N本报记者 盛凌云
核心提示：
随着经济的发展，车市的复苏，贷款购车的理念被越来越多的消费者所接受。消费观念的改变，也让各商业银行盯上了车贷市场这块“大蛋糕”，纷纷推出各自的车贷产品。
而通过调查发现，随着事业的成功，一些“80后”年轻人，正逐渐成为当前漳州汽车信贷市场的主力军，其强劲的消费实力不容各金融机构和车商小觑。“年轻人越来越多接受购车贷款这种方式，说明这是一块潜力很大的市场。汽车金融公司和商业银行的竞争只会越来越激烈，市场做大了，受益的不只是车厂、融资机构，也包括消费者。”银行业人士分析。
现状：80后年轻群体 成车贷主力军
“购车消费群体正在慢慢起着变化，原先购买15万元至20万元的车，多数人年龄都在33至40岁之间，现在这一趋势发生了变化。”记者从某汽车品牌经销店的销售人员口中得知，一些不到30岁的小伙子，甚至购买了价值30多万的车型。“这些消费者大多拥有较好的家境和工作。此外，20多岁的年轻人对购买10万元左右的小车，多数都愿意接受贷款。”该销售人员表示。
而据中国银行个人金融部相关工作人员介绍，当前的汽车贷款消费人群中，首次购车的年轻人所占比例较大，尤其是“80后”。一方面他们工作或者毕业有一段时间，事业已经起步，也有一定的积蓄，收入又比较稳定。而另一方面他们也面临着结婚生子、购房等各种压力，因此会选择贷款。“贷款购物是一种消费观念，越来越多的消费者正在认同车贷为其生活带来的便利，而不仅仅是80后的年轻人。”该工作人员说。
观点：贷款买车 也是种理财方式
在很多人看来，花钱购车往往被视作一种纯粹的消费行为，它又怎么能够与理财投资联系起来呢？建设银行相关工作人员为记者算了一笔账：“以贷款10万元，分两年期还来算，我行需要缴纳的手续费率为7.2%。如果将这笔钱投入到基金或其他有价证券中去，可以为投资者带来超过手续费率的回报率。虽然贷款需要向银行缴纳一定的手续费，但通过这笔钱的流动而产生的效益，则远远超过了需要缴纳给银行的额度。”
“现金为王”的道理，作为货币社会的金科玉律，一再被人提及。最浅显的道理就是，短期资金增加，则运转强势；若是现金流短缺或紧张，那么财政决策就一定是出了问题。试想，10万元的现金流，对于当前中国大多数的家庭或个人来讲，并不是一笔小数目，一次性投入到消费品中，肯定远不如进行投资，让钱生钱来得划算。比如目前市面上比较红火的基金定投，按照每月定投两千元，25个月投入5万元，平均的预期收益在1.3万元左右，而对于一些中小企业主来讲，如将这10万元投入到企业的现金流转中去，可能产生的收益就更是不可估量了。
观察：购车“零利率” 但须交付手续费
车贷零利率，是不少银行为吸引客户而打出的诱人广告。但“天上不会掉馅饼”，在购车中要想享受完全免费的贷款，确实很难。
各大银行对零利率的贷款额度和还款时间均有明确规定，一般最低首付不得少于30%，还款期要求2~3年居多。此外，零利率贷款按照还款时间的不同，通常需要车主交付贷款额的3.6%~12%作为手续费。
因此，消费者如果只是单纯地想多省些手续费，就需要付出时间成本，原来贷款三年，现在可能必须在一年内，甚至更短的时间内还清。
此外，目前漳州市场上各家银行推出的车贷产品，除手续费率略有不同外，在放款额度、审批时间、审批流程、还款时限等项目上的区别并不大，因此同质化竞争较强。
□小贴士
申请银行车贷
三大注意事项
1.资信审核：银行在考量借款人的还款能力时，会综合考虑借款人的房产状况、收入、职业、信用记录，甚至是行业、学历等多方面因素，以此判断借款人的信贷资质。除看中房产证明外，借款人的职业与收入是重要的评判标准。
2.贷款证件要齐全：一般申请银行个人汽车贷款，借款人需要准备身份证件、婚姻证明、有效收入证明或者其他有效收入来源证明（基金、股票、其他货币收入等）。如果以家庭为单位申请某行个人汽车贷款，借款人配偶的身份证明也应提交银行。
3.还款方式：银行一般为申请个人汽车贷款的用户提供一次性交清手续费和手续费平摊两种还款方式。其中，在第一个月交清手续费，压力较大，但接下来的每个月只需还本金。而手续费和本金每个月平摊的方式，每期还款额度相同，还款压力分散得较为均匀。
