始关注 车险示范条款
14日，中国保险协会发布了《机动车辆商业保险示范条款》。本周一，记者到泉州市保险行业协会时，协会负责人李毅文和到访的业界人士恰巧在讨论《示范条款》的相关内容。“现在这个条款还是草案，但我们也得学习一下，以便敲定时，我们能及时跟会员公司沟通。”李毅文说。《示范条款》正在引起泉州保险业界的关注。
业内人士介绍，泉州地区车险市场这几年发展势头迅猛，仅2011年全市车险投保费用已达22亿元，相对于2010年同比增长17.6%，5000元以下赔款案件已超过10万。车险已成为各大财险公司业绩增长的重要一极，竞争激烈，如果《示范条款》敲定并开始实施，各家保险公司的保险也会做相应调整，因此必然重视。
而记者致电人保财险等多家泉州地面的财产险公司时获悉，不少业界人士都已得知《示范条款》的公布，但一些还未接到总公司的正式文件。
可让保险公司 向第三方求偿
那么，相对于此前的车险，《示范条款》中有哪些新内容呢？
“《示范条款》的一个亮点是保险公司可以代位求偿。”国寿财险泉州中心支公司负责人陈先生说。
据了解，在理赔方面，现行车险中，交通事故中被保车主经常面临难以获赔的困难。最常见的是，无责任的车主投保的车损险不承担对自己车辆损失的赔偿责任，而应由有责方的三者险来赔付，但与第三方之间沟通起来却很麻烦。《示范条款》明确规定，投保人对于属于对方的责任，可行使代位求偿权，由自己投保的保险公司先行垫付，该保险公司再向有责方车主及保险公司追偿。
“这对被保人是很有利的一个条款。一是减少了被保人与对方沟通的时间、精力，方便了被保人。而且在求偿时保险公司相对于一般市民更为专业，因此求偿难度也会减少很多。”泉州市保险行业协会会长李毅文说。
业界人士指出，其实代位求偿在财产险的其他多个领域（如船舶类保险）早就已存在，只是车险业务一向都是各家保险公司的主要业务，投保、理赔量都很大，此前各保险公司关于车险代位求偿的经验、条件还不够成熟，所以迟迟未出台。但随着各保险公司车险产品同质化越来越明显，提升服务水平尤其是理赔服务水平已得到业界普遍重视，代位求偿就是车险公司提升服务的一个契机，影响面也会较深远。
投保费率将变
业界人士指出，《示范条款》的另一个亮点是投保的费率将有大的变化。
李毅文指出，在投保方式上，现行车损险给了消费者2种选择权：一是以车子的出厂价（即新车价）确定保额并收取保费；二是根据车子折旧后的实际价格来定保额、保费。多数车险公司在承保时都还有按新车价计算保险金额来收取保费。
而《示范条款》则明确规定，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。“这对投保人来说影响是很大的，比如一辆车子的出厂价是10万元，如果已折旧到5万元，其车身价格降了50%，如果仍按出厂价来确定保额、保费，投保成本无疑要高很多。”
但《示范条款》中并没有明确的车险费率计算方式。业界人士指出，根据《示范条款》现有条款，一方面根据车身实际价格的费率方式将有助于投保成本降低，但由于折旧的车辆在理赔时仍要换上新配件，所以虽然费用基数有可能变小，但费率上调的可能性也存在。
主险与附加险大幅调整
除了上述两大变化外，业界人士指出，《示范条款》还对车险的产品体系、附加条款和特约条款进行了简化。
在现有商业车险的38个附加条款中，教练车特约、租车人人车失踪、法律费用、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落等5款附加险的保险责任将被纳入主险保障范围，主险的保障范围扩大。
仅有10个现有的附加险会被保留，它们分别为玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、新增设备损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险。
在这些保留的附加险基础上，《示范条款》增加了无法找到第三方不计免赔险，若投保了这一新的附加险，被损车辆损失应由第三方负责赔偿的，在找不到第三方时，这一部分的损失就将由保险公司负责赔偿。
保险责任增加 赔付范围扩大
在理赔时，各种责任免除条款，经常将投保人在车子受损时挡在理赔的大门外，《示范条款》减少了除外责任条款，并扩大了一些主险的理赔范围，保险公司受理的业务范围将扩大。
据了解，原有商业车险条款中存在一定争议的十余项责任免除条款将被删除。据悉，在车损险、三者险、车上人员责任险和盗抢险中均有的责任免除条款都将被删除。
同时，每个主险下也不同程度地增加或缩减了免除责任，例如，“车损险”不再将“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失”列为除外责任；“三者险”不再将“被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车(含挂车)或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带”列为除外责任。
