N见习记者 陈菲
近期人社部在研究“延迟退休”的消息一石激起千层浪，尽管人社部已表示退休年龄近期不变，但未来将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势。这让越来越多的人意识到，要解决退休养老问题，不能只靠社保，今后还得靠自身的资金储备。时不我待，提前为自己规划一份养老保障计划至关重要。
社保“吃不饱” 要趁早储备养老金
随着我国人口老龄化进程的加快，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。中国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。“通常来说，社保养老金只有现有工资水平的20%~30%，如果没有其他的资金储备，很多人退休后的生活品质将会急剧下降，所以要保证不影响退休后的生活品质，必须及早规划。”中英人寿保险泉州销售部业务总监郭逸敏说。
同时，在独生子女政策实行三十多年后，中国正全面迎来“4-2-1”家庭，而且随着人均寿命不断延长，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出现。“养儿防老的时代已经过去了。”郭逸敏说，在社会竞争越来越激烈的当下，如今年轻人自身的工作、生活压力都很大，如果要承担起赡养6个人甚至是12人的重担，显然异常艰难。“对于大部分人来说，要保证自己的将来仍能过上有品质、有尊严的老年生活，还是要靠自己来储备养老资金。”郭逸敏说。
多少钱才够养老？
那么到底要在退休前准备多少钱才够养老？中国银行个人金融部副主任黄家鑫认为，要提早进行养老资金规划，首先对退休后的各项支出做一个合理的估算，再结合生存年龄，进行资金储备。“通常退休后的日常开支会比退休前少，但是人到老年各种看病、护理的支出也在增加。”黄家鑫补充说。
黄家鑫举例说，如果要保证退休后每月有2000元的养老金，那么从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，你退休后的20年需要48万元养老金。但是这是剔除了通胀的因素，假如以3%的通胀计算，现在50岁，那就需要准备116万元，才能满足现在每个月花费2000元的生活水平。
多元投资相结合
那么要保证在退休之前储备足够的养老资金，现在该如何规划？黄家鑫建议，首先要考虑的是单位的基本养老保险和企业年金，其次再根据自有资金进行资金规划。他认为养老理财在追求稳健的同时，又不能太保守，同时不要把所有的鸡蛋放在一个篮子。他认为商业养老保险、基金定投、蓝筹股票、房产投资等都是不错的投资渠道。
郭逸敏认为，商业养老保险就是社会养老保险很好的补充，虽然商业养老保险的收益率不见得会特别高，但好处是有点像强制储蓄，有利于资金积累，同时还可以保证你在退休后有个稳定的资金来源。郭逸敏建议，如果经济条件好的话，购买商业养老保险可以选择短期缴费，比如5~10年，而对于经济能力不足的年轻人可以选择缴费额度小、期限长的产品。另外，他提醒，商业养老保险金的领取方式各有不同，分满期一次性领回、到期月领或者年领以及终身领取。“人不能确定自己能活到几岁，所以最好以按月领取为好。”他建议道。
黄家鑫认为基金定投具有强制储蓄的功能，也很适合于养老资金日积月累的投资特点，而且基金定投还具有长期投资、平摊风险的优势。但同时他也提醒，定投的收益率是波动的，他建议也要适时对定投基金进行调整，比如在股市比较狂热的阶段，可以适时进行赎回，但是他认为，定投是一项长期的投资，仍然需要持续投资。
同时，黄家鑫认为，在低价位的时候买入一些蓝筹股也是不错的选择，这样的股票风险较低，而且每年的分红通常会高于同期银行存款利率；另外，他认为也可以适当投资一些房产，选择一些较好的地段，将房产出租，以收取租金来作为一项稳定的养老资金来源。不过也有业内人士认为，中国过了人口红利，下一代年轻人的房产需求可能趋缓，如果再开征物业税等，房价长期增长势头不一定能得到支持。
此外，也有理财师认为，可以通过黄金投资或房产这些传统方式来养老。分析人士指出，一般而言，黄金抗通胀，具备容易变现和保存的特点，也可以作为一种家庭资产，世代相传。但其实长期来看，黄金波动性也很大，黄金在与货币脱钩后，曾经历了20年的下跌。现在算上通胀率，黄金现价也仅相当于1980年时的价格。黄金在某个阶段可能会持续看好，但不代表永远只涨不跌。当然黄金在市场重大风险时，易变现，有一定价值。目前国际金价在每盎司1570美元左右徘徊,几乎回到了一年前的金价水平。
