栏目主持：盛凌云
有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到理财通咨询邮箱：496852706@qq.com；或者直接通过理财通QQ群在线咨询（QQ群号：223844570）；或拨打电话：18650891766进行咨询。
本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题。建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。
本期理财师：中国工商银行漳州分行商城支行 AFP金融理财师：吴智云
本期案例：市民苏先生今年30岁，公司职员，月平均收入4500元，有五险一金。妻子张小姐28岁，经营一家小吃店，年收入5万~6万元左右，无医保、社保。儿子4岁，正在读幼儿园。苏先生的父母都在老家，目前没有工作，靠家里一铺面收租做生活费，月入大概有2000元左右。父母有农村医保，没有其他商业保险。苏先生一家每个月要还房贷2000元左右，其他生活开支3000元。想请问理财师，该如何规划儿子的教育基金和父母的养老金？
财务分析：
1.家庭经济收入的主要来源主要靠苏先生夫妻两人，但妻子张小姐对自身及家庭的保险缺乏足够的认知，安全保障和风险转嫁机制率偏低；
2.苏先生夫妻两人的月收入为9000元左右，扣去每月必需的房贷支出和生活开支，只剩下4000元左右可支配，夫妻两人本身没有什么积蓄，收入单一，资产流动性不足；
3.根据苏先生现在的家庭收支情况，实现儿子的教育金规划和父母的养老金规划迫在眉睫。
理财建议：
1.苏先生夫妇首先要预留出家庭紧急准备金，数额一般为3~6个月的生活支出，即留出1.5万~2万元以备生活中的不时之需，可选择活期存款，或者投资低风险类，收益较高，灵活性较强的工行灵通快线理财产品。此阶段的理财重点是开源节流，强制储蓄，加快生息资产的积累。
2.保险规划：除了苏先生有常规的五险一金外，其他家庭成员均无商业保险，应当加大家庭的保险保障力度，建议补充配置以寿险，重疾险和意外险为主的保险品种，保费以不超过家庭收入的10%为宜。夫妻双方的保额是总收入的10倍，其中苏先生的保额应略高于张小姐的保额。
3.子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起成长的，具有长期投资优势的理财产品。长期投资，可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。子女教育金，养老金都有着很强的专款专用的性质。我们建议苏先生采取带有强迫储蓄性质的保险计划，附加一定的投资产品进行组合,以完成这一财务安排。以下是我的几点建议：
(1)银保通理财产品：国寿鸿运少儿两全保险(分红型)——增值教育理财保障计划
该产品的优势在于苏先生不仅为小孩子规划了一定的寿险保障，还为他安排了一笔教育金专款。建议苏先生每月拿出1000元投资该产品，连续交十年。那么他将在小孩子18周岁的时候领取一笔5万元的高中教育金；22周岁时领取一笔5万元的大学教育金；25周时领取一笔5万元的创业金和一笔21年期间的红利。
(2)建议苏先生每月投资1000元积存金，按15年的投资计划，假定有10%的投资回报率，那么他到期就可以领取一笔42万元的资金。也可以按同样的投资计划选择做基金定投，这两种投资工具中间都是可以中途提取的，也不会影响投资计划。
(3)考虑到苏先生家庭状况和风险承受能力，我们建议,苏先生的闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险。建议股票投资比例应控制在总投资总金额的40%以下，其余部分可投资于偏股型基金。投资联结保险，货币型基金和债券，创新型基金理财产品等投资工具。投资比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，也可以选择一些我们工行自己的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，这些投资产品可以互相转换。苏先生可以多了解一些，选择适合自己的产品。
