N本报记者 盛凌云
养老是每个人一生中必然要经历和面对的问题。前段时间，有网友计算出近300万元天价养老成本，更是再次将这一话题推上风口浪尖。
在我国步入老龄化社会的大环境下，养老，从国家角度讲，需要进一步健全社会保障体系。不过就个人而言，及早做好养老规划也很有必要。尤其在退休金跑不赢CPI的当下，怎样才能预备足额的养老金，无忧养老，已成摆在千万家庭面前一个不可回避的问题。
本期，记者请来银行业内人士为大家指明更多的养老理财规划渠道，攒足颐养天年的资本。
——[市场]——
银行理财产品 打出养老牌
目前市面上在售的银行理财产品，已经有多款产品的设计中融入了养老的理念。这类产品均具有长期、稳健的特点。“专业的养老类产品首先当然要具备理财功能，老年人抗风险能力弱，因此风险一定要低，在收益率方面要求可能不高，但要跑赢CPI。”建设银行漳州分行个人金融部负责人韩先生说。
为了适应以养老为目的客户金融方面的需求，兴业银行推出了“安愉人生”综合金融方案增值服务。这款专为老年客户群体打造的专属金融方案，在功能设计上以安全、适用为原则，更符合老年客户稳健的投资心态和理财需求。除了提供专属的存折、一本通，关闭通存通兑等部分个性化功能，方便老年客户使用外，附赠的财产保障、法律顾问、产品定制、健康管理4项增值服务，更是考虑到了老年人生活中可能碰到的问题，并为其提供解决方案。
除此之外，招商银行则针对高端客户发售了“岁月流金之‘金颐养老1号’理财计划”。而工商银行则针对各类企事业单位在养老、医疗等领域的福利及薪酬计划服务需求，推出了“如意人生”福利计划产品，将员工福利计划信息管理和银行理财结合在一起，流程手续简单、投资收益稳定。
相对其他类别
养老产品仍属稀缺
不过，虽然有相应产品填补市场空缺，但相对其他类别理财产品，主打养老牌的产品依然稀缺，一些专属产品更是仅针对高端客户推出，门槛较高。
因此有理财师建议，想攒养老本，消费者大可不必只盯着专为养老为目的而设计的理财产品，一些低风险、低门槛的理财产品都可以选择。除了保本型理财产品外，建设银行的“利得盈”系列等不涉股权的债券型理财产品，以及兴业银行的“天天万利宝”系列等稳健型投资产品，都可以考虑购买。
——[养老理财的N种方式]——
长线投资者 可配置实物黄金
在通货膨胀时代背景下，投资实物黄金不失为非常好的抵御通货膨胀的养老方式。黄金这个昔日的“货币之王”依然具备很好的抗通胀长期保值功能。
农业银行理财师高小姐表示，实物黄金投资占用资金量大，资金流转周期长，适合资金量大的长线投资者。年轻投资者可以用手头的闲钱或者准备养老的钱购买黄金，以逐步建立个人黄金储备，使之成为养老金坚实的组成部分。目前市场上投资金条的规格以10g、20g、50g、100g为主。
基金定投
小资金可获大回报
购置合适的基金定投产品，小资金的投入将来也可获得大回报。工商银行理财师吴小姐提醒，在基金定投时，应注意要选择合适的定投产品，并要拥有长期投资的心态。“年轻人做定投，收入少时每月可以少投点，收入多时可以适当多投点。基金定投这种通过长时间平摊成本，降低风险的投资方式，比较适合储备养老金。有的基金可能两三年收益不好，但长期收益却不错。具体配置多少资金到基金定投中，主要依照个人的支出情况而定。
收藏投资
积累、增值财富
除了各种主流理财方式外，投资者还可以在玩文化、玩历史、玩收藏的兴趣爱好中，积累财富，增值财富，为自己攒足养老金。
不过，中国银行漳州分行理财师黄小姐提醒投资者，艺术品投资是一种风险投资，是一种金钱的博弈与智慧、学识的较量。就如同看大戏一样，内行看门道，外行看热闹，弄不好就可能鸡飞蛋打，赔了夫人又折兵。因此，艺术品投资应“黄豆子选熟的拣”，因人而异。“在投资市场中，金银纪念币流动性较强，随时可以变现，既可作为爱好收藏，也能应养老之需。如果单纯作为养老投资，普通纪念币以及邮票的持有要控制好比例，资产配置不宜过多。古玩、字画则考验投资者的眼光和阅历。”艺术品投资在养老计划中，不应归属于基础性养老的范畴，只能起到锦上添花的作用。
健康保险
多加一道安全锁
在投资理财让财富保值增值的同时，为自己的老年生活做好健康投资也不可忽视。
光大银行漳州支行理财师苏小姐建议，年轻人趁着现在赚钱多，可以尽早为自己购买保险。大概拿出剩余资金的1/3购买保险，并要附带购买医疗险，这样可以为自己增添充分的保障，并让自己的老年生活衣食无忧。
“如果年轻时没有为自己投保，退休后为自己制定一份保险规划是十分必要的。”苏小姐认为，退休后的老年人可以选择购买意外险，保障内容涵盖由于意外导致的意外医药补偿、身故、烧伤及残疾等。
此外，苏小姐还提醒老年客户，有投资功能的险种具有一定风险，老年人要谨慎购买。重疾险的保费随着年龄增加而提高，70岁以上的老年人购买重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出甚至超过保额。
