N本报记者
盛凌云
每到年底，总能带动一拨消费热潮。对于商户们而言，10月份，临近年底进货高峰期，找到好货源进货是最关键一环，可若没有资金支持，也等于白忙活。
一边是急需资金解燃眉之急，一边要面对向银行申请贷款时，繁琐的手续和漫长审核时间。于是，近段时间，以理财产品进行质押贷款，用套取的现金解决急需资金困局的“另类”融资方式开始升温走俏。
解资金困局 理财产品打出“质押牌”
为方便投资者，银行推出的质押形式越来越灵活，继早先推出的保单质押、股票质押贷款等方式，银行理财产品贷款成为了近段时间大受欢迎的融资方式之一。
个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。
很多人都知道理财产品不能提前赎回，部分产品即便可以提前赎回，也需要缴纳一定的违约金，或无法享受银行的保本承诺，造成实际损失。现如今，利用理财产品质押贷款功能，就可以弥补部分产品流动性差的缺点，对广大投资者而言，可以达到支取现金“救急”的目的。
据工商银行理财师苏先生介绍，由于临近商户进货高峰，最近一段时间前来办理理财产品质押贷款的客户非常多。
审批速度快 额度期限因产品而异
“理财产品质押贷款相较于目前不少个人贷款而言，在贷款利率及放款速度上都有明显的优势。大多可以享受基准利率，且审批速度较快，一般2~3个工作日内可以放款。”苏先生介绍。
对于可以办理抵押贷款的投资者而言，银行会针对不同的理财产品以及个人信用状况，给予相应的贷款额度。以兴业银行为例，以保本型理财产品办理个人理财产品质押贷款，人民币理财产品最高质押率为90%，即购买10万元的理财产品，便可获得9万元的质押贷款。而外币理财产品最高质押率为80%。对于本外币理财产品期限为一年及以下的，个人理财产品质押贷款期限最长不得超过一年，且不超过质押的本外币理财产品期满日。对于本外币理财产品期限长于一年的，个人理财产品质押贷款期限可适当延长，但最长不得超过三年，且不超过质押的本外币理财产品期满日。而建设银行贷款额度最低5000元起，还款期限最长可达5年，还款方式可协商。工商银行单笔最高1000万元，最长还款期限可达3年，随借随还。
兴业银行理财师庄小姐提醒，市民如果有意办理质押贷款，应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。尤其是贷款资金若用于再投资，更要算好贷款成本和产品收益率之间的差异，如果理财产品质押贷款期限太长，市民有可能将得不偿失。
非所有理财产品 都能办理质押
目前，多数银行对于个人理财产品质押贷款执行中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率，但对在规定的幅度范围内有一定的上下浮动，贷款实行到期一次性还本付息。
按照银行的规定，如果要申请个人理财产品质押贷款的话，必须填写银行个人质押借款申请表、有效身份证件、拟设定质押《协议》客户联原件及理财产品的结算账户，到各家网点进行办理。
需要特别提醒的是，目前并非所有销售理财产品的银行都能办理这项业务，因此对于有可能将来要使用该项业务的人来说，在购买理财产品时最好有所选择，对于购买的产品类型也尽可能选择质押率较高的品种。
