□理财宝典
市区吴先生2008年时商业贷款买了一套商品房，每月还贷1500元，还有不到15万元没还清。吴先生是家中独子，要承担老人的养老问题。父亲70岁，是医院会计退休，医保社保齐全，母亲66岁，是家庭主妇，无社保医保，身体健康，两位老人每月3000元的生活费暂由吴先生统付，父亲的退休金也足够二老生活。吴先生夫妻俩都在企业上班，月工资加起来一万块，年底年终奖两人加起来2万元。孩子2岁了，由保姆照看，月花销3000元左右，夫妻俩包括物业、水电、网络、电话在内的生活花销在3500到4000元区间，现有存款25万。除了准备5万元以备急需，还有20万目前都存活期。商业贷款利息高，是要提前还贷，还是把钱存定期，或是买理财产品用来保值好？夫妻二人一直讨论不出个执行方案，因此联系本报，想请理财师参考参考。
理财师1
农行漳州分行营业部艺敏理财工作室
你不理财，财不理你，同时，理财有风险，投资需谨慎，因此，建议客户要借助理财师专业能力，并根据自身的风险承受能力合理选取制定理财方案，实现财富保值增值目标。
吴先生家庭年度收支略有盈余且有5万的应急资金，属流动性较足。全部资产均为金融资产，过于单一，银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，商业贷款利率高。若现投资收益率比贷款利率低，再考虑通胀因数，则应先还贷15万，剩余10万再考虑理财。其家庭的规划重点应是对资金的合理配置和合理规划。
理财建议：
1.家庭开支太大，应减少其生活开销，把费用控制在50%以下。建议保姆费用节约1000元，选择投资定期定额基金的方式进行小孩教育基金的储蓄比较合适。
2.为防范家庭收入中断的风险，需尽早做保险规划，且最大投保限额不超过家庭年收入的15%，首先应该考虑的是吴先生，他是整个家庭的顶梁柱，公司虽然有提供基本社保、医保，但是这些保障还不充足，建议他每年购买6000元，妻子购买4000元补充重大疾病保险以及意外险、养老险。
3.一年节余56000元扣除保险费用1万元，剩余46000元，分配比例如下：30%银行储蓄存款。30%投资混合型基金，建议在投资过程中，可通过网上银行操作，利用手续费优惠的优势，尽可能降低投资成本，节约费用。30%投资债券型基金，收益率5%~6%。10%购买黄金。
4.50000元固定资产投资银行理财产品，选择保本型固定收益银行理财产品及浮动成长型理财产品。
理财师2
中国工商银行漳州分行理财师苏峰
吴先生和太太同在企业上班，职业相关性强，有一定风险，一旦有波动，两个人的收入都会受影响。家中父亲有退休金但母亲没有固定收入和保障。家中小孩为2周岁，没有对子女教育做过规划，一旦子女长大有深造甚至出国的需求，开销将非常惊人。
理财建议：
1.保障方面：以夫妻互为被保险人购买保险，受益人为投保人，以每年年终奖购买寿险附加重大疾病险。吴先生父母亲假如愿意帮带小孩，每个月保姆费可以节省，或者待小孩子上小学后节省保姆费，储备作为其母亲的养老生活费。
2.子女教育方面：小孩现2周岁，除去9年义务教育，要考虑小孩上高中，一直到读大学，甚至读研出国，教育规划的资金投入将相当惊人。建议用家庭每月工资结余2000元组合定投（股票基金1000元+1500元债券基金），收益率预计6%，时间16年，可以累积64万元左右教育金。当小孩教育方面有大额需求时可赎回部分基金份额套现。完成小孩子教育金积累后，每个月定投可转作夫妻补充养老金储备。
3.理财方面：一是建议家庭应急资金5万元，做短期理财或购买货币基金，收益率可达3%~5%。二是建议不要急于提前还贷，毕竟家庭开支已经安排月供，20万元活期存款可以考虑购买保本基金或者投资股票基金，以提高收益；或者想提前还贷，可以用剩余5万元购买保本基金和原有每个月房贷月供定投基金组合。
□理财总动员
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