N本报记者 盛凌云
“手里握着点钱，最近三年内应该都用不着，想存款利息在降，总觉得不划算。想投进股市，可观察了一段时间发现股市一片低迷，担心一入市就被套牢。买黄金吧，不具备专业知识，涨涨跌跌的行情看得眼晕。”两次降息后，手中的钱不想存银行，又想求稳，该怎样分配？市民王女士的疑惑，也是令不少市民烦恼的问题。如何解决，且听多位银行业人士为您支招。
一年期定存替代——银行理财产品
◆特点：安全性较高，收益高于银行储蓄
虽然随着利息的下降，银行理财产品的收益率也跟着一降再降，年化收益率过5%的理财产品早已难寻踪迹。不过，记者查询了近段时期，漳州地区银行发售的理财产品后发现，理财产品的年化收益率还是高于一年期定存的利率，部分理财产品的收益率甚至超过了4.5%，比定存还高出了1个百分点。
光大银行大堂经理苏小姐建议，市民在选择产品时，最好选择购买期限较长的理财产品，比如，从1至3个月较短期限的产品转向6个月至1年的产品，由于锁定期较长，这部分产品收益相对稳定。此外，选择在年中或年末的冲时点进行购买，银行为了揽储或将推出高收益的理财产品。
在购买时，市民还应该关注产品在流动性、收益性、安全性等方面的特点。这是市民们选择理财产品时，首先要考虑和比较的地方。如果将理财产品作为一年期定存的“替代品”，最好选择固定收益类的理财产品，把“保值”放在第一位。
两年期定存替代——债券基金
◆特点：风险较低 收益长期看好
与股市跌宕起伏不同的是，固定收益类债券基金的业绩表现在今年非常突出。据中国银河证券统计显示，167只普通开放式债券基金上半年平均收益率达到5.79%。债券基金上半年的优异成绩，吸引越来越多投资者的关注，尤其是在央行连续降息后，债券基金骤然成为市民稳健理财的“新宠”。
工商银行漳州分行理财师苏先生分析，债券基金上半年平均业绩超过5%，加上处于降息通道，下半年整体投资环境仍较为有利。不过他同时提醒，投资者应结合自身流动性需求，看好基金的开放及赎回条款。
三年期定存替代——国债
◆特点：零风险，流动性和收益率均优于定存
上月发行的第九期、第十期电子式储蓄国债，短时间内被抢购一空。这一情况说明，在降息周期下，作为固定收益类产品的国债，是保守型投资者的首选。
据财政部近日发布的公告，8月10日起，又将发行总额达300亿元的储蓄式国债。那么，怎样才能提高几率成为抢购成功幸运儿？业内人士表示，首先要做好认购国债前期准备。必须有开通国债账户的银行卡，一些银行还要求有专门认购电子式国债的国债卡，这些最好提前办好。
此外，要提前咨询银行的开门时间。一些银行为了方便客户认购国债，可能会提前开门销售，如果按正常时间去买，可能会买不到。另外，有时国债发售时间为周末，一些银行网点不开门，为防止白跑一趟，这些情况也要提前了解。
如果在大的银行网点扑了个空，不妨到一些中小银行碰碰运气。因为一些中小银行也有国债份额，而且抢购的投资者相对少些，额度会相对比较充裕。而周围没什么居住区的银行网点，办理个人业务的客户人数可能较少，认购国债成功的几率也会大一些。
五年期定存替代——信托产品
◆特点：门槛较高，收益也相对较高
提起信托产品，不少人的第一反应就是“购买门槛高”。但高门槛下对应的则是更高的收益率。据了解，信托类理财产品的投资门槛一般在100万元以上，投资年限在1至3年，近期新推介的信托产品收益率在7.5%~11%之间，明显高于银行利息和银行普通理财产品。
中国银行理财师黄小姐表示，虽然信托产品是不少大资金眼中保值的“香饽饽”，但在购买信托产品之前，对资金最终用途和风险还是要有一定的了解。考虑一个信托产品是否值得投资，很重要的一点是要看推出它的是哪家公司。对投资者而言，应该选择资金实力强、诚信度高、资产状况良好、人员素质高和历史业绩好的信托公司。此外，要看项目运作过程中现金流是否稳定可靠，项目投产后是否有广阔的市场前景和销路等。这些因素与投资的本金及收益是否能够到期按时偿还有很大关系。
