N本报记者 陈伟真
上周，《理财周刊》“六一理财也卖萌”的报道，吸引了不少家长和儿童的关注，虽然六一儿童节过了，但是市民对儿童尤其是儿童保障的关注一点也不减，尤其是在暑期即将到来、儿童风险高发之际，很多家长早早地就给孩子购买了不少保险，其中健康险无疑是孩子投保时首先要考虑的。但是很多家长对怎样合理、有效地购买健康险却仍有不少困惑。本期我们就邀请泉州保险业内人士为大家进行解惑。
医保只报销一部分
目前，医保中心针对城镇未成年人居民提供了儿童医保卡，每年的10月份只要交40元就能办理。不少有保险意识的父母每年都会投保。
据了解，在泉州，城镇儿童医保卡不仅能对住院医疗费用进行报销，在约定医院的部分普通门诊费也能报销。跟成人医保一样，儿童医保卡也有起付标准、报销比例、用药范围等方面的限制。记者在泉州市医疗保险管理中心网站上查询到，未成年人医保起付标准为一级医院和社区服务中心的起付标准100元、二级医院300元、三级医院500元。报销比例也有限制，医院级别越高报销比例越低，分别为80%、60%和50%，最高支付限额为5万元。同样，儿童医保要求必须是医保规定的用药和诊疗项目范围内的才能报销。
例如，不久前，王女士的孩子生病，在二级医院住院治疗花掉了5000元的医疗费用，其中非医保用药1000元，就达到了医保的起付标准，那么她能报销的金额就是：（5000-非医保用药1000-起付标准300）×60%=2220元，另外2780元就要自己支付。
用商业医疗保险补充
那么，医保没有报销完的费用，商业保险能不能来补充？对此，阳光人寿泉州中支营业一区经理洪永固建议，为了弥补医保保障的缺口，可以给孩子购买住院医疗费用保险、意外医疗保险、住院津贴保险。
意外医疗保险，是被保险人在保险期间遭受人身意外伤害需要治疗时，保险人给付被保险人医疗保险金。只要是意外事故引起的，不管是住院还是门诊都可以报销，且承保后的第二天保障就有效。
而住院医疗费用保险，投保人不管是意外伤害还是因疾病引起的住院治疗都可以理赔。它属定额给付型，也就是说，保险公司可以对医保报销完之后剩下的部分进行报销，报销比例通常为80%~100%，但是两者加起来不能超过医疗费用。值得一提的是，对于首次投保或非连续投保住院医疗保险的，保险公司还有免赔期的规定。
而住院津贴保险则采取额外给付，保险公司根据被保险人住院天数进行给付，不过保险公司通常对给付天数和免赔天数有限制。
同样举王女士孩子的例子，如果王女士有给孩子购买住院医疗费用保险，报销比例为90%，那么她就能够获得以下理赔（5000-1000）×90%-2220=1380元。另外，如果她还给孩子购买了住院津贴保险的话，例如每天补贴100元，那么如果住院10天的话，就有1000元的住院津贴，这样王女士孩子的医疗费用就基本能覆盖。
大病医保缺口大 重疾险来补充
普通的小病一般家庭尚能支付，但如果遇到重大疾病，那么儿童医保就有很大的资金缺口，目前未成年人医保的最高报销额度为5万元。洪永固建议，重大疾病可以通过重大疾病保险来补充。重疾险报销跟医保报销不冲突，采取提前给付，也就是说在确诊患上重大疾病之后，被保险人就能获得相应的理赔，不影响医保部分的报销。
另外，通常来说，住院医疗费用保险、意外医疗保险、住院津贴保险不能作为主险销售，一般只能作为附加险出售，所以洪永固建议，如果要给孩子全面的健康方面保障，可以给孩子购买一份重大疾病保险作为主险，再附加住院医疗费用保险、意外医疗保险、住院津贴保险。这样就能够给孩子较全面的健康保障。
