N本报记者 吴秀娜
泉州民营经济活跃，商户遍地，商家们资金周转量大，对资金的结算效率要求高，具有较大的金融需求，也成了各家银行的必争之地。
记者获悉，目前各家银行正纷纷整合自有资源，推陈出新，从单一的服务向综合的金融服务发展,各种针对商户这一特殊群体的特色金融业务纷纷面世，商户金融竞争战场硝烟渐起。
【市场】商户金融业务 花开泉城
商户金融业务，正泉城开花。综合本土多位业界人士观点，目前业界针对商家的金融服务主要有渠道、卡类、融资类、电子银行、信用卡分期业务、理财服务几个方面的产品。
其中渠道类的产品主要是商家支付结算的产品和服务，如各种刷卡结算终端，卡类产品主要为各种有特色的商户卡，融资类产品即针对商户的个人经营性贷款等，电子银行产品目前常见的主要有超级网银和部分银行推出的商户网银。
记者了解到，此前民生银行、工商银行都已针对商家，推出了附加各种特色金融服务的商户卡、商友卡。最近，又有不少银行跟进，不断推广其支付结算终端业务。从招商银行泉州分行记者获悉，目前该行针对使用该行“收付易”的商户，正举办机具刷卡促销活动。“收付易”业务，是该行最近针对商户推出的支付结算工具，对所有银行借记卡客户均能实现刷卡支付货款。据悉，目前中国银行泉州分行也正进行刷卡费用减半活动。而农商银行今年也推出了“厝边银行”这一支付结算终端业务。据初步调查，目前不少银行，如兴业、民生、中行、招行、农商银行对商户推出的支付结算终端已能实现当天到账，而此前一般为T+1到账（即第二天才能到账）。其中兴业、民生、招行、农商银行的支付结算终端，还可以将商户的流动资金归集到个人而非对公账户中。
此外，从多家银行记者获悉，利用人行的超级网银系统进行跨行资金归集，也被充分利用到各行的商户金融业务中，不同的账户、不同的银行，通过网上银行账户资金就能划归到一个账户上，还免收手续费。据了解，目前大部分银行都已接入人行的“超级网银”接口，多数银行能实现手动单次资金归集，而民生、工行等已能实现自动资金归集。
业界指出，商户金融业务目前得到各家银行的重视，和泉州地区的经济特点有关系。业内人士骆先生告诉记者，目前由于统计口径不一，关于泉州地区的商户数量多少说法不一，比较可信的是泉州的商户数已近百万。
【趋势】整合资源 打“组合拳” 业务竞争白热化
“我们今天下午正好要向省行下来的工作人员提出商户金融的系统业务发展计划。”周一下午，一股份制银行泉州分行个人金融业务负责人李先生告诉记者。据悉，该行此前已有针对商户的金融产品，但仍觉业务整合力度不够大、创新程度不够，目前正着手于整合现有资源，将现有产品升级、打包。走访过程中记者发现，目前一些银行正从点抓起，主抓某一方面的业务，更多的银行，如兴业银行、民生银行等，则已经完成或正开始整合资源、升级业务、系统升级，努力打造综合金融服务方案。
据了解，目前兴业银行、民生银行等银行都已有较为成熟的综合金融服务方案。据兴业银行泉州分行相关负责人表示，目前该行这两年针对“成长型经营业主”推出了“兴业通”综合金融服务方案，服务内容包含：1.贷款融资；2.支付结算；3.理财规划；4.贵宾服务；5.信用卡分期；6.专属卡服务六大方面，帮助经营业主生意成长，一路畅通。
这种模式，也是目前越来越多银行采取的模式，通过多领域的业务，系统、交叉地服务商家。
据悉，目前招行“收付易”支付结算终端的资金流水，也将被当作该行为商户授信的重要依据，该行将为有这种收付终端的商户优先提供“POS流量贷款”业务。而泉州农商银行也正着手将其支付结算工具“厝边银行”和其刺桐红理财卡、刺桐红循环贷等业务整合在一起，为商户群体提供更多专业服务。
【分析】同质化现象严重 融资成本仍较高
业内人士指出，目前商户金融发展过程中，也存在一定问题。
“目前同质化现象比较高，一家银行成功后，其他银行也纷纷跟进，借鉴其业务优势固然可以带来不少收益，但缺乏创新，等到后期更多银行跟进时，市场竞争必然加剧。”多家银行相关负责人接受采访时都表示。
另外，记者了解到，虽然目前各行纷纷着力于为商户打包金融产品，出现了不少特色贷款产品，不少银行都特别划出额度提供给个体经营者，如兴业银行今年以来累计投放个人经营性贷款近15亿。但市场上能同时满足融资门槛低、成本低两个条件的贷款产品仍较少。“一方面，目前市场资金尤其是针对企业和个体户的贷款资金，额度其实仍是偏紧的。不少个体户并没有实物以供抵押，而且商户的融资金额一般低于企业，贷一笔10万元和100万元的款，信贷员的调查、审核成本差不多，但带来的利息收益差距很大，同等条件下，银行自然会选择贷款需求较大的企业贷款，相对于企业来说，商户在融资门槛上并没有优势。另一方面，从风险控制角度来看，审批流程越简单，银行要承担的坏账风险越大，这些风险必然会被转嫁到贷款成本上，所以一些银行虽然推出了审核过程简单的贷款产品，但细心的人会发现它们的融资成本其实不低，业界仍有必要在这方面做些改变，才能促进商户金融业务的发展，最大限度地服务广大个体户。”一国有银行泉州分行相关负责人黄先生说。
