记者 吴秀娜
俗话说你不理财，财不理你。可面对现今市场上种类繁多、风险特性各有不同的理财产品，很多人不免犯晕。袋子里的闲钱该怎么分配？不同类型的理财产品该占多大比例才科学？这些问题都让人很费解。
家庭投资理财确实是门大学问，它需要随着市场的变化不时地进行调整，没有标准答案，但其中却包含了一定的投资理财定律，有一些数字就有规律可循。本期，记者也采访了几位国际金融理财师，让他们帮你化繁为简，玩转家庭理财数字魔法。
魔法一
4321定律 合理安排家庭收入
国际金融理财师刘智解释，“4321定律”可用于安排家庭的整体财务规划，它的内容是：家庭收入的合理配置可以采取这样的大致比例，收入的40%用于买房、供房及其他固定资产项目的投资；30%用于家庭生活开支，包括添置家具、零用钱等；20%用于银行存款以备不时之需；10%用于保险(本定律的作用只是为家庭收入分配提供最基本的依据)。
“用于银行存款的20%，也可根据个人情况，部分用于股票、基金等金融投资。”国际金融理财师陈武胜说，“当然，在用‘4321定律’规划时，各部分的比例也不是绝对的，风险承受能力高点的投资者，可以适当增加原本只有20%的存款、股票、基金等金融投资的比例，而减少原本应为30%的家庭生活消费支出，因为不一定每个家庭的生活支出比例都那么高。”
魔法二
80定律 分配证券投资比例
除了“4321定律”这种针对家庭整体财务规划的理财定律外，在各个投资理财领域还有不少细分的数字定律。理财师指出，投资者可以在“4321”定律的基础上，再根据各种数字定律，划定各个投资细项的比例。例如，在规划金融类的投资时，就可以用“80定律”分配证券资产（主要指股票、股票型基金、指数型基金）的投资比例。
“我们通常说证券资产的投资比例与个人年龄及风险偏好有关，风险偏好因人而异。而可根据年龄，合理分配证券资产的投资比例，用80减去你的年龄再乘以100%：(80-你的年龄)×100%，即证券资产占总资产的合理比重。”刘智说。例如，一个人的年龄是35岁，那么他可以配置“（80-35）×100%”即45%的资金用于证券投资。
但这个比例也不是绝对的，例如对于六七十岁的老年人来说，证券投资的比例应在此基础上有所下调。
魔法三
334定律 分配基金投资比例
针对基金投资，有个“334定律”，即在所有的基金投资资金中，30%可以用于购买股票基金，30%可以用于购买债券基金，40%可以用于购买货币基金。
陈武胜指出，遵循这个规律组建起来的投资组合风险属性比较中规中矩，30%的股票型基金和30%的债券基金比例保持基本不变，40%的货币基金可随时赎回，满足投资者自己的资金调度需求。投资者可以根据自己的风险偏好，和所处的经济周期，稍微变动比例。另外，每部分的投资收益应及时落袋为安，保持整个投资组合的比例平衡，若有亏损，可及时补上。
魔法四
双十定律 规划家庭保险额度
现在社会中，家庭财产构成、家庭以及未来都存在着一定的风险、一些突变的可能，做好家庭保险规划是非常有必要的，但如何设定恰当额度为家庭提供足额的保障，是很多家庭头疼的问题。理财师们指出，在家庭理财生活中，有个简单可行的“双十定律”作为家庭保险规划的铁律。刘智指出，“双十定律”是指家庭保险的保障额度可设定为家庭年收入的10倍，而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
当然，理财师也指出，这个10倍和10%指的是规划的上限，如果保费支出超过家庭年收入的10%，会给投保人及家庭带来过重的经济负担。在10%这个保费的约束下，一般而言保障额度不会超过家庭年收入的10倍。
魔法五
72定律 速算投资回报期限
在计算投资收益、投资期限的时候，也有相应的定律——“72定律”。刘智指出，“72定律”是指，投资者在不拿回利息、利滚利存款的情况下，本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。例如10万元的资金，如果购买一款年化收益率为4.8%的理财产品，那么本金增值到20万，需花的时间是，72÷4.8=15年。
魔法六
31定律 测算房贷月还款数额
供房也是现代家庭理财中不可避免的一个环节，房奴们的月供在家庭财务中占多大比重，才会既利于及早还款，又减轻家庭还贷压力呢？刘智指出，通过“31定律”可以测算得到结果，家庭每月的房贷还款数额，以不超过家庭月总收入的1/3为宜，这可避免因为购房超出自己的经济能力而降低生活质量。例如家庭的月入为6000元，那么每个月的月供最好不要超过2000元，否则家庭经济压力就越大。
魔法七
3~6倍定律 准备家庭急用金
理财师们指出，每个家庭都应备有家庭急用金，以防在有紧急的资金需求时手头没钱。家庭急用金的数额可在家庭月收入的3~6倍之间。这些急用金，一般情况下用活期储蓄存着，也可以部分以货币基金存放，以备不时之需。
理财生活奇妙纷繁，但是掌握了这些数字魔法，投资理财也可以是一件很简单的事。还等什么，赶快拿起纸、笔，做自己的家庭理财师吧！
