遇到大笔开销，不少人会首先想到向银行申请贷款，但是在年底信贷趋紧的当下，要马上获得审批谈何容易？于是，有人想到用信用卡来解决资金的燃眉之急。
最近，不少银行开始跟进“信用卡现金分期”业务。据悉，这是一些股份制银行推出的类似于信用卡贷款的“信用卡现金分期”业务，不仅手续费低，而且手续简便，成为了客户获得贷款的便捷通道。
众多银行推出“信用卡现金”业务
去年4月，本报《理财周刊》曾报道，兴业银行、招商银行、中信银行、浦发银行、华夏银行都已推出了信用卡预借现金业务。其中兴业银行、招商银行的持卡人还可以通过网上银行、手机银行等电子渠道来预借现金。
业界人士庄先生指出，这种预借现金的功能又称“信用卡现金分期”，人们所熟知的“信用卡汽车分期”是以购车费用为标的的分期，与此类似。“信用卡现金分期”类似小额信用贷款，可把信用额度取出转到客户指定的储蓄卡自由使用，是以现金为标的物的分期，即投资者可以通过信用卡预借一部分现金，这部分现金会直接打到个人的储蓄卡账户上，以后个人可以采取分期还款，也可以采取一次性还款。该业务与信用卡取现不同，信用卡取现是直接在柜台或自助设备上取款，资金并不会打到个人账户中。
据了解，目前推出该项业务的银行有6家，如浦发银行的“万用金”，华夏银行的“易达金”，中信银行的“信金宝”，平安银行的“灵用金”，兴业银行的“随兴贷”等。另外，记者走访获悉，在年底融资需求迎来旺季之时，还有更多的银行也将跟进“信用卡现金分期业务”。某国有银行泉州分行信用卡中心负责人告诉记者，该行的信用卡现金分期方案已大致形成，估计不久后将向市场推出。
手续简便 费率优于个贷
据记者了解，目前各银行信用卡分期贷款规定的分期数及手续费各不同，分期数为1到36期不等，最短1个月，最长3年。通常分期期数越长，月手续费率越低。
以多数银行月手续费率0.75%计算，那么借款平均年手续费率在8%左右，按照目前基准利率计算，相当于在基准利率基础上上浮了20%~50%。而据多家银行介绍，目前个人贷款利率一般是基准利率上浮30%~50%，算起来利率相当于年利率8%~10%，而有些个人经营性贷款的年息甚至高达17%左右。所以相比之下，信用卡预借现金业务手续费与个人贷款利率相当，甚至更加优惠。业界人士庄先生也指出，目前信用卡现金分期的手续费一般比ATM取现低些，而比汽车分期、家居分期等专项分期高些。
除了手续费率优惠之外，相比之下信用卡分期贷款办理手续也简便很多。据记者了解，多数银行要求持卡人通过拨打银行信用卡客服电话或者网上银行进行申请，申请通过后就可以到网点办理相关手续，通常需要填写申请表，提供身份证明、工作证明、收入证明、居住证明等材料。“相比于个人贷款来说，信用卡分期贷款额度可以循环使用，不用一笔一笔地申请，提供的材料也更简单。”一银行信用卡中心客服人员表示。
额度较低 面向优质客户
业界人士庄先生指出，这种信用卡现金分期一般没有指定的用途，但额度会较低，适合有小额融资需求的人。相对于银行贷款，只要持卡人有现金分期的资质，开通了该功能，就能自主预借现金，可省去不少的审批流程，手续相对简便。
由于银行信用卡中心与其个人信贷部是分开的，所以这类贷款不占用银行信贷的额度，也几乎不受目前趋紧的货币政策影响，通过信用卡周转资金，成了当下不少市民的应急之道。
不过，并非所有人都能享用预借现金业务。据平安银行泉州分行信用卡经理黄健平介绍，多数银行的这项服务仅针对还款情况比较好的“优质客户”，一般是银行主动邀约持卡人，后者正有需求，银行才预借其现金。当然也不乏其例，如兴业银行的“随心贷”，只要是该行信用卡持卡人都可申请这一业务。
目前，多数银行预借现金的比例是申请人信用卡额度的80%至90%。如中信银行可申请最高90%的信用额度。据悉，比例最高的是平安银行，预借现金额度最高为信用卡额度的100%，中信和华夏银行最高可达30万元。兴业银行规定，持卡人每次申请的金额最低为人民币2000元，最高5万元，且为1000元的整数倍。而部分银行甚至可以按照信用卡临时调高额度后的总额来贷款。一般来说，持卡人如能提供房产、汽车等资产证明，会获得更多的贷款额度。
信用卡贷款同样有用途限制，各家银行几乎都规定，贷款不能以任何形式进入证券市场，或用于股权及房地产投资。
N本报记者 吴秀娜 陈伟真
