N本期掌线：建设银行泉州分行金融理财师（AFP）黄醒铭
读者资料——
读者谢女士（化名），山西人，2004年来泉州，在泉州开了一家机械店，年入20万元左右，2008年在厦门买了一套房子，20年按揭，购房价120万元，本息共需180万，月供5000元左右。基金账户买入了30万，目前跌到约20万，没有股票等其他投资，在老家有10来万资金，也是基金套牢中。
谢女士目前手头有资金10万左右，应收账款20万，打算在泉州买房，但不是着急买，想在三五年内择机买入。另外，她在老家有公积金，也有医疗、养老保险等。
丈夫在龙岩和别人合股开厂，年入6万左右，刚够厦门的房贷月供（厦门房子由他供）。
谢女士丈夫在婚前买了一份分红险，每年需交3000元左右，婚后谢女士又为他投保了一份重疾险，年缴4000元。
谢女士有一孩子，上小学，每年的教育、兴趣班等费用至少在15000元以上，目前有一份年缴4000元的少儿险。
谢女士的疑问是：手上被套牢的基金该如何处理，家庭成员的保险规划是否有需要完善的地方，家里的流动资金如何增值？
【财务分析】
根据谢女士提供的资料来看，谢女士的家庭生命周期处于满巢期，期间在于子女出生到子女独立。这期间谢女士家的计划支出固定、教育负担增加、需还房贷，而且是一生中保险需求的高峰期。根据风险属性法来测算谢女士风险态度和风险承受能力均属于中高型，谢女士家庭的资产状况可以下表展示：
【理财建议】
在保险方面，目前谢女士的孩子已购买少儿险，其中包括教育险和重疾险；谢女士的先生也投保了意外分红两全型保险和重疾险；从谢女士的家庭收支来看，谢女士是家庭里的主要经济来源，已有医疗保险和养老保险，因此建议她为自己追加投保意外险和重疾险。
对于手上被套牢的基金，建议谢女士通过以下两个方法操作，一是“化零为整”，把分散的基金集中到一只较有潜力的、高星评级的基金里，逢低吸纳，降低投资成本。
二是通过把这部分资金转向其他方面的投资来弥补这部分亏损，比如各大银行的稳健型理财产品，年化收益大概在4%~5%。如果采用第二条建议，流动现金增多，可以配置点银行代销的货币型基金（年化收益4%~5%，变现能力快）。
此外，建议谢女士将厦门的房屋进行出租，把租金用来还房贷，减轻一部分压力。
谢女士还可以每月适当做点基金定投，建议她定投2只基金，可以选择指数型基金和股票型基金，要持之以恒，不要中途停止。
（提醒：以上投资理财方案仅为理财师个人观点，不代表本报立场，仅供参考）
【征集令】
想要像谢女士那样，接受银行贵宾理财师一对一的理财咨询吗？目前正进行中的“2012泉州市金融服务月”之“海都理财沙龙”，就特地提供了向理财师们当面咨询的机会（详见B16版相关报道），赶快拿起电话，拨打15060926731（小吴）、13506040917（小陈），报名参与吧！
