N本报记者 陈伟真
岁末年初，正值各类保险续保、分红的高峰期。但是记者调查发现，不少市民由于疏于对保单维护和管理，对自己购买了哪些保险产品、产品的收益保障如何、发生意外后该怎样赔付等不甚明白。甚至有些投保人在理赔时，才发现已经错过续交保费的时间，或购买的保险产品保障功能重叠或是保额不足等带来损失。
对此，业内人士提醒消费者，买了保险之后并不是就一劳永逸了，要想避免这些头疼的问题，市民不妨在年底给保单做一次全面“体检”。
及时续保避免保单失效
“在给保单做体检时，一定要注意看清楚保单的缴费时间和到期时间，要在到期前及时续保，否则将造成保单失效，给投保人带来很大的损失。”泰康人寿客户经理孙梓萍介绍。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期，一旦逾期尚未缴费，那么保单就会失效。
孙梓萍建议，若不想错过保单的缴费时间，及时跟保险公司联系更新个人信息非常重要。因为保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。市民作保单体检，可先从检查通信地址及联系电话入手，如有变更，应及时拨打保险公司的客户服务电话，将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
另外，她建议，投保者也可以主动联系保险公司，确认为自己服务的保险代理人是否仍在职，因为保险代理人是客户与保险公司之间进行沟通的桥梁，他们会在保险存续时间内为客户提供全方位的保险服务。如果代理人已离职，保单就可能沦落成“孤儿保单”，无人照料，这时投保人可以通过客服重新指定一个保险营销员为自己提供服务。
但是为了确保万无一失，孙梓萍建议，投保人可制作一份保单清单，把家庭每位成员所购买保险的相关信息分别罗列出来，可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。
生活变故后要适当调整保障
在保单体检中另一个重要部分，是检查个人和家庭的保障与目前的需求是否匹配。阳光保险泉州中心支公司业务总监徐宥铭认为，伴随投保人及家庭情况的变化，对于保险的需求也会不断递进。在此提醒投保人在保单体检时，必须认真审视自己的需求，调整保障配比以完善个人和家庭需要。
徐宥铭说，一般来说，一个人的保障金额应不少于家庭负债金额，在没有负债的情况下，保障金额也不应少于个人年收入总和的7倍。但是他建议，投保商业保险需量力而行，不要让自己的经济负担过重，年缴保费建议为每年可支配收入的10%~20%，有多余的资金可以考虑买些教育金、创业婚嫁金、养老理财类的，不影响到日常生活品质就可以了。
徐宥铭建议，通过保单年检，投保人如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，那么建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，年龄越小费率越低，因此要注意加保尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。
另外，徐宥铭提醒，在保单体检的时候还应注意一些细节。例如，要检查部分险种在不同保险公司投保是否重叠，如疾病住院医疗保险、意外医疗保险是定额给付，如果重复购买，并不能得到双重赔付；小孩在18岁前保额不能超过10万，但是满18岁后，如果感觉保障不够，就要及时增加保额；投保人的职业变更后，要及时更改意外险费率，如果投保人从事了更高风险的工种后，若没有调整意外险费率，在理赔时保额会相应打折。另外，生命保险苏丁峰建议，如有的人可能是婚前或生育前买的产品，婚后或生育后，检查保单时就可以考虑是否变更受益人；有的人的婚姻可能在这一年里解体了，也会涉及受益人是否变更的问题。
