N见习记者 陈菲
本报讯 近年来，国内医疗就诊费用逐年增加，加上社会医保不足，越来越多人将商业医疗保险作为有效的经济补偿途径。不过，尽管投保需求提升，但医疗保险理赔难仍尤为突出。那么，消费者投保医疗险应注意哪些要点？又该规避哪些误区？泉州业内人士建议，投保人在投保过程中要做到如实告知、看清条款、按需购买，那么一旦出险，医疗险理赔过程将非常顺利。
【如实告知 健康信息】
很多人会在感觉自己身体有点异样了，才开始投保，但若不如实告知病情，在日后理赔时就有可能导致被拒赔的风险。在健康险保险合同中通常都有“不承保合同生效前的任何疾病或症状”的规定，这就是为了避免客户“带病投保”的道德风险。
中英保险泉州服务部业务总监郭逸敏说，对于投保人来说，购买医疗保险产品时，向保险公司如实告知年龄、健康状况既往病史、家族病史等信息非常重要，“如果因为投保人、被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务，不仅会被拒赔，甚至连保费都不能退还。”他说。
举例说，一位想要投保住院医疗险的消费者，每日有大量饮酒史，并且已经有肝脏的损害，如果投保时在投保单的“健康告知”中明确告知相关信息，那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外；但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相关住院费用就很有可能会被保险公司拒赔。
【认真看清 条款细节】
很多投保人在签订医疗合同时没有认真看清条款，以为医疗保险可以“包赔百病”，便匆匆签字。但日后收到“拒赔通知”时才大呼，“我明明购买了医疗保险，为什么这个病就不能承保呢？”“我不知道这个属于免陪额。”泉州保险业内人士表示，在医疗保险合同中有很多细节需要注意，如果不了解清楚，往往会产生理赔预期落差。
观察期内不理赔
阳光人寿保险泉州中心支公司总监徐宥铭表示，在选择医疗保险时，要特别注意产品的特性和条款的具体约定。他提醒消费者，在购买医疗保险产品时除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外，同时还要特别注意医疗保险在时间和额度上的具体条款，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。
对于一般的健康医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观察期，一般观察期为90~180天。也就是说，保险期间内，若被保险人在观察期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征，或在观察期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病，保险公司不承担给付保险金的责任。
90天内两次住院
只赔一次
“住院间隔时间”是另一个常见的理赔误区。部分慢性疾病可能会导致客户在1年内多次住院，通常如果客户因同一原因间歇住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保险金额为限。
另外，郭逸敏提醒，及时缴纳保险费也至关重要，“很多投保人因为地址、电话变更，没有及时通知保险代理人或者保险公司，等缴款期限到的时候，保险公司不能及时与投保人联系，导致保险费逾期未缴。”郭逸敏说，根据规定，投保人逾期未缴保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力将中止。在保险合同效力中止后两年内，投保人可以向保险公司申请恢复合同效力，保险公司做出是否同意复效的决定，双方协商并达成协议，投保人补缴保险费后，合同效力恢复。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同。
【了解险种 按需购买】
既然每一种医疗保险都不能做到“全保”，那么是不是买得越多就越好？其实不然，泉州保险业内专家建议要根据自身的情况合理搭配，按需购买。
注重附加险
“很多客户不知道以为买了保险什么都保，其实他只是买了一间‘毛坯房’，要享受更多服务，就要另外购买附加的商品。”徐宥铭说，跟医疗有关的保险一般包括住院医疗保险、意外医疗保险，重大疾病保险等。“比如重大疾病只针对重大疾病才给付；住院医疗保险，没有住院就没有赔付；意外医疗，不一定要住院，只要意外造成的门诊都能赔付，消费者要根据自身情况，按需购买。”他说。
分清“定额给付”和“费用补偿”
“值得一提的是，住院费用医疗保险，分社保型和非社保型，理赔的折数各不相同。”徐宥铭说。有社保的，通过医保理赔没有赔完的，剩下的还能拿到保险公司来，通常可以获赔70%~90%。但是没有参加社保的消费者所能获得的赔付比例相对较低，他建议未参加医保的消费者投保医疗保险的额度相应调高。
另外，业内人士提醒消费者，注意分清所购买的商业医疗保险是定额给付性质，还是费用补偿性质的。对于定额给付的医疗保险，保险公司按约定给付保险金，如“住院津贴”，若投保多份，则可以多重赔付；而费用补偿类的医疗险产品，体现的是保险的“最大补偿原则”，不能累计或多重赔付。客户如有在第三方（如医保、其他保险公司等）获得的补偿额，是需要在理赔中先行扣除的。
