N本期掌线：建设银行泉州分行私人银行中心理财经理 郭丽萍（国际金融理财师，持新加坡财富管理私人银行证书WMI）
【读者资料】
泉州读者郑先生，37岁，已移民澳门，在澳门有一套房子，价值约200万。今年回泉州并打算长住，在泉州有一套3房的房子，自住，已还清贷款。投入十几万和朋友合开一家餐馆，营业一个多月，预计年毛利润率约40%，纯利润率预期在20%到30%之间。移民澳门前，郑先生曾投资十几万股票，巨亏，因此移民前已全部卖出，无基金。有一女一儿，女儿在泉州上学，儿子还小，妻子在家照顾儿子。郑先生为女儿买了一份教育险，已交清，保额10万，为妻子买了一份健康险，年交2000多元，要交20年，保障额度50万。郑先生目前手头上有流动资金近10万。
郑先生的困惑：资产配置中有哪些需要调整的地方？之前没有期货、现货的投资经验，有朋友推荐做白银现货投资，不知这种业务风险如何？目前市场上有哪些类似于白银、黄金期货的业务，个人情况适不适合这类投资？澳门居民能不能在内地开立期货账户？
【家庭财务诊断】
家庭正处于成长期(从孩子出生到上大学)。家庭生活支出较固定，目前子女教育费用负担较轻，随着时间的推移，对生活、医疗、教育的需求越来越高。自住房产2处，无房贷压力，在住房保障方面无忧，郑先生个人没有缴交社保等基本保障，也未有任何商业保险，在未来如生意收入大幅降低时，保障不足。
建议：可考虑一处房产出租。加强保险、教育、养老科学规划。
【家庭理财规划】
1.个人保障：配置商业养老险、纯消费保险
风险保障方面，郑先生是私人企业主，没有社会养老保险，可买些商业养老保险作为补充。目前，商业养老保险年龄一般都限制在60岁以下，郑先生在37岁时规划养老保险是比较合适的；作为家庭的唯一收入来源，郑先生本人在纯消费型保险(不予返还本金的保险)方面应增加一定的投入，建议配置一些重大疾病险和意外伤害险，受益人可以是其配偶和孩子。
2.子女教育：以租金做定投
教育金规划方面，单靠女儿的教育险是不够的。建议合理利用澳门房产的租金收入，将每月房租做成基金定投，这样便能为2个子女未来积攒教育费用。
鉴于基金定投的周期比较长，可选择后端收费型的指数基金（后端收费指在购买开放式基金时并不支付申购费，等到卖出时才支付的付费方式），可最大限度降低手续费。基金定投是一种长期有效的理财计划，无论是子女教育，还是养老储备都比较合理，不过，需要坚持投资，不能三天打鱼两天晒网，另外在大盘动荡时可根据专业人士的建议增减每月的投入量。
3.备用金管理：可选择短期产品
合理利用备用金，积少成多。因郑先生的餐馆生意刚经营不久，收入和支出方面还存在很多不确定的因素，所以作为家庭备用金的10万元，是不建议做高风险投资的。在资金闲置期内，可选择一些风险较低、期限较短的银行理财产品，或投资货币市场基金；两者的收益率都高于同期定期存款利率。
【其他疑问解答】
1.从白银开始风险投资
所谓的期货，一般指期货合约，就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。
期货合约所对应的现货，可以是某种商品，就像郑先生提到的黄金、白银，还有铜或原油，也可以是某个金融工具，如外汇、债券，还可以是某个金融指标，如三个月同业拆借利率或股票指数。
由于期货交易保证金制度的杠杆效应，使得期货交易具有“以小博大”的特点。但投资者也可能面临大幅震荡被强制平仓的风险。所以，通常期货交易比较适合有投资经验的投资者参与。如果郑先生对投资黄金、白银有兴趣，可尝试从最少金额的账户银投起，金额低，成本低，避免盲目投资带来的巨大风险。
2.港澳籍无法开立期货账户
据了解，目前国内券商中期货交易并不支持港澳通行证证件开立账户，所以郑先生目前暂时无法开立交易账户。
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N本报记者 吴秀娜 整理
