N本报记者 吴秀娜 见习记者 陈菲
再过几天就是母亲节了，紧接着父亲节也将如约而至。在母亲节、父亲节到来之时，为双亲做合理、科学的养老规划，既可保证父母老有所养，生活得到保障，还可以减轻家庭的经济负担，可谓一举多得。本期《理财周刊》，将和你讲讲父母养老的那些事儿，为你和家中二老准备一份别样的母亲节、父亲节礼物。
【业界】养老金融受关注
母亲节将至，相关的主题产品也纷纷面世，为这个节日添加了不少温馨的财富色彩。
据了解，5月8日，浦发银行推出一款同享盈之“感恩母亲 爱满人心”理财计划，产品认购起点金额10万元，产品期限35天，预期年收益率4.85%。光大银行也推出了母亲节定向高收益理财产品“阳光e理财2012年3期”，预期年化收益率5.3%。
适合母亲、父亲养老的其他相关金融产品也陆续出现。最近，针对人口老龄化、养老金融需求日渐高涨的情况，一些银行目前特地成立了养老金融部门。
据招商银行泉州分行零售银行部的梁伟文介绍，目前该行总行成立了由养老金金融部、金融市场部、零售银行部组成的养老财富管理创新小组，共同研究养老财富系列理财产品并通过该行系统发售，据悉，目前该行已开发出适合个人养老需求的“金颐养老1号”产品，并将继续发行二期、三期等续期产品。
【保险规划】及早规划 重视保障
提到父母的养老规划，理财师们的第一个建议都是，通过保险为父母做风险保障，且越早越好。
应尽早投保
记者从多家保险公司了解到，虽然市场上各种寿险、重疾险产品很多，但这些产品投保年龄一般要求只到60岁或65岁，而超过50岁投保，一般要经过严格的健康审查，保费也很高。
“通常50岁是投保的一个价格分水岭，越年轻投保越划算，对于人身保险，交同样的保费，但是越年轻投保享受保障的时间就越长。”太平洋寿险泉州中心支公司总经理刘超然建议，如果父母年纪还未超50岁，可抓住最后的机会购买相关的寿险和重疾险。
健康、意外险仍可保
如果父母已经超过投保年龄，仍然有部分保险适合老年人购买。刘超然建议，可以给父母购买一份意外伤害险。“父母步入老年后，身体不像以前那样灵活，遭受意外伤害的概率更，防范风险的能力较差。”同时，与其他险种相比，意外伤害险具有保费低、保障高、不需要体检等特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，保障也较为全面。
分红险注意流动性
相较于重疾险和寿险上的重重“障碍”，投资类保险要求相对简单，成了很多保险代理人重点向老年人推荐的险种之一。例如，分红险对于投保年龄相对宽松，一般为不超过65岁。太平人寿保险泉州中心支公司副总经理徐磊建议，子女可以将自己作为被保险人，父母作为受益人，这样就可以防范因自己发生意外导致无人赡养父母的风险。但是他提醒，分红险尤其是期交型分红险投资周期比较长，若提早赎回会有较大损失的可能，其流动性相对较差，绝非是银行存款的替代品。
【增值】选择稳健增值工具
业内人士指出，对很多年轻人而言，父母的年纪较大，风险承受能力较低，因此投资理财风格应以稳健、保守型产品为主。
基金定投 正当时
高收益率、低风险性以及强制储备功能是养老理财的3个必要条件，业内人士指出，在可承担的风险下，相较于银行存款和养老保险，定期定额投资基金是较好的养老的投资工具。“基金定投的投资策略就是依靠时间平摊成本，降低波动，在低迷市场中积累‘廉价’的基金份额，等到市场上涨时卖出获利。”长江证券泉州温陵南路首席客户经理邱嘉伟介绍。
综合理财师意见，若子女要为父母储备养老金，可选择稳健一点的基金或长期看涨的基金做定投。“老年人不适合太大风险的投资，要求流动性高一点，在急需的时候能确保派得上用场，因此介于货币基金和股票型基金之间的债券基金，是不错的选择。”平安银行泉州分行财富管理中心负责人陈建德说。他认为，今年整个市场的额利率预期还会下降，债券基金可能还会上涨，因此有一波投资机会。工商银行泉州分行财富管理中心负责人吴路熙则指出，指数基金作为一种长期看涨的被动投资，也是较好的长期投资工具，尤其是目前大盘点位仍较低，基金定投正当时。
银行理财产品 稳健可买
“而且老年人在做基金定投时，有一定收益后就要及时将‘收割’放入口袋，利用稳健理财工具如银行理财产品进行保值增值。这样资金才能尽可能增值。”吴路熙指出。
理财师指出，除了在母亲节到来时，选择上述一些定向发行的母亲节理财产品、养老产品以外，平时子女还可以通过风格一向稳健的银行理财产品，为父母稳妥打理理财生活。
国债投资节奏 适合老年人
理财师指出，除了保险、银行理财产品和基金定投外，国债也是一款适合老年人生活节奏的投资工具。据了解，目前国债理财的“门槛”较低，据了解，电子式储蓄国债和凭证式国债购买“门槛”均为100元，投资者可按100元的整数倍购买，适合绝大多数老年人购买。目前国债的收益率都比同期限存款年利率高，因此是很好的存款替代工具。
另外，由于今年市场预期央行会降息，一旦降息，之后发行的国债年利率也会相应降低。现在介入，等于提前锁定了相对高的收益率，而且国债期限较长，一旦购买，等于提前锁定了未来一年或几年的收益，所以目前可谓购买国债的良机。
养老理财，你开始了吗？
在采访过程中，业界人士指出，养老金融一般分为几个方向，一是父母的养老金融，一是年轻子女自我的养老规划，一是企业为员工做的养老保障。本期《理财周刊》抛砖引玉，报道的仅为父母的养老金融。在父母的养老规划方面您还有什么疑问吗？您对自己将来的养老规划、及企业/单位为您做的养老保障，又有什么疑问？任何疑问，都欢迎与我们联系，进行咨询哦！（联系方式详见本刊C1版）
