见习记者 陈伟真 实习生 薛巧贤
汽车都要上保险，那么动辄上百万的房产要不要上份保险呢？近来，连续多起台风令不少市民意识到通过保险转嫁家庭财产风险的重要性。保险业内人士表示，就算没有台风暴雨等灾害，失火、水管爆裂等意外事件也可能令家庭财产损失严重，而市民只需要每年多花几百元就能规避掉此类风险。
多种家庭财产都可上保
所谓家财险就是家庭财产保险，对于被保险人所有、使用或保管的、坐落于保险单载明地址的房屋内的财产都可以承保。记者查看多家保险公司家财险条款发现，一般而言，家财险承保标的可以分为房屋及室内附属设备（如固定装置的水暖、卫生、供水、管道煤气等）、室内装潢和室内财产三部分。有些保险公司对于这三种保险标的可以分开承保，例如富邦财险就针对租屋人推出了只保室内装潢和室内财产的家庭财产综合保险。而有些保险公司则将三部分的保险责任统一在一个家财险产品中，但一般会按照不同的比例来分配。例如，中国平安的家财险包含了房屋、房屋装修和室内财产三个部分的保障，若投保100万元保额，则三者的保障限额为总保额的70%、20%、10%。
对于所承保的标的，各家公司的保险责任则大同小异。一般情况下，因为火灾、自然灾害等造成的房屋结构、装修及室内财产造成的损失都在赔偿的范围之内。除此之外，外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失也可以获得赔偿。
不过记者发现，虽然家财险对于室内财产有保，但依然有部分情况或家庭财产不在普通家财险产品的承保范围内。例如金银、首饰、珠宝、货币、邮票、古玩、字画、货币、有价证券、票证、账册、文件、动植物等都不在很多保险公司承保范围之内。另外，对于无线通讯工具、便携式电脑等家电产品，部分公司的家财险也不承保。据平安财险蔡经理介绍，因为这些财产出险后，很难鉴定其实际的价值，所以通常保险公司不予以承保。他建议，贵重的金银珠宝和古董等，最好放到银行保险柜等地方进行保管会更加安全，同时也可避免理赔时产生分歧。
个性保障 可自由组合附加险
虽然各家公司家财险主险的保障内容和条款都基本相同，但想要个性化投保的客户也并非没有选择。记者了解到，不少保险公司针对家财险推出了很多的附加险种，例如盗抢综合险、家用电器用电安全保险、管道破裂及水渍保险、家庭火灾火场清理费用损失保险、盗抢保险、居家责任保险、租房费用损失保险、搬迁费用损失保险等。
除了自然灾害或火灾等意外造成的家财损失外，如果家里的财产被人盗窃或抢劫，投保附加盗抢综合险就可以得到保障。据记者了解，目前大部分财险公司都有此项附加险。不过保险公司对于部分财产的保额也有限定，例如平安财险规定，便携式家用电器部分保额只能为附加盗抢综合险保额的20%，而现金、金银珠宝、首饰、手表部分保额仅为附加盗抢综合险保额的10%。
如果因高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂，还有因为电压异常导致的家用电器损坏，并由此导致房屋受损，也都可以通过相关的附加险种来保障。例如，富邦财险的家用电器用电安全保险、管道破裂及水渍保险。
平安财险的蔡经理介绍，居家责任保险就是一个很实用的附加险，它能够对在房屋内发生的部分意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失进行赔付。“例如如果自己家里的一些物品坠落后造成了路人的伤害事件，如果房主要承担赔偿责任，就可以由保险公司来承担。”蔡经理说。
百万保障 只需两三百元
在走访了多家保险公司中记者发现，目前大部分保险公司都会针对不同人群和房屋特点，制定出相应的保障计划，而保费大多为100元~1000元不等。
