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作为“名家财富论坛”的另一主讲嘉宾，厦大金融系教授、博导杜朝运先生总结指出，国际上对低收入人群的“微型金融”，也可向作为微观经济个体的小微企业，运用微型金融的思想，借鉴其作用机制和运营模式，帮助小微企业解决融资问题。
微型金融：穷人的金矿
杜朝运指出，国际上有一种面向贫困人口提供贷款、储蓄等的金融服务模式，为微型金融。这种模式也被称为“穷人的金矿”，由于处于“金字塔”底端的“穷人”数量多，这种微型金融的盈利模式和优势，是不断地扩大服务的对象。其中孟加拉国的乡村银行是世界上运作最成功的微型金融机构之一，其小组贷款模式也被许多国家先后效仿和借鉴。
杜朝运指出，目前小微企业收入较少且不稳定、缺乏可抵押的财产物资，往往被排斥于正规金融之外，融资渠道相当有限，交易成本高，需要政府的扶持，因此可以借鉴国外微型金融的成功经验，大力发展微型金融，形成以银行业金融机构为主渠道、其他融资服务机构为补充的多层次融资服务网，以解决小微企业融资难问题。
六种机制 可减少违约率
杜朝运指出，对于服务低收入群体、企业的微型金融来说，提升还贷率具有重要意义。业界只有通过各种方式提升还贷率，才可以既减少成本风险、减少违约率，又服务更多客户。而还贷率的提升，可以依赖以下六种贷款技术或激励机制。
一是团体贷款。让多个贷款者组成一个团体，团体之间实行连带责任、联合担保。
二是频繁分期还款。这要求借款人具有平滑稳定的现金流，从而降低贷款机构的信贷风险。微型金融机构通常在初始贷款发放后制定定期还款时间表，可能是每周还一次、两周还一次或者每月还一次。这种机制还具有早期预警功能，信贷工作人员可对即将产生的违约风险产生早期预警。
三是递增贷款。贷款以小额度开始，如果借款人的还贷表现令贷款机构满意，那么贷款的额度就会随着时间的延续而逐步增加。
通过动态激励与停贷威胁机制联系在一起，降低违约风险。
四是替代性担保。这些替代性担保包含一般商业银行不愿接受或者在正规金融市场不受法律保护的某种动产，或者是可以预期的未来收入和现金流等。
五是针对女性。因为妇女的投资决策比较谨慎，加上妇女的流动性比男性低，便于贷款机构的监督，从而贷款更加安全。
六是信贷附加。除了金融服务之外，将技能培训、企业经营和营销培训、市场信息、健康教育、初级卫生、成人教育和儿童教育等社会支持服务纳入它们的使命或目标中。
N本报记者 吴秀娜 陈菲 魏柳菁 黄谨 谢佳锦 实习生 赵晶 文/图
