N本报记者 陈伟真
孙女士今年55岁,已退休，退休金2600元，丈夫仍在工作，月收入4000多元，有“五险一金”。家里有住房3套，其中一套住房自用，两套住房出租，租金月收入3500元，有店面一间，月租金收入1500元，现有银行活期存款20万元，家庭每月至少有3000元的结余。孙女士十几年前买了一份医疗保险，现还有4年保费未缴清，每年需交费4500元，另有一套住房按揭贷款10万元未还完，月供1800元左右。
对孙女士来说，现在房贷还款毫无压力，但是多余的闲钱放着存活期也没有得到有效增值，如果把闲钱拿去还了房贷，又担心万一急需用钱的时候资金周转不灵活，孙女士到底该不该提前还贷？如何理财才能让自己的养老生活过得更安全富足？为此，我们帮助孙女士联系了中国银行泉州分行财富管理中心助理财富经理郑洪鸿，通过面对面交流，为孙女士提供全面的理财建议。
不建议提前还贷
孙女士：手头有闲钱，是否有必要提前还房贷？
理财师：建议不要提前还贷。首先，您现在每月的房租收入，用于归还房贷月供1800元后仍有结余3200元，没有影响您的家庭生活质量，还贷没有压力。其次，您的那笔房贷利率较优惠，下浮10%，今后如需贷款的话，难度更大（银行贷款有年龄限制），房贷第三套不能贷款，商业贷款的成本也会更高，一般都是上浮利率。再次，假设您办理提前还贷，把10万元的房贷提前归还了，剩下10万元的存款，家庭的流动资金就会受到限制。如果把20万存款做一些投资理财，增加收益也是明智之举，又能保持资金灵活性。
20万存款分散投资
孙女士：如果不提前还贷，那么手头20万元的存款要怎么理财，才能获得较好的收益？
理财师：孙女士之前没有参与过金融投资理财，经风险测试显示，孙女士风险偏好属于保守型。鉴于国内投资依然强劲，加上政策趋于稳定，根据孙女士的风险偏好及投资需求，在对产品风险和收益有详细了解的情况下，建议将产品组合分配在财富保值、财富增值和财富创造的产品中，资金配置如下：
1.财富保值（7万）：一年定期存款2万利率3.25%。5万货币基金收益率约3.3%~4.3%，以上产品流动性好，存款随时可支取，货币基金风险低，在正常工作日都可以赎回，资金1~2工作日到账。
2.财富增值（10万）：参与固定期限的银行理财产品，建议配置10万元购买一年期的银行理财产品，预期收益可以达到5%左右，风险低，该产品到期资金自动到账，对于中途急需资金的客户可申请一定成数的贷款。
3.财富创造（3万）：建议配置新发行的股票型基金3万，通过回顾资本市场走势，近期基金连续走强，股票型基金年初至5月31日，收益平均达16.80%，上投摩根新兴动力收益超50%。在宏观经济基本面正在改善，实体经济向好的情况下，配置新基金风险较低。
每月结余用于定投
孙女士：每个月至少有3000元的结余，这些钱怎样积攒起来又能有较好的增值？
理财师：建议3000元参与基金定投，基金定投是以约定的金额和日期，每月自动扣款的方式，持有时间可长可短，可以配置激进一些的产品，如混合型基金（LOF）、医疗行业基金和市场大盘基金各1只，每只1000元，这样全年共投入3.6万元，通过定投的方式申购，平均成本降低风险，可以适用。
孙女士风险偏好相对保守，规划中给她配置的产品以保本无风险低风险为主，高风险为辅的配置原则，提升综合收益率。做完该段初级理财建议后，到期将对孙女士理财需求组合做实时调整，以便更好地提升生活质量，无忧养老。
□财富连线
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