N本报记者 吴秀娜
春节将至，不少人将收获一个大红包——年终奖金。可是，应酬费、小孩的压岁钱、老人的孝敬费等“钱关”也即将摆在面前。如何巧渡“钱关”，如何用好年终奖？本期，我们就一同来听听理财师的建议。
送礼：
巧用“礼仪存单”、投资金条等
“春节将至，过年的应酬费、小孩的压岁钱、老人的孝敬费、年饭年货等各项开支都摆在工薪族面前。因此在规划年终奖时，首先应算好并扣除这些开支，以顺利渡过‘年关’。”招商银行泉州分行零售银行部负责人杨秋明指出。
记者了解到，不少银行理财产品已经加入礼品大军。中国银行泉州分行个人金融部副主任黄家鑫指出，目前很多家银行都有“礼仪存单”，这种业务和普通的存款业务没什么差别，但存单上印有来年的生肖图案，颇具喜庆色彩，作为压岁钱或孝敬费送给小孩或老人，充满了祝福色彩，并可享受利息收入。
此外，泉州人素来喜好黄金，不少人也会购买一些黄金作为压岁钱或孝敬费送给孩子或老人。不过，理财师指出，为了使年终奖发挥最大效用，除非是作为婚嫁饰品不得不选择饰品金，否则建议市民购买投资金条。“目前不论是在各家银行或一些品牌金店，黄金金条由于不用加工费，价格都比饰品黄金低不少。”招商银行泉州分行个人金融部负责人杨秋明指出，一些银行销售的投资金条价格比一些品牌金店的饰品金有时每克低七八十块钱。
购车、供房：
首选低风险投资 巧用信贷工具
理财师建议，购车一族可将年终奖和信用卡分期结合，减少购车压力。“年终奖有高有低，若高于购车的首付，则只要拿出首付即可，再利用汽车分期，剩余的钱还可以用于其他用途，轻松购车还会有其他收益；如果年终奖金低于首付，若结合汽车分期，只需要凑够首付就可，可为购车一族减少不少负担。”黄家鑫指出。据悉，目前工、中、建、招、兴业等多家银行都有汽车分期业务。
对于已在供房的“房奴”，年终奖要不要用于提前还贷呢？黄家鑫表示，如果房奴能找到高于贷款利息的理财产品，我们不建议他提前还贷。他认为，这种情况下，与其用现金还房贷，还不如利用贷款这种杠杆，把无形中多出来的贷款资源用于投资银行理财产品，赚取差价。他表示，尤其是享受七折房贷利率优惠的供房者，可以赚取的收益差距更大。他举例道：“去年有些债券基金的收益很高，今年股票基金收益预期也会较高。”
招行泉州分行的杨秋明则指出，“除非是享受七折利率优惠，在不少情况下个人的房贷利率还是低于很多理财产品收益的，对于经济能力较弱的工薪阶层，可以考虑提前还贷，以减少负担。”
“此外投资者可以将年终奖分不同期限存定期，这些存款陆续到期后，市民就会有‘阶梯式’的现金流来源，以便供房、供车”。农业银行泉州晋江支行个金部副总经理杨明格指出。
教育、养老：
首选强制储蓄型产品
对于上有老、下有小的家庭来说，既可以为孩子、老人准备一些压岁钱，也可以从长远规划，为孩子准备教育金，为自己和父母做养老规划，强制性储蓄产品是不错的选择。
农业银行泉州晋江支行个人金融部副总经理杨明格指出，具体而言，在为孩子做教育规划时，教育金储蓄、保险都是不错的选择，此外，若投资时间长点，可以选择定投指数基金，短些则可选择购买债券基金，若风险承受能力较大，则可以选择商业银行的信托。而为自己和家人做养老规划时，也可选择基金定投的方式，由于经济形势长远来说是看好的，因此定投初期可以选择一只股票型或指数型基金，等到快退休时，再通过基金转换，换为债券基金等较低风险的投资。
购险： 保险不要超过年收入20%
年终奖金到手之后，很多人首先想到的是要跟自己的亲人分享，而往往忽略了自己的人生保障规划，很多时候其实对自己好也是对家人负责的一种体现。例如给自己买份保险，自己有了足够保障，家人才更有安全感。
中国人寿泉州分公司个险销售部相关人士认为，对于初入职场新人来讲，收入不高，开始承担更多家庭责任，但并无任何应急资金，一旦因意外严重受伤或罹患疾病，在社保的基本保障范围之外，将给家庭带来高额的经济负担。对此，建议职场新人不妨先给自己配置一份保费低、保障高的意外伤害保险，一年的保费只需一两百元，一般是能够支付得起的。另外，重大疾病保险保费也相对较低，越年轻投保保费越低，对于二十岁左右的新人来说，通常两三千元就能拥有十万左右的保障。如果在经济允许的情况下，职场新人也不妨拿出部分年终奖为自己购买一份重疾险，总保费可以占到年收入的10%~20%。
在职场打拼三五年之后，很多职场人士开始逐渐进入职业稳定期，收入和职位也开始上升，并开始结婚生子。该人士认为，随着工作和家庭的变故，有必要重新评估现有保障计划，适时增补自己的保额，同时也考虑给自己的亲人购买一些保险，例如孩子的健康险和教育险。另外，对于自由职业者来说，考虑到将来的养老保障不足，可以提前规划自己的养老保险，例如分红型保险，但一定要量力而行。
增收： 根据资金量选择合适的理财工具
对于暂时没有购房、购车计划和教育、养老规划的人群来说，剩余的年终奖金，也可以通过各种理财工具实现财富增值。
理财师指出，这部分人群中，又分为有普通的工薪阶层和已完成这些目标、财务较为自由的高风险偏好者。个人可根据资金量、投资期限、风险承受能力等，为自己量体裁衣，选择合适的理财工具。若是资金量较小，可以选择货币基金、短期理财基金，这些产品的风险较低，但目前收益率都不错。据数米基金网数据，目前106只货币基金中，有53只的7日年化收益率在3.5%以上。而对于已实现财富自有的风险偏好投资者，则可以做基金、股票、黄金、债券，甚至是信托在内的投资组合。
□征集令
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