N本报记者 吴秀娜
不少投资者会遇到这样的情况：急着用钱时，赎回基金、银行理财产品的资金却迟迟不能到账。理财师建议，投资者有必要认清藏在投资工具中的时间“链条”，以免浪费了时间成本，降低了资金的使用效率或耽误了它们回家的行程。
QDII赎回后8天到账 理财需注意时间陷阱
这两年外围股市涨声一片，读者林女士颇感兴趣并于去年花10万元买了一只QDII。最近，由于临时需要用钱，她不得不将该基金卖出，但提交赎回申请后，资金直到8天后才到账上，来不及派上用场了。
林女士后来咨询理财师才知道，原来QDII赎回后到账时间一般要用7到8天，而这期间资金并没有产生其他额外收益。“10万，如果买一款年化收益率为4.8%的产品，7到8天内的收益都将近100元了。”面对无形中减少的收入和耽误的用钱时机，林女士很郁闷。
记者咨询了建行、光大等银行理财师，业内人士建议，目前各种理财产品的起息和赎回到账时间各不一样，投资者有必要注意。
【申购】
银行理财、信托看合同 基金起息日看发行阶段
那么，常见的理财产品申购、赎回的时间规则各是什么呢？
据理财师介绍，目前银行理财产品和信托产品一般都会在合同中标明募集期、起息日，信托产品一般还会发布公告，起息日以公告为准。在起息日前，投资于银行理财产品的资金除非绑定特殊理财工具（如有的银行推出的“活期宝”），否则一般只享受活期收益。而购买信托的资金，一般会被扣到信托公司的账户中，在起息日前一般信托公司也会提供给客户活期收益。
而基金则得看处于发行的具体阶段。新基金在首次募集期内投资者是不享受利息的。而当它募集完毕、经过封闭期再次打开后，投资者如果申购，则一般从第二天确认交易有效性，并开始产生投资收益，但其中QDII一般在此基础上顺延一天。但业内人士同时指出，目前基金公司不断创新，推出了T+0交易的货币基金，这些基金在认购的当天一般就开始生息。
大部分贵金属、外汇交易产品则在当天就开始产生投资效益。
【赎回】
股票、贵金属一两个工作日
基金信托短则0天长则10天
在赎回阶段，各种理财产品种类不同，赎回款项到款时间也大不相同，规则更是复杂。
业界人士指出，计算理财产品的到账时间，可用“T+N”的形式表达，其中T表示提交申请的工作日当天，而N一般为具体数字，表示几天后到账，如“T+0”为当天到账，“T+1”为1天后到账，即隔天到账，而“T+2”则表示提交申请2天后到账。
股票方面，目前投资者卖出股票的当天是不能转到银行账户的，但这些资金在证券账户还可以购买股票，同时也可购买各证券公司自有的理财产品，如现在盛行的现金管理类产品。
银行理财产品方面，不同种类银行理财产品设置不同，赎回后到账时间也不同。据光大银行泉州分行一理财经理介绍，一般而言，银行理财产品投资期的最后一天，本金和收益也会打到客户的银行卡上，但有时是下午，有时是晚上。而一些银行无固定期限的理财产品（如工行“灵通快线”无固定期限理财产品、招行“日日金”、平安银行“日日安盈”等），还支持“实时到账”功能，即提交赎回申请后，资金就能到账用于其他用途。
基金的赎回到账时间根据种类也各异。目前货币基金的赎回时间从当天到账到3日内到账不等，股票基金大部分为“T+4”到账，债券基金则以“T+2”、“T+3”到账较常见。而QDII提交申请后最长可延至T+10日内。
信托产品到期后一般在2到3个工作日内到账，但各信托公司规定不一，还得以合同为准。
纸黄金、纸白银等账户类交易一般都可以当天实时转出。而贵金属T+D，如黄金T+D、白银T+D，在交易结束当天并不能取出来，只能等下一个工作日。