例如平安财险一款保费320元的家财险套餐就包括80万元保额的家庭财产保险、5万元保额的附加盗抢综合险、3万元保额的附加水暖管爆裂损失险、3万元保额的附加家用电器用电安全险、3万元保额的附加居家责任险、2万元保额的附加银行卡被抢夺损失险及2万元保额附加缆车抢劫财物损失险。
而富邦财险一款总保额157.1万元的家财险保费也仅为360元，涵盖了房屋结构、房屋室内财产、装潢、附加盗抢险、租房费用、货场清理费用、搬迁费用、家用电器用电安全、管道破裂及水渍保险。
人保财险公司非车险部张经理介绍说，相比其他财产保险，家财险的保费不高，这也导致很多保险公司的推广热情不高。“如果遭遇盗抢，光换一个锁的费用可能就要花上一两百块钱。”所以目前很多保险公司只是将家财险作为车险、企业保险等的一个配套险种来推广。
并非投保额越高赔偿越多
虽然不少市民已经意识到了家财险的重要性，但买多少保额才划算呢？与人身险产品不同，家财险是根据补偿性原则，以被保险标的的价值为承保和理赔基础的，并非投保的保额越高，能获得的赔偿就越多。
例如，投保家财险时，一台冰箱投保的金额3000元，如果遇到灾害被损毁时的市场同型号产品价格为2000元，那么最高的理赔金额也只有2000元。而且即便你购买了多份家财险，最后也要按照实际损失理赔，赔付金额不能累加。
但如果保额低于实际价值，也会在理赔时遭遇损失。例如，房屋的实际价值为100万元，但投保时只购买了50万元的保额，如果最终遭遇火灾定损为10万元，最终可以获得的赔偿为10×（50／100）=5万元。据记者了解，目前人保财险和富邦财险就是按投保的保额与财产的实际价值比例来赔付。不过蔡经理告诉记者，平安财险则不需要按比例折算进行赔付，只要房屋财产损失额度在保额范围内都能进行足额赔付。
对此，业内人士建议，对于房屋的保障要按照实际价值来投保，避免保障缩水，但对于家庭财产类的，则应考虑到折旧的因素，合理确定保额，以解决保费。
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樱花险、酷暑险、台风险……
国外流行为天气上保险
面对变化无常的“老天爷”，在保险业发展成熟的国外，可是有各种各样颇有趣的保险：樱花险、酷暑险、台风险……
在日本，日本6大财产保险公司分别推出各自的“天气保险”服务。其中，日本海上日动公司推出了“梅雨险”，为企业因梅雨天气造成经营损失提供保险。三井住友海上保险公司推出了“樱花险”和“酷暑险”，为樱花盛开日期以及7月、8月两个月可能出现酷暑天气提供保险。日本兴亚财险公司推出“台风险”。据了解，“樱花险”的具体操作方法是：保险公司请气象专家预测今年日本各地樱花开放的具体日子，投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户可以根据保险公司的预测安排相关日程，如果樱花开放日期与保险公司的预测不一，保险公司将向投保者支付赔偿金。
在西班牙一个叫太阳海岸的旅游胜地，当地的一家保险公司为了使游客玩得开心，开发了一项叫做“阳光保险”的新业务。游客若在太阳海岸21天的游玩中，有4个白天下雨，则保险公司赔偿被保险人三周开销的一半费用；如果遇到7天下雨，则赔偿其全部费用。当然，若无异常，保险公司是不会赔钱的。
在英国，保险人彼得·才思在伦敦开办了一家独一无二的气候保险公司“普鲁尤斯”（意思为下雨），为英国人的日常生活提供各种气候担保。当被保险人在户外活动或体育比赛中因受恶劣气候影响而被迫中断时，便可获得约定的保险赔偿金。另外，该公司在每年的圣诞节来临时，也承保很多游乐场所及纪念地的下雪保险。因为如果圣诞节下雪，就会增添节日的迷人色彩，使节日气氛更加欢快热烈，而外出观雪狂欢的游人自然会流连忘返，也使得这些公共场所的生意更加兴隆，其投保的积极性自然也很高。
