N本期掌线 工商银行泉州分行财富管理中心贵宾理财经理吴真（国际金融理财师，“2012泉州银行业金牌理财师”）
【读者家庭情况】
王先生（化名）今年43岁，目前经营着一家小型加工厂；王太太在家做全职主妇；家里有两个女儿，大女儿18岁，小女儿14岁。
资产情况
王先生经营加工厂的年收入约30万元。家里有两套房产，第一套房产价值约75万元，已全额付清房款，目前用于自住；第二套房产明年年中交房，价值约82万元，自付房款的五成，其余将办理按揭。
王先生参加了民间标会，每月会钱8000元，年利率25%，另有一笔20万元的资金长期用于民间放贷，月利率1%，还准备有家庭应急资金15万元。
王先生给自己投保了重疾险和养老保险，保额为60万元；也为两个女儿投保了分红险，家庭年交保费6万元。
家庭月支出约5000元。
理财目标
王先生平时忙于生意，没时间打理家庭资产；王太太身体有恙，每月需自费医疗支出4000元，由于特殊原因无法用商业保险报销。王先生不清楚目前家庭资产配置是否合理、有哪些需要调整的地方？另外想通过银行理财产品来盘活流动资金，不知该如何周转？
【家庭资产配置分析】
1.王先生的家庭是典型的单收入家庭。虽然王先生参加民间标会、民间放贷能够获得较高利息，但家庭的大部分收入还是来源于他经营的工厂利润。且太太不能工作，两个孩子尚未成年，所以王先生成了家里的经济支柱。
2.家庭投资品种过于集中。标会、熟人间的高息借贷在沿海经济发达地区盛行，但这种投资在带来高收益的同时也埋下高风险的隐患。特别是近两年实体经济明显走弱，不少以前靠高息借款生存的中小企业出现经营困难，还不了民间借款的现象，这种借款往往是以熟人间的信用作为担保，并没有可变现的抵押物。而王先生将大部分的现金资产投向这种高风险项目，如果借款人破产，那么出借人有可能血本无归。
3.家庭保险配置不合理。王先生承担着家庭经济的重担，却只给自己配置了重疾险和养老保险，保额60万元。目前我国普遍存在看病难看病贵的医疗困境，即使是普通的疾病，有时也会耗费患者的大笔费用，而重疾险只有在保险合同约定的重大疾病发生时才能够给付保险金。经济支柱的收入对于一个家庭来讲是至关重要的，如果其出现收入中断的情况，那么这个家庭将陷入经济危机中。王先生为自己投保的两种保险不能比较有效地覆盖到意外情况发生后的家庭经济来源。
分红保险作为强制储蓄的产品是一项不错的选择，但大部分保险条款规定只有在被保险人发生保险事故时才给予理赔，所以投保时应以有经济收入的家庭成员作为被保险人，这样才能最大限度地发挥其保障的功能。而王先生的两个女儿均未参加工作，却作为被保险人，那么这份保险的保障功能就被削弱了。
【理财诊断建议】
根据王先生家庭的收入和资产配置情况，理财师给出以下几点建议：
1.减少高风险投资的比例，保障投资资金安全。未到期的标会提前退出需付出高额的利息，出于成本考虑王先生可继续参与，但建议时时跟踪标会情况，处处打听标会参与者的资金流是否健康，如有风吹草动立刻退出，以最大程度保障投资资金的安全。标会到期后可视工厂经营情况，或投入实体经营或投向稳健的银行理财产品。月息1%的民间借贷在当地属于中等偏下水平，王先生可在充分了解借款人的信用、资质的情况下，要求借款人提供有效的抵押物并与其签订合法的借款合同后继续将20万元用于放贷。
2.增加王先生自身的保险配置。建议王先生增加投保城镇居民基本医疗保险，这款保险具有政府补助性质，可作为商业性质的重疾险的有效补充。还可在保险公司规定的最大限度内投保人身意外险。意外险虽然是消费型保险，且一般保险期限只有一年，但具有保费低廉、保额高的特点，在被保险人发生意外事故后，受益人能够领取较多的保险赔偿金。
另：分红险已投保，无法变更被保险人，因此只能将其作为两个女儿将来成家立业的准备金。
3.出租二套房，增加家庭收入。王先生家庭每月支出5000元属中等消费水平，妻子每月需自付医药费4000元，将来第二套房产每月的按揭贷款也是一笔不小的支出，在无法节源的情况下只能多多开源。建议明年第二套房产交房后简单装修用于出租，租金可抵消一部分房贷。
4.盘活应急资金，增加理财收入。15万元的应急资金中可拨出三个月的家庭支出作为紧急备用金，存放于活期存款以方便领取，其余资金分成两部分，分别投资于中期、短期的固定收益类银行理财产品，在保证一定流动性的情况下增加理财收入。
工厂经营收入如果有闲置的，可视资金需求时间长短，分别投资于期限不同的银行理财产品。如先投资一个月左右的，再投资两个月左右的，以此类推，保证每个月都有一定的现金流入。
上述理财建议是根据目前王先生的家庭情况及财务状况做出的，并不是长期一成不变的，还需要进行定期跟踪及调整，王先生也可到银行与理财师了解更多理财细节。
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