N本报记者 陈伟真
【读者资料】
晋江的谢先生今年近40岁，夫妻双方都有稳定的收入，月入近5万元，现有一9岁的孩子。3年前按揭买了两套房子，分别是140平方米和120平方米，一套装修后自己住，另一套空置着。上个月又买了一套80平方米的中央公寓全额付款，一年内可以交房。目前家庭有现金存款近50万元，另有股票价值20万元。夫妻双方都有城镇居民职工保险，另都购买万能险，年交保险各6000多元，孩子有教育险，每年缴费5000元，目前，每个月的生活费开支5000元，民间标会月支出1000元。
现在没车，目标是想在一年内购买一辆近30万元的车和一个近20万元的车位，同时又想在一年内筹备100万元的创业资金，要怎么解决？另外如何实现财富的保值增值？
【资产现状及目标分析】
家庭处于人生重大责任期，家庭经济状况较好，储蓄能力强，无贷款，负担轻，但房产投资比例过高（占比75%），收益低。一年后可能创业，家庭潜在不确定性大。投资于民间标会，风险意识薄弱。金融投资方面仅有股票，投资品种单一。
建议做好：1.完备的医疗与意外保障；2.筹集100万创业资金与50万的车与车位款项；3.完备的子女教育规划；4.适当的金融投资，为今后养老早计划。
【具体建议】
补充健康险和意外险 提高抗风险能力
谢先生夫妇收入高，是家庭的经济支柱，建议两人均购买重大疾病保险，以一寿险公司的重大疾病保险为例，保额20万，20年缴费期，年保费为5000多元。另外，每人购买两份住院医疗险，保费为300~400元，保额1万元。另外，购买一份人身意外伤害综合保险，选择为全家购买，将保额定在150万元，保费300元。这样加上原有保险，谢先生全家商业保险支出为28000元。
卖出一套房 筹集创业金与购车款
谢先生夫妇虽收入高，但在一年内要拨出150万元资金实属艰难，而谢先生家庭房产投资比例又过高，考虑晋江未来房产供给大，升值空间有限等因素，建议谢先生卖出120平方米的房产变现资金约70万元，加上现有现金存款50万元和未来一年的工作收入积蓄足以实现150万元资金的储备。剩余资金可用于孩子教育资金及家庭养老等其他项目的积累。
积极投资 准备子女教育金
现在中国的中产阶级家庭纷纷送孩子出国留学，若谢先生准备在孩子18岁时送孩子出国深造的话，假定学费的年增长率为4%，9年后，谢先生应为孩子准备200万元教育基金。若谢先生选择积极的投资策略，年收益率约为8%，这样谢先生每年为孩子准备16万元教育基金，便足以支付孩子的留学费用。
让钱生钱 增加理财收入
谢先生家庭收入高，但理财收入几乎为0，且投资民间标会风险大，建议退出做金融资产方面的投资。建议如下：①由于目前股市处于低位，建议20万元股票资金暂时持有；②中央公寓一年后交房，适当装修用于出租，增加家庭收入来源；③待120平方米房产卖出后积累150万元创业、购车及车位资金用于购买可随时赎回且收益较高（年收益约7%）的债券型基金，一旦有用途即可取出。④家庭收入在留足3万元左右活期储蓄以备不时之需，其余资产建议可以投资于银行理财产品、信托、债券型基金等，并可在股市低位时做些定期定额投资，且海外投资也可以关注。近期销售的一款海外债券基金产品历史业绩达10%，综合上述几项投资年收益约8%。谢先生家庭收入高，再加上金融投资的复利效用，据测算10年后谢先生家庭金融资金可达近千万元，届时养老保障等均得以实现。
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