N本报记者 盛凌云
眼瞅着2012年转瞬即逝，对于漳州金融市场而言，2012可谓是非比寻常的一年。
银行机构纷纷抢滩漳州，金融中心也由市中心向东扩进。新机构的进驻意味着竞争愈发激烈，银行除了纷纷推出特色产品及服务争夺客源外，传统信用卡、理财产品等项目的营销形式也不断推陈出新。
2012的日历即将翻过，尽管年终盘点时，有人欢喜有人愁，但记忆并不会停滞不前。理智地审视过去，在不断总结经验收获教训的路上，才能在成功的大道上越行越远。
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“抢滩”狂潮来袭金融布局呈多中心扩散
如果走在大街上留心统计，可能不少漳州市民都会惊呼“身边什么时候竟多出了那么多银行？”继中信银行、光大银行、泉州银行、招商银行先后入驻漳州之后，2012年，漳州金融市场又迎来了漳浦民生村镇银行、石狮农商银行漳州支行、交通银行漳州分行、平安银行、厦门银行的陆续开业。
尽管2012年已经接近了尾声，但这波“抢滩”狂潮却并没有停下的意思，银行业人士透露，民生银行、浦发银行、华夏银行亦看好漳州市场这块“大蛋糕”，预计明年漳州银行大家庭还将增加新成员。
不仅仅是新银行入驻，工、农、中、建、兴等大型商业银行也加快了壮大支行规模的脚步。而随着营业网点的增多，漳州金融中心的布局也悄悄发生了转变。
在从前，要说起去银行办业务，大伙脑海里蹦出的第一选择一定是市中心。因为漳州各大主流银行——工、农、中、建、兴、光大、中信等银行营业网点大多分布于此。然而，从今年开始，情况却发生了一些变化。今年新开业的交通银行、厦门银行、石狮农商行的选址皆位于龙文区，银行市场向东进的格局初步形成。
交通银行副行长李森表示，如今位于市中心的土地资源极为稀缺，已趋于饱和虽然是银行选址龙文区的一个原因。但最终决定银行向东布局最重要的因素，则是看中了市政东移、各大城市综合体陆续开业，所带来的东部发展利好。
除了在圈地布局方面的激烈竞争外，银行业人士认为，这轮“抢滩”热将带来包括经营模式、服务理念、产品、营销渠道等各方面水平的提升，漳州企业和市民带来更好、更多样的金融服务。
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更多新兴服务现身漳州金融市场
像逛超市一样购买银行贵金属，不仅看得见还摸得着，对于很多生活在一二线城市的市民而言早已不是什么新鲜事。但在今年11月份之前，大多数漳州消费者想要选购银行贵金属，却只能看到柜台内有限的样品或仿品，甚至只能通过图册挑选自己心仪的产品。想要看到摸到实物，则还得耐心等上好几天。
不过自“工银金行家贵金属旗舰店”作为漳州首家贵金属旗舰店，在工行龙文支行亮相后，漳州市民进入了购买银行贵金属的“新时代”。除了旗舰店内摆放着近300款不同系列、造型的实物产品，大大丰富了消费者的选择空间外，银行即将为旗舰店配备的专业理财师，更是让客户的贵金属收藏、投资、鉴赏水平上升了一个台阶。
不仅仅是贵金属旗舰店的从无到有，让银行贵金属业务在漳州实现了飞跃性的发展。以往在漳州无人问津的保管箱业务，在今年年底也成为各行主打的新推业务。中国银行漳州分行营业部刚刚推出不久的“保管箱”业务，目前仍处于优惠推广期。石狮农商行在开业初期就下了大量功夫向市民推广保管箱业务。工行相关工作人员认为，就如同贵金属旗舰店的发展轨迹，需求量小，市场配套的服务体系就不够完善。早几年漳州的消费水平仍处于较低水平，因此保管箱业务在漳州几乎没有市场。而近几年经济发展的提速，市民投资渠道的拓宽，黄金、收藏品市场的升温，为今年漳州市场保管箱业务的出现和发展提供了适宜的土壤。“相信随着漳州经济水平的发展，市民对金融服务的种类和品质要求的提高，越来越多例如银行理财产品专属定制等，此前从未在漳州出现过金融服务，都将于不久的将来一一出现，丰富漳州金融市场，服务漳州市民。”该银行业人士表示。
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电子银行功能拓展 服务快速普及
比起去柜台排队，现在越来越多的市民喜欢上了电子银行，据建设银行电子银行部工作人员介绍，今年漳州建行新增电子银行客户人数相较去年翻了近一番。那么在今年备受市民青睐的时髦产物电子银行究竟有多强大呢？据了解除了开户、签署重要协议、现金业务外，目前人们日常生活中所需要的主要金融业务几乎都难不倒它，“方便”“省事”是电子银行使用者嘴边最常出现的词汇。
“快捷方便、产品丰富、安全高效，这些优势是吸引越来越多客户，特别是年轻人应用电子银行的原因。”工行漳州分行电子银行部负责人杨先生介绍，电子银行产品功能不断丰富，现在除了基本的账户查询、转账汇款、缴费等功能，理财产品、基金国债、贵金属、外汇、银证转账等投资理财服务也成为主流。
