N本报记者 吴秀娜 整理
本期掌线 交通银行泉州石狮支行理财经理 郭星【金融学学士，助理经济师，持有国际金融理财师（CFP）资格证书、银行业从业个人理财证书、基金从业销售资格证书、保险代理人从业资格证书。】
读者资料
读者周女士38岁，开了一家美容院，每月需要的流动资金在2万元左右，老公是公务员。目前两人每个月收入共1.5万左右，收入比较稳定。周女士有一份养老险（保费4000元/年，需交20年），她老公有一份重疾险（保费5000元/年），孩子是初二学生，有一份教育险。家里有套房子，没有按揭，价值不高，30万到40万左右，公积金里还有10多万没有使用，现有资金20多万，老公想再去买房子，但她觉得增值空间不大，不想买。
目前家里买了10万固定收益的银行理财产品、5万元债券型基金，股票基金买了十几万，但亏了近1/3。自认为家庭投资的整体风险承受能力较低。
咨询问题
主要购买银行理财产品和债券型基金，虽然稳健但收益较低，有没有更好的战胜通胀、有效增值的办法？目前她家里的资产规划合不合理？有哪些可以改进的地方？
理财诊断
综合周女士家庭成员情况、财务状况等，可以发现周女士及其老公工作固定，收入稳定，但投资偏保守，缺乏多样性，无负债，资金利用率低。
——理财建议——
公积金买房 获得租金或房产增值潜力
买房可以盘活公积金，改变无负债的状况，同时可以获得租金收益或房产升值潜力。以泉州滨江商务区某楼盘为例，该楼盘有一房一厅户型，建筑面积约54㎡，按照均价7500元/㎡计算，总价405000元。假设周女士老公从未用公积金贷款，则首付最低为405000元×0.2=81000元，加上公积金10万，公积金贷款只需224000元，按照贷款20年计算，月供1417.13元，而且周女士的老公可以用住房公积金逐月冲贷，还贷压力可谓很小。
上证指数从2012年12月4日1949.46点一路上涨至2013年1月4日2296.11点，涨幅17.79%。上证指数从去年年末到今年年初的强势表现在一定程度上意味着股票市场的回暖，大盘蓝筹集体上涨说明了新一届领导人刺激经济的决心，因此，本人看好2013年股市的表现。建议周女士赎回债券基金，待理财产品到期后退出。由此可释放约15万资金，届时可用资金为11.9万（现有资金20万减去首付8.1万）+10万+5万+7万=33.9万，其中，备用金需预留33.9万×10%=3.39万，流动资金需预留2万，共计5.39万，余28.51万。
鉴于周女士老公是公务员，周女士是私营业主且收入稳定，并无负债，所以我认为该家庭的风险承受能力较强，可增配股票或股票型基金约7.255万（28.51万×0.5-7万）。蓝筹股，尤其是金融地产类，安全边际较高，可优先选择，适合长期投资，若无时间关注股票，可申购沪深300指数型基金，如，国投瑞银沪深300金融地产指数（LOF）（161211）。这样，还余21.255万。
赎回债基 增配股票基金
分次少量购买黄金 增加重疾险和基金定投
黄金虽然是传统保值增值的工具之一，但近年已多次刷新纪录高位，风险陡增。个人认为，其属性已然由避险沦为风险范畴，此时一次性购买风险很大，可分次少量买入，循序渐进。推荐黄金定投（1000元/月）。
同时，周女士可为自己增加重疾险。建议配置长期国债8.553万（28.51万×0.3=8.553万）。建议购买基金定投（1000元/月），以此长期投资，待孩子结束学业后可作为其创业等之准备。剩余资金，可视投资机会作为备用金以灵活应对。
（以上建议为理财师个人观点，仅供参考。）
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