N本报记者 陈伟真
年关将至，意味着又一年的返乡潮到来了。另外，据了解，今年春节长假又将免收高速过路费，可以预见又一次的自驾游高峰即将到来。保险业内人士建议，不管是返乡还是旅游，都应当配备有足够的人身意外保障，在签订租车、拼车协议时，尤其要明确双方权责，以免纠纷，带着好心情回家过年。
春节返乡 短期意外险“护航”
记者从泉州多家保险公司了解到，针对春节旅游返乡推出的各类意外保险已开始热销。记者在平安、人保、太保等多家保险公司网站上看到，针对春节返乡、旅游推出的人身意外险的促销活动在火热进行中，主要险种有交通工具意外险和旅行意外险、综合意外保险等。交通工具意外伤害保险主要保险责任为乘坐汽车、轮船、火车、飞机等各种不同交通工具期间的意外伤害伤残、身故保障，部分产品还包含航班延误险；旅游类意外伤害保险，分境外旅游保险和境内旅游保险，其中有些公司还特别针对自助游和自驾游推出了多款保险，旅游类产品的保险责任主要是旅行期间的意外伤害医疗、伤残、身故保障；综合意外保险不仅包括意外伤害残疾保险，更包含“意外伤害医疗保险。记者发现，相比于其他类保险，意外伤害保险保费明显更低，从几元到几百元不等，保额也从数万元到几百万元不等。
而对于自驾游爱好者来说，除了购买人身意外险之外，车和财物也是应当着重考虑这两大方面。平安财险洪先生建议，自驾游客至少应该购车损险和三者险，另外，还可以选择购买全车盗抢险、车上人员责任险。
租车自驾 要看清租车合同条款
保险人士提醒租车存在的风险大，消费者在和租车公司签合同时，应认真阅读合同条款，看清保障是否全面，尤其要关注租赁公司投保的是否为营业用车保险。
人保财险泉州分公司理赔管理部黄娇阳建议，消费者在租车前最好先试驾，检查车况是否良好，性能是否稳定；签订协议时，一定要仔细阅读合同文件中关于双方权责的说明，尤其是出现事故后如何理赔，承租人可能需要承担的责任等。“只有事先约定好双方的权利责任，才能避免发生事故时出现不必要的纠纷。”
她提醒消费者与租车公司签订合同时，尤其要注意租车公司投保的是否为营业用车保险，由于营运车辆投保车险费率高于家庭用车，出于成本考虑，有些不规范的租赁公司可能投保的是家庭自用或者非营业用车保险，那么万一发生事故，理赔时将面临因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。
最后，她还提醒消费者，出现事故时，应及时与租车公司客服中心联系，未经租车公司允许，勿擅自维修事故车辆，否则可能承担赔偿损失等违约责任。发生保险事故应告知保险公司，车辆损失由保险公司定损后再修理；发生交通道路上的碰撞事故，应交由交警现场处理，事后保留交警出具的单据原件。如果造成其他人员伤亡，千万不能逃逸现场，否则构成犯罪。
朋友拼车 签署协议厘清责任
因为缺少相关法律法规的规范，“拼车”出行也存在着不小的安全隐患，保险业内人士提建议，拼车双方最好能签署相关协议并购买相应保险。
黄娇阳认为，正常拼车出险后不会影响保险理赔，但如果以收取费用为目的，属于改变了车辆的使用性质，根据保险合同的约定“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”
对此，保险人士建议签署书面协议是解决拼车法律困境的最好办法。只要不以营利为目的，拼车行为就不算是非法营运，如果双方签署有明确的书面协议，出现问题按照协议约定办理，这样不但能厘清责任，同时也能避免“营利”嫌疑和保险求偿受阻。
另外，为了把拼车的风险降到最低，保险人士建议，除了购买足额的车上人员责任险外，车主还应购买针对性更强的自驾游险及短期人身意外险，而作为乘客，购买短期意外险也是最好的选择。
除了找朋友拼车之外，如今不少第三方机构也推出了拼车服务，对此，人保财险泉州分公司电子商务部李思颖建议，在拼车前，需要注意看车辆是否有营运资质，是否是正规的出租公司，并看清租赁协议，尤其是查验车辆的保险是否齐全，检查车辆是否安全，是否存在拼车超载的情况，注意人身安全。在拼车前也可以给自己买份人身意外险。
