N本报记者 吴秀娜 陈伟真
老有所养、老有所为、老有所乐，得未雨绸缪。据业内人士介绍，在年轻时，就要早做规划，到老年时，要善于运用理财产品。
——年轻时——
养老保险应提早规划
有了社保，能不能保证退休后生活无忧呢？“对于企业职工来说，社保替代率只占30%~40%，也就是说，等你退休后，你的退休金只有你退休前工资的30%~40%。”君龙人寿个险营销部讲师林怡静表示，社保只能为居民提供基本的保障，如果想要今后的老年生活品质不下降，就要趁年轻时为自己准备一份“第二养老保障”。
对此，保险经理人建议，购买补充性商业养老保险产品，应该及早做准备。嘉禾人寿泉州中心支公司经理唐鹏飞说，如果30岁时就购买养老保险产品，则每月不需太多支出，就能在退休后拥有一份每月固定的养老费用，而如果50岁时才开始计划，则每月的支出负担就重了不少。
合理选择养老产品
目前，保险市场上主流的养老产品是分红两全保险产品，可保本，兼具投资分红功能。缴费期限一般在3年以上，长的甚至可达20年。在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度，但可以抵御一部分的通货膨胀。例如君龙人寿富贵106两全保险，泰康财富通宝保险计划，嘉禾鸿运年年两全保险等产品。
除了传统的理财型养老保险之外，日前，一家寿险公司推出中国第一个保险产品与养老社区相结合的综合养老计划。据了解，该款养老保险是一款养老年金产品，缴费起点为200万元人民币，分为一年期趸缴和十年期期缴。该产品提供从约定年龄开始、按月领取的年金，可作为养老的日常生活费，年金在85岁之前保证领取,85岁之后,客户可继续领取至终身。该产品还提供备选的一次性领取生存金，可作为养老生活的启动资金。此外，该产品还可以附加终身医疗保险、终身重疾保险、高额定期寿险和高额意外保险，满足客户的多方面保险需求。
——老年时——
谨防诈骗 多用存折
“老人家理财的第一步，我觉得应该是要注意防诈骗，保护自己的财产安全。”中国银行泉州分行个人金融部副主任黄家鑫说。据他介绍，在其接触的金融诈骗案例中，很多受害者都是受教育层次较低的客户或老年人。诈骗分子利用老年人思维反应相对较慢、对新鲜事物尤其是新型犯罪了解不多的弱点，经常以“公检法”、中奖等信息欺骗老年客户，因此提醒老年朋友不要轻易相信中奖、返利等信息，遇到无法鉴别的消息，可以让家人朋友或向银行工作人员帮忙参考。
“另外，老人家因为记性相对不好，遗失存单、票据的现象时有发生。”兴业银行泉州分行营业部理财师说，老年人对网络、手机等新兴银行渠道不熟悉，使用这些新型产品的风险较大，因此建议老年人最好办一张存折，这样既可以对自己的资金流水有个清晰的了解，又不会因忘记存单而遭受损失。
规划应急资金
选购产品宜稳不宜长
多位理财师指出，人到老年，由于生理和心理的因素，面临的医疗风险不小，对其他突发事件的应对能力也较差，因此在做理财规划时，首先必须把应急资金单列出来，应急资金的比例也应高于年轻人。理财师指出，对普通群体而言，应准备的应急资金一般为3~6个月的生活费，而老年人准备的比例可以在此基础上提升。这部分资金可以用活期储蓄或货币基金的形式存放。
另外，多位受访的理财师都指出，由于老年人面临的风险不小，不确定因素较多，因此在选择理财产品时，一定要结合自身实际，并且最好不要选择期限太长的产品，例如定期存款最好不要超过两年。
理财师们指出，对于生活所需的资金，老年人一般较适合选择存款、货币基金或国债，这些理财产品的风险性较低，尤其是储蓄和国债，风险几乎为零，而存款的灵活性较高。不过，在购买国债时则需注意，国债的投资期限一般较长，要注意流动性风险。而对于旨在满足生活基本需求的资金，切不可片面追求高收益，因为高收益产品一般伴随着高风险，另外这部分资金也不要投入于股票或股票型基金，以免遭受亏损影响老年生活。
老有所乐
兼顾生活趣味理财
另外，业界人士也指出，老年人要承担的家庭负担较少，可以利用闲暇的时间多学些东西，与外界多沟通，让自己老有所学、老有所乐。
“人毕竟是社会性动物，老年人如果没事做，过多操心儿孙的事情，反倒容易和家人产生摩擦，也会逐渐和外界脱离，因此在理财角度，建议老年人为自己的晚年生活多规划些娱乐、学习资金，做一些让自己情绪放松的事情，例如上老年大学、参加老人旅游团之类。”农商银行客户部副总经理陈水源指出，老年人要多为趣味生活理财。