此外，除了嫁接银行柜面业务外，各行电子银行的特色、个性化服务也越来越多。以建行为例，今年6月上线的“善融商务”，为企业和个人提供电子商务和金融支持服务，是电子银行功能拓展的典范。而工银信使、信用卡积分兑换和业务办理预约等，也都很便捷。光大银行今年通过网上银行推出20：00~24：00开门营业的“理财夜市”，则解决了部分市民因工作时间与银行理财产品销售时间重叠，而无暇购买理财产品的问题。
不过同为电子银行阵营，网上银行、手机银行和电话银行中，消费者最喜欢哪一种渠道呢？从某国有银行提供的数据来看，目前该行在漳州网银的粉丝最多，而手机银行则随着智能机的风行以及银行推广力度的加大，呈现异军突起的发展态势。相比网上银行，能为市民提供随时、随地、随心的金融服务。如中行手机银行除了覆盖个人网银和电话银行各项功能外，还能提供多种增值服务，如网点地图查询、手机炒股等。建设银行手机银行则可以实现无卡取现、短信汇款等业务。此外，相较网上银行和电话银行，通过手机银行办理业务，资费也是最省的。
“电子银行使传统银行业务获得了新的展示舞台和传播方式，也使传统的银行营销方式发生改变。可以说，电子银行满足了个人大部分金融需求。”工行电子银行部负责人杨先生表示，电子银行的普及，对高峰期分流柜面压力起到了相当显著的成效。
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信用卡业务加码 运用领域深化
商场购物、餐厅聚餐都是持卡人惯常使用的功能，而现在随着信用卡市场竞争越来越激烈，信用卡的功能越来越齐全，购车、网购、留学、家装、婚庆都能通过一张信用卡完成分期付款服务。
银行业人士分析，2012年信用卡卡种细分和运用领域深化都呈现出明显的发展趋势。不管是工行今年下半年推出的闪酷卡，还是中行前两个月推出的淘宝卡、抑或是建行龙卡汽车卡，都表明信用卡已经不单是刷卡工具，在一定程度上甚至对应了持卡人的爱好和身价。而提高针对性，注重发卡质量，更是让不少银行的有效卡数量一致保持在85%以上。
刷信用卡虽然方便，不过如果忘记还款，后果可是相当严重的。针对消费者普遍关注的信用卡计息问题，目前已有多家银行松了口，取消“全额罚息”政策。
最早取消“全额罚息”的工行执行“部分还款，部分计息”政策。而随后跟进的农行只要在还款日前还清90%以上的欠款，并且未还款额度在100元以内，已还部分就不会被计息。
建设银行和光大银行均采取了“容差还款”政策。即当持卡人未能全额偿还全部应还款额时，对还款金额与全部应还款额之差在一定限度之内，银行视同当月全额还款，没有罚息，欠下的小额零头会自动滚入下期账单中或者“一笔勾销”。当月持卡人还款余额小于10元时，建行和光大银行都默认客户为全额还款。
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理财产品呈现 多元化发展趋势
2012年央行的两次非对称降息，预示着利率市场化进程的加快，随着前期调整银行存款准备金的措施，以及通胀下行带来的宽松货币政策预期，多数商业银行发行的理财产品，预期收益率都出现明显的下降趋势。
收益率虽然下降了，但银行在产品创新上做的努力，让消费者一直对银行理财产品保持购买热情。工商银行理财师苏先生介绍，目前市面上的银行理财产品日渐多元化,已经从过去单一的理财市场逐步向金融市场转变。相关的投资品种涵盖广泛，比如投向信托、期货，甚至与艺术品相关的理财产品都开始出现并日渐增多。
而随着电子银行的普及，今年网银渠道理财产品渐渐成为各银行争夺的主要战场之一，无论是大型商业银行还是地方性城商行，都纷纷推出了网银专属理财产品。原先网银专属理财产品大多在5万~10万元的起购点，也在今年年末升至百万以上。
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金融机构小微服务“创新年”
2012年，各家银行在监管机构的号召下，重新梳理了中间业务收费标准，规范贷款定价，减少中小企业融资成本。2012年，也涌现了一批小微贷款方面的特色产品和特色服务，成为漳州小微服务的创新年。
如建行针对发展初期的小微企业推出“速贷通”，不需对借款人进行评级和授信，依据足额有效的抵、质押物或者第三方担保，就可以办理最高可达2000万元的贷款业务。而对于信息充分、持续发展能力强的成长型小企业，建行的“成长之路”产品，通过商业承兑汇票、贸易融资业务、供应链融资等提供资金支持，根据企业的经营情况授信，无金额限制。
而农行则在担保方式创新方面，积极拓宽担保物的范围，逐步推广存货、知识产权、商铺经营权、出租车经营牌照、集体用地、水域经营权、林地等作为担保物。
针对小微企业缺少抵押物的情况，兴业银行“增级贷”通过专利权增信、林权增信、商标权增信、股权增信、著作权增信、商业合同增信等方式，盘活企业的各类资产。
