N见习记者 陈菲
近年来，重大疾病保险已成为不少市民投保时首选的险种，但每年数千元的保费还是让不少投保人倍感压力。泉州保险业内人士认为，每个人在每个年龄段的身体状况、经济状况都不一样，要针对个人的实际情况，适时调整重疾险的配置。通常建议，经济水平有限的年轻人可选择保费便宜的定期重疾险；但是对到了40岁左右，有了一定经济基础，又需要长期、持续地获得重大疾病保障的市民来说，长期的储蓄型险种可能更划算。
不同年龄选择不同
重疾险产品主要分为两种：一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险起见较长的储蓄型险种。而投保自然消费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高。
中国人民保险健康保险泉州中心支公司总经理贺惠民介绍，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可以获得更高的保障。对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的消费者来说，他建议购买短期消费型险种可能更实用些。“毕竟，短期重疾险险种的费率只有长期型的20%~30%，甚至更低。”他说。
“但是短期消费型重疾险也有不足之处。”贺惠民说，如果过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，而且短期消费型重疾险保障期通常只有一年，有些还没有保证续保的承诺。而长期重疾险一旦承保，无需年年续保，消除客户因身体变化、不能续保短期重疾险的后顾之忧。所以他建议，对于需要长期、持续地获得重大疾病保障的市民来说，长期的储蓄型险种可能更划算。
缴费期限不宜太短
不过，华泰寿险泉州支公司总经理戴泽生提醒，虽然长期重疾险看起来似乎更加牢靠，但实际上也存在一定的风险。比如，目前投保终身重疾险选择10万元或者15万元保额，觉得额度差不多了。但可能过了10年、20年，到自己真正需要重疾险来理赔的时候，因为医疗费用上涨的问题，可能会觉得这笔金额很不够。另外，随着医疗技术的发展，有些今天认为是非常严重的疾病，可能10年后就能完全治愈了；有些今天尚未列入重疾的病种，明天就可能很普遍地出现在重疾险中。
因此，他建议，投保者应该每隔三五年，根据家庭人员的年龄和经济状况的变化，以及医疗费用的统计状况，做一些适当的调整。
另外，现在重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此，他建议购买重疾险，至少买上5万元保额打底。
还值得一提的是，戴泽生建议长期的储蓄型重疾险缴费期限不宜太短。“缴费期越短，总的保费支出会越少。但是，将缴费期适度拉长，好处可能更多。”他说，第一，拉长缴费期，年缴保费比较少，每年的负担相对较低。第二，一旦短期出险，缴费期长更划算。例如，A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险，保额10万元，A的缴费期为10年，年缴9000元，B的缴费期为30年，年缴3000元。两年后，A和B出险，均获得10万元理赔，但A已缴的保费为18000元左右，而B缴的保费只有6000元左右。
