N本报记者 陈伟真
为规范银邮保险代理渠道，保监会下发征求意见稿，要求不得向70岁以上老人推荐任何保险产品，不得向60~70岁年龄段的老年人销售期缴产品。但是，目前市场上“超龄”的银保产品仍有不少。业内人士建议，老年人投保应该优先选择意外保险为主要投保产品。
■不得向70岁以上老人推荐保险
有媒体报道称，近日保监会已向各家保险公司下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》，对银邮渠道保险产品销售的产品保费、销售对象、产品种类等提出了更严格的要求。其中着重对银保销售对象年龄上进行了限制，要求不得向70岁以上老人推荐任何保险产品，不得向60~70岁年龄段的老年人销售期缴产品等。
在银邮渠道，老年人被销售误导一直以来都高居保险消费投诉的榜首，业内人士认为，保监会此次下发征求意见稿更是直指保险投诉的头等难题。根据保监会公布的去年保险消费者投诉情况通报中可以了解到，在违法违规类投诉中，各类销售违规3426个，其中涉及销售误导占人身险公司违法违规类投诉的85.28%，而银保渠道的销售误导更是重灾区，年纪偏大的老年人为主要受害者。
■银保产品并不注重保障
征求意见稿从下发到真正落实还需要时日。近日，记者走访了泉州市区多家银行网点，发现银行在售的保险产品多为分红型保险。记者随机抽取的几张银保产品的宣传单，发现投保年龄在70周岁仍有不少，有些甚至高达75周岁。其中期交保险产品较少，投保年龄通常要求在55周岁以内，投保年龄55周岁以上的产品通常以趸交居多。不过，记者仔细研究了几份保险材料发现，多数产品理财功能大于保障功能，以某款两全保险的投保范围为出生28天以上、65周岁以下的身体健康者均为投保人，保险期间为5年。其保险责任主要是满期保险金和身故保险金，这就意味着，若64岁的老年人一次性缴费10万元，5年后能拿到基本保险金109900元，若保障期间身故也是获得109900元的身故保障。若在投保期间发生疾病需要报销费用则需要退保才能取现，而提前退保则会产生费用损失。
■老年人投保
加强意外保障
“整体来说，老年人购买保险的成本很高。”太平洋人寿泉州中心支公司总经理刘超然说。他举例说，重疾险保费会随着年龄的增长而增加，如果超过55周岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。
他建议，老年人购买保险可以选择意外险为主要的投保产品。意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，65周岁以内投保费率与年轻人是一样的。
