N本期掌线：招商银行泉州泉秀支行贵宾理财经理 郑丽丽
【读者情况】
林先生（化名），25岁，公司行政人员，未婚，年收入7万~10万，有公积金；父母亲都是47岁，企业一般人员，年收入合计15万左右，他和父亲都有基本医保社保，母亲没有。一年全家人可储蓄10万~13万，目前家庭可用资金45万。
林先生家有自建房屋一栋。商品房有两套，一套用父母亲名字购买,已付清。一套用自己的名字购买，还在按揭（商业贷），买在南安，面积低于100平方米。一套出租，月租1000元恰好抵另一套的房贷（另一套尚有7万贷款，每月还贷1000元），准备近期还清，暂无购车计划。
林先生投资风格为积极型，有五年炒股经验，持有股票亏损中（2007年买入，亏损近一半，亏损约2万元），买过基金，但此前已因亏损卖出。
林先生打算近期购买一套80万左右的房屋，准备贷款40万。他咨询：
1.他是否可以用公积金贷款，若可以，他打算贷40万，其余可付清。
2.他是否需要提前将未还的房贷还完？不还完的话是否会影响新买的房屋利息？接下来贷款采用哪种还款方式比较划算？有什么类似房抵贷的金融产品，帮助减少房贷利息支出？他如何来调整自己购房与生活的现金流？
3.林先生家庭的财务还可以做哪些规划和完善？
【规划建议】
一,无需提前还贷,可办公积金贷款。
以目前的政策环境，住房公积金贷款是最划算的贷款品种，根据目前住房公积金贷款新政，林先生仅有一套商业贷款房且面积在144平方米以下，所以可以申请住房公积金贷款。林先生可申请的住房公积金贷款首付最低30%，最长期限20年，最多贷款金额40万，最多面积144平方米。
是否还清目前的房贷按揭并不影响林先生申请住房公积金贷款，提前全部还款还需消耗林先生第二套房子的首付，并考虑到目前的经济周期，建议林先生暂时不要提前还清第一套房的贷款。
如果按林先生80万左右的购房金额预算，首付肯定会超过30%，建议您首付付到30%后，可到住房公积金管理中心提取您公积金账户的累积金额充当部分首付，缓解部分首付压力。具体金额还要看您目前账户累积的金额。
40万20年的住房公积金贷款年利率为4.9%，如果您有提前还款准备，可以选择等额本金（月供递减），首期月供金额为3300元，如果不是，则选择等额还款，月供金额为2618元。如果您的公积金缴费期限超过一年、缴费金额超过您的月供金额且住房公积金账户在建行（如果是工行，只能一年提取一次），您可以直接用住房公积金还月供；如果您的公积金缴费期限超过一年，缴费金额不能覆盖月供金额，不管是建行还是工行，您都可以一年提取一次住房公积金。
二，规划好现金流、保险等。
如果林先生可挪动的资金刚好可以付其第二套房的首付，且其近期也没有结婚的打算，那么我们可对他作以下几点理财的其他建议，若林先生需要具体建议，可跟理财师当面沟通。
1.基本现金流：3~6个月的生活费，具体以其家庭收入（包括林先生父母亲的收入）的稳定性来权衡，越稳定，备用的生活费越少。该部分资金可认购货币基金，支取灵活，收益较高。
2.保险支出：鉴于林先生家中成员最多的只有基本的医保社保，建议为家庭人员补充商业保险，主要侧重身故、疾病及住院津贴这三项，年缴金额大致为您年可支配金额的10%左右。具体配置的险种及保障金额林先生可与保险经理人或银行理财师沟通、决定。每年需缴的保险费，林先生可通过月定投债券基金进行准备，除了可以免去一次性缴费压力，还可通过月投方式提高收益。
3.其余资金：林先生若定完第二套房后，家里可挪用的资金已比较少。月结余资金（扣除保费后的资金），建议做偏股基金月定投。
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