N见习记者 陈菲
本报讯 为讨吉利，一到龙年，“望子成龙”的年轻夫妇就铆足了劲，要生个“龙宝宝”。可生儿容易养儿难，等“龙宝宝”出生后,龙爸龙妈们又开始为孩子的成长未雨绸缪，如何给孩子选择一份合适的保险成了一个新课题。
先疾病险再教育险
记者走访多家保险公司后了解到，目前泉州市面上推出的少儿保险产品多数是在宝宝出生后30天才能购买的，险种主要有意外险、住院医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。
“在泉州，很多人比较忌讳给孩子买医疗险、重疾险等，多数以购买教育金储备险为主。”中英人寿保险泉州服务部业务总监郭逸敏介绍说。尽管很多人忌讳谈论生老病死问题，尤其是对孩子，但这并不是人为可以回避的问题，目前很多病种已经成为少儿高发病。据统计，中国学龄前少儿白血病患者就达200多万人。“随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。”郭逸敏说，如果因为讳疾忌医的原因没有投保重疾险，最终因为经济问题导致贻误病情，那家长只能悔之晚矣了。
在郭逸敏看来，给孩子买保险时仍要优先考虑保障问题，首先要考虑意外险、住院医疗险、疾病险等，其次再根据家庭经济情况，选择理财型的教育金储备险。投保顺序一般是意外、医疗、重疾、教育金、养老金。
另外，郭逸敏提醒，儿童生命保障类保险累计保额不要超过10万，超过的部分即便付了保费也无效，这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
教育险要有豁免条款
“现在，一个孩子从出生到大学毕业，父母至少要支付25万元费用。”面对如此庞大的开支，年轻的父母已不得不提早筹划。记者了解到，目前市场上的少儿保险能为孩子不同年龄阶段提供大学教育金、创业金、婚嫁金、祝寿金等，一定程度上解决了父母的后顾之忧。
不过与很多理财型的保险比起来，少儿教育金保险收益率普遍偏低，那么是否理财型的保险可以替代教育金保险？阳光人寿保险泉州中心支公司总监徐宥铭介绍，目前市场上多数少儿教育金保险都带有保费豁免条款，这几乎也是少儿教育金保险一个特有的条款。也就是说，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，而保单继续生效。而其他产品固然收益率比较高，但是一旦家长发生变故导致保费不能及时缴纳，保险合同将被终止，孩子自然也就失去了原有的保障。所以，徐宥铭提醒家长，给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而不应过多关注收益的问题。
先大人后“小人”
在家里经济条件有限的情况下，很多人会认为，大人买不买保险无所谓，孩子要紧。其实不然，“只有大人健康平安，孩子才能更有保障。”郭逸敏说，如果大人发生意外，交不起保费，那孩子的保险合同就可能中止，最后还是没有保障。他认为，买保险时，应以大人为主，而且每年为儿童缴纳的保费不宜超过家长的保费。在夫妻双方购买适当保险后，如果条件允许，再考虑为孩子购买医疗费用类和意外伤害保险等险种。
另外，他认为，保险配置也要合理，一般一个家庭的投保费用不要超过家庭收入的20%，家庭年收入在10万元以下最好不要超过15%，如果家庭有房贷、车贷，跟投保费用加起来不能占到家庭收入的50%。这样才能有效地保障家庭的生活品质，同时才能保证保费缴纳的连贯性。
