记者 刘燕婷
工薪阶层的屌丝男女，也有着正儿八经的购房置家梦。作为单身人士，虽然可以享受单身生活的自由和随意，但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。所以，从这个意义上来说，单身者更需要理财。本期我们的“理财师在线”栏目，邀请了中信银行与浦发银行的专业理财师，为读者的理财困惑作出深度解析。
【小鱼读者案例】
《小鱼周刊》读者林小姐，毕业3年，目前就职于厦门一国企，单身，月收入6000~7000元人民币（不包含其他福利），每年年终奖金大概2W，现有银行存款4W，暂无购买理财产品，每月公积金500元左右，已缴交3年。在厦门租房每月需要花去1000元，平日的生活消费大概2000元每月。父母在家务农，只有农村医疗保险，近5年无养老压力，她的理财目标是在厦门岛外购买一套70平方米左右，均价大概8000元/平方米的小两房，该如何对手头资金做合理的理财，以早日达成购房目标呢？
理财建议方案一：调整理财结构 增加投资资产
【基本分析】
根据资产负债状况分析，林小姐有银行存款4万元，无负债；每月可结余4700元，净储蓄率61%。作为年轻白领，林小姐有较好的储蓄意识。但是，所有留存资金都是银行存款；林小姐需要重新调整理财结构，进行合理的理财规划，增加投资资产，尽早积累财富。
林小姐父母在家务农没有养老保险，虽然近5年无养老压力，但是人无远虑必有近忧，必须考虑父母养老问题。
根据工作情况分析，林小姐应该有社保保障，但是并无其他商业保险，这种保障体系稍嫌单薄。在这种情况下，可以考虑适当增加商业保险，完善自己的保障体系。
林小姐有购房需求，但是目前的自由资金无法支付购房首付款，且父母经济条件也不好。在这种情况下，究竟是否购买房产需要由林小姐根据自身情况进行分析：如果为刚性需求，可以进行购买；但如果是投资需求，目前国家正实行楼市调控，很难获得较好回报，需谨慎。另外，林小姐单身、年轻，接下来几年很有可能会结婚，到时就可以集合两个人的力量来购买房产；而现在可以把更多的资源用来提升自己，以期将来获得职位的晋升，提高自己的工作收入。
假设林小姐决定要购买一套70平方米，均价8000元/平方米的房产。根据目前贷款政策，首套房贷款7成，利率下浮10%，而且林小姐可以申请公积金贷款，利率更优惠（4.5%）。房屋贷款7成（39.2万元），30年期限，每月还款金额为1986元，还可以提取公积金逐月还贷。但是由表3可知，目前林小姐购房首付款资金缺口10万元。
【理财建议】
准备紧急备用金：
紧急备用金用于不时之需，加上父母年纪大，面临更多不确定的风险，虽然有农村医疗保险，但是保障较低。为应对临时现金紧张，应准备一定数额的紧急备用金，一般是月支出的3倍左右，即9000元；该资金以存款、货币基金等形式存放。
投资建议：
由于物价的上涨，单纯存银行难以实现资产保值、增值，所以很有必要增加投资资产。在投资前，建议林小姐先进行风险评估，判断自己的风险承受能力，然后再选择适合的产品投资。银行理财产品是近两年较好的投资，由于降息的影响，现在银行理财产品收益率也随之下滑，但是还是能跑赢通胀（目前一年期银行理财产品预期年化收益率6%左右）。减去紧急备用金，林小姐还有3.1万的存款和每月结余的4700元可以投资。鉴于银行理财产品最低购买起点为5万元，林小姐必须先积累资金，然后再投资银行理财产品。根据市场判断，目前仍有降息的预期，建议林小姐3.1万元可以购买债券基金，每月结余可以选择定投混合型基金。
保险规划：
林小姐有赡养老人的义务，建议购买性价比最高的定期寿险，为父母养老提供保障。以林小姐的年纪估算，每年1000元保费可有50万元的保额。在经济条件许可的时候再购买重疾保险、养老保险等，完善自己保障体系。
购房规划：
假设房价和贷款政策不变，林小姐消费水平和工资收入不变，投资报酬率为5%；两年后，自由资金和公积金共有21万元，林小姐就可购买房产。但是资金还是非常紧张，建议再积累一年，实现购房目标。
理财建议方案二：
稳健分散投资为主
基本情况分析
若林小姐的家庭属于高收入高自由储蓄率，那么她的投资重点在于开创收入来源，提高收入能力；但若她的家庭属于中等资产高投资率，那么投资重点在于稳健投资，积累资本。她目前的投资情况是，年龄大概27岁，距离退休还有30年时间，她的投资额为年储蓄额的60%，由此可看出她的投资风险偏好为稳健型，期望的投资收益率为6%。林小姐有购房目标，若合理地进行理财安排的话，5年内可储备足70平方米总价56万元的小两房的首付金额。
购房财务安排
●5年后准备购买住房,价格560000元。按4.50%的通货膨胀率算，5年后需要准备697862元。
●目前可用来投资的资金为40000元。按6.00%的投资回报率算，5年后可贮备53529元。
●目前每月可存储5600元。按6.00%的投资回报率算，5年后可贮备390712元。
●目前每月可存储5600元。按6.55%的贷款利率算，可负担30年881390元的贷款。
●计划可行：林小姐可以购买1325631元的房屋，高于您计划的697862元的房屋。
理财建议：以稳健分散投资为主，重要的是能够保证5年后购房的财务安排，在充分选择产品后，还需要适量的购入保险做一个保证。
征集令
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